Национальная кредитная система


Вступление

Становление рыночных условий ведения хозяйства в Украине обусловило переход к двухуровневой банковской системе, а банки являются практически важнейшей составляющей кредитной системы. Кредитование населения Украины в современных условиях является слишком важным вопросом из-за того, сколько социально-экономический высота его жизни неимоверно низкий.

Определено лицо, для повысить особенный социально-экономический высота жизни стремится больших доходов, которых не может обеспечить государство, потому нередко лицо начинают собственную деятельность, а для это нужны довольно большие средства. И здесь для помощь может заглянуть лишь развитая круг кредитования.

Кроме того, такого рода в помощи нуждаются нередко и рыночные структуры, товарное производство, торговля, то есть всегда сферы народного хозяйства.

Целью курсовой работы является теоретическое и практическое обоснование путей кредитного обеспечения населения и путей усовершенствования его правовой базы.

В соответствии с данной целью работы появляются такие задания: - проанализировать имущество современного кредитно-финансового механизма и учить причины его недостаточной эффективности; - определить суть кредитных отношений; - определить пути и произвести рекомендации относительно повышения эффективности деятельности кредитно-финансовых учреждений; - проанализировать навязанный испытание кредитования и определить перспективы его использования в национальной кредитной системе Украины; - проанализировать современное имущество правового обеспечения кредитования; - определить пути совершенствования правовой базы в сфере кредитов. Предметом исследования является занятие банков и небанковских финансово-кредитных институтов в кредитных системах зарубежных крин и национальном кредитовании.

Объектом исследования взята сама кредитная порядок и проблемы ее правового обеспечения в современной экономике.

Методологическую и информационную основу в проведении исследования составили отечественные и зарубежные публикации сообразно вопросам финансово-кредитных отношений, периодические издания, а также Законы Украины сообразно вопросам финансово-кредитной и банковской деятельности, законодательные правовые акты, законопроекты Украины относительно правового обеспечения банковской и кредитно-финансовой деятельности, статистические материалы.

В курсовой работе для исследования используются план кредитной системы, графики и две круговых диаграммы для лучшего отображения статистических данных.

Практическая достоинство результатов исследования заключается в том, сколько они могут быть использованы для улучшения условий существования кредитной системы в национальной экономике.

Раздел 1

Кредитная порядок как элемент рыночной инфраструктуры 1.1. Экономическая роль, суть и механизм кредитной системы

Рыночная порядок может нормально функционировать лишь тогда, если в ее сосудах ежемгновенно циркулируют денежные потоки (наличные и безналичные). Непрерывность этой циркуляции обеспечивает кредитная система.

Кредит – (от латинского “кредо” – верю) является формой движения денежного капитала, который предоставляется в ссуду для условиях возвращения и прибыльности. Наличие кредитных отношений предусматривает, с одной стороны, пока свободные денежные капиталы, владельцы каких готовые предоставить их для обыкновенный срок воспоследовать определенное замена (процент), а из другого, – предпринимателей, желающих пока извлекать их в своей производственной деятельности [6, 23].

В условиях образованный рыночной экономики доверие выступает в нескольких видах и осуществляется помощью самые разнообразные организационные формы, которые в совокупности образуют кредитную систему, а это: банки, инвестиционные фонды, страховые компании, фонды. Рассмотрим, сколько они собой являют.

Банки являются центральной фигурой кредитной системы. Именно помощью них осуществляются основные посреднические функции между кредиторами и заемщиками. Существуют кладезь разных видов банков, все воспоследовать своим функциональным назначением и принадлежностью они могут быть возведены в две больших группы: центральные (федеральные) банки и коммерческие банки. В совокупности и взаимодействию всегда банки составляют национальную банковскую систему.

В центре банковской системы стоит центральный банк. Он является эмиссионным, кассовым и резервным центром страны. Большинство стран мира имеют сам центральный банк, предполагать Английский банк в Великобритании, Бундесбанк в Германии, Национальный банк в Украине. В США их даже двенадцать и образуют они центральную федеральную систему. Предопределенно это близко обстоятельств, характерных именно для США. Во-первых, масштабностью страны, во-вторых, экономическим разнообразием и большим количеством коммерческих банков (около 14 тыс.), в-третьих, политическим компромиссом между сторонниками централизации и децентрализации банковской системы. Но и здесь выделяется настоящий главный банк – Федеральный резервный банк города Нью-Йорка. К тому же развитием современных средств соединения и транспорта формируется желание к сокращению федеральных банков.

Вторую верешок кредитной системы составляют коммерческие банки и их отделения. Именно они осуществляют кредитное обслуживание функционирующих капиталов и население. Свой имущество коммерческие банки образуют в основном воспоследовать счет депозитов (вкладов, заемов клиентов). Основным источником банковской прибыли выступает отличие (маржа) между процентом, который берется банком воспоследовать предоставленный доверие (ссуда), и процентом, который платится банком воспоследовать депозитами. Следовательно, банковская прибыль, как и прибавление торгового и промышленного предпринимателей, берет свое начало из производства (Схема 1).

Основателями коммерческих банков могут быть как юридические, беспричинно и физические лица. По способу формирования уставного фонда коммерческие банки могут создаваться как акционерные общества или общества с ограниченной ответственностью.

Коммерческие банки бывают универсальными и специализированными. Универсальные банки аккумулируют денежные имущество населения, предприятий, организаций, осуществляют денежные расчеты, розми­щують кредитные ресурсы, предоставляют традиционные банковские услуги, руководят денежно-кредитным обращением. Специализированы банки (кооперативные, крестьянские, ипотечные, инвестиционные, экспортно-импортные и беспричинно далее) осуществляют денежно-кредитные операции в узко специализированных сферах.

Инвестиционные банки осуществляют финансирование капитального строительства, а также реновацию основного капитала промышленных предприятий, транспорта, связи, жилищного, коммунального и культурно-бытового строительства. Особенность инвестиционных банков заключается в книга сколько они не занимаются привлечением вкладов населения. В Великобритании, ПАР и Сингапуре подобные институты называют торговыми банками, в Южной Корее – фирмами из торговли ценными бумагами, во Франции – деловыми банками. Выделение инвестиционных банков в особенный разбор привело к разделению труда в кредитной сфере, причем в некоторых странах такое выделение закреплено законом.

В современных банковских системах различают инвестиционные банки двух типов. Для первого из них, который является характерным для банковских систем англосакского типа, присущие операции токмо из размещения и торговли ценными бумагами. Банки второго типа характерны для романо-германских банковских систем. Здесь типичными являются операции из среднесрочного и долгосрочного кредитования.

Ипотечный банк предоставляет долгосрочные ссуды перед залог недвижимого имущества.

Экспортно-импортный банк занимается финансированием и кредитованием экспортно-импортных поставок товаров и других операций.

Современная экономика характеризуется неимоверно высоким уровнем кредитных отношений. Поэтому кредитная порядок не ограничивается лишь банковскими заведениями. Кроме банков, кредитными операциями занимаются другие внебанковские структуры. Одними из могучих небанковских кредитных институтов есть страховые фирмы. За размерами операций и активов они уступают лишь банковским фирмам. Страховые фирмы – это акционерные частные и государственные организации, которые страхуют население, имущество, коммерческие операции, практически все, сколько связано с человеческой деятельностью. Но страхованиям деловой этих фирм не ограничивается. Они занимаются также сберегательным делом и предпринимательством. Да, мобилизованные ими имущество населения они направляют в кредитные операции, поступление помощью которых составляет большую верешок их прибыли. Например, страховые фирмы Англии и США покрывают более чем 50% потребности промышленности этих стран в долгосрочных кредитах. Они также вкладывают деньги сам в большие и наиболее прибыльные компании владеют большими пакетами высокоприбыльных залоговых бумаг перед недвижимое имущество, покупают облигации государственных ссуд.

В результате сберегательной, финансовой, кредитной, инвестиционной деятельности страховые компании осуществляют огромное позитивное вдохновение для функционирование рыночной экономики, тем самым способствуют повышению эффективности экономической жизни стран.

Внебанковское финансирование долгосрочных капиталовложений в народное обстановка осуществляется также помощью инвестиционные фонды. Источником образования инвестиционных фондов в зависимости помощью формы собственности могут быть налоги и денежные собрания, субсидии, ссуды, обязательные и добровольные пожертвования предприятий, организаций и населения. Следовательно, суть инвестиционных фондов сводится к аккумуляции средств населения и использования их для нагромождение. Одной из функций инвестиционных фондов в условиях приватизации государственной собственности есть обслуживание обращения приватизационных бумаг быть размещении их населением в объекты приватизации.

Инвестиционные фонды имеют разнообразные юридические формы, то есть они могут биться как государственные организации, акционерные общества, частные учреждения. Поэтому господство ими осуществляется субъектами той или второй организации (концерну, ассоциации) или правлением, или конкретным гражданином. Как правило, главным органом управления являются общие собрания, конференция, сессия или конгресс. Фонд осуществляет свою деятельность, руководствуясь уставом.

Образуются и другие фонды, которые занимаются аккумуляцией денежных средств и инвестированием их в те или другие отрасли народного хозяйства, в частности, такие известны в мире, как Международный валютный фонд. В Украине – это Пенсионный фонд, фонды социального страхования, Занятости и Чернобыля, Государственный валютный фонд и другие. Главным их признаком является то, сколько они являют собой круг денежных или других ресурсов, которые находятся в распоряжении тех или других ассоциаций, объединений, предприятий, организаций, государственных учреждений, частных граждан, предназначенных для целевого использование. В периоды высвобождения их помощью целевого использования эти имущество используются для инвестиций, кредитования, предоставления услуг, ссуд с целью их нагромождения. Конечно, если это не противореччит действующему законодательству.

Кредитная система, в зависимости помощью направления кредитной деятельности, включает кладезь структурных разделов, токмо главной ключевой фигурой является центральный банк.

1.2. Центральный банк, как “банк банков”

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банк нотной эмиссии в руках некоторых, наиболее надежных, коммерческих банков, которые пользуются общим доверием, чьих банкнот могли успешно удовлетворять функцию общего кредитного способа обращения. Такие банки стали бранить эмиссионными.

В конце XIX – началу XX ст. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном банке, который стал именоваться центральным эмиссионным банком, а для современном этапе – незатейливый центральным банком. Это имя отбивает занятие банка в кредитной системе страны. Центральный банк служит как желание осью, центром кредитной системы.

С точки зрения собственности для имущество центральные банки бывают государственные, имущество которых принадлежит государству (Великобритания, ФРГ Франция, Канада, Россия); акционерные (США, Италия); смешанные – акционерные общества, верешок капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгия). Некоторые центральные банки были вдруг образованы в качестве государственных (в Германии, России); другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции) [16, 115].

Правительство, конечно, корыстолюбивый в надежности центрального банка в силу особенной роли последнего в кредитной системе страны, в проведении ее экономической политики. Центральный банк единовластно помощью обстановка его капитала является юридически самостоятельным: его обстановка обособлено помощью государственного имущества, центральный банк распоряжается им как владелец. В то же эпоха независимость центрального банка имеет сравнительный характер, поскольку экономическая политика правительства не может быть успешной без согласования и тесной взаимосвязи ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. В конечном счете всякий центральный банк в той или второй степени совмещает черты и банка, и государственного органа.

Перед любым центральным банком стоит триединое задача обеспечения стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, стабильности и ликвидности банковской системы, эффективности и надежности платежной системы. Для решения этого вопроса центральный банк выполняет пять основных функций: монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитной регуляции, внешнеэкономическую, банку банков и банка правительства.

Банкнот составляют незначительную верешок денежной массы промышленно развитых стран, все банкнотная эмиссия как и заранее необходима для платежей в розничной торговле, а также для обеспечения ликвидности кредитной системы. Регуляция экономики помощью влияния для имущество кредита и денежного обращения – это затейливый элемент экономической политики правительства, главными целями которой является достижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивания платежного баланса.

Центральный банк является органом валютного контроля проводником государственной валютной политики. Он определяет порядок обменного курса национальной валюты и осуществляет его регуляцию, проводит операции относительно управления официальными золотовалютными резервами, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует ход валютных ценностей как внутри страны, беспричинно и воспоследовать рубежом, принимает покровительство в разработке прогноза и организует составление платежного баланса. Центральный банк, принимает покровительство в подготовке международных соглашений сообразно соответствующим вопросам, занимается сотрудничеством с центральными банками других стран, а также с международными и региональными валютно-кредитными организациями, представляет страну в этих организациях.

Как уже отмечалось, единовластно помощью обстановка капитала, центральные банки тесно связаны с государством. Как банкир правительства, центральный банк выступает его кассиром кредитором, финансовым консультантом. В центральном банке открыты счета правительства и правительственных ведомств.

Общее имущество экономики во многом зависит помощью состояния денежно-кредитной сферы. За числом институтов, объемом кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Достаточно отметить, сколько помощью 75 заранее 90% всей денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и токмо 25-10% - банкнот центрального банка. Поэтому государственная регуляция денежно-кредитной сферы может быть успешной лишь в книга случае, если край помощью центральный банк способно гнет для масштабы и тип операций коммерческих банков.

Для влияния для денежно-кредитную сферу центральный банк использует в первую очередь правоспособность коммерческих банков увеличивать или малить депозиты, а следовательно, денежную массу. Однако это не значит, сколько он может сам ассигновать величина депозитной эмиссии и кредитных операций банков.

Методы денежно-кредитной политики центрального банка разнообразны. Больше токмо широко используются: • перелом процентных ставок, воспоследовать которыми центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам (официальной дисконтной ставки, ставки рефинансирования, ломбардной ставки); • перелом норм обязательных резервов банков; • операции для открытом рынке, то есть операции сообразно покупке-продаже государственных облигаций, векселей и других ценных бумаг; • политика валютного курса или курсовая политика.

Традиционным методом регуляции является перелом процентных ставок центрального банка. Повышение официальной ставки уменьшает возможности коммерческих банков в получении кредита для пополнения своих резервов, сколько в свою очередь приводит к сокращению их заемов, а значит, денежной массы и увеличения рыночных процентных ставок. 3мина официальных ставок играет занятие сигнала для токмо рынка заимообразных капиталов: повышение ставок означает начало проведения политики кредитной рестрикции, снижения - кредитной экспансии. В странах с развитым рынком ценных бумаг наиболее распространенным методом денежно-кредитной регуляции являются операции для открытом рынке (ООР).

Принимая для сохранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк создает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, то есть кредитором для заключительный случай.

Будучи “банком банков”, центральный банк выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы страны. Он организует межбанковские расчеты, координирует и регулирует организацию расчетных (в книга числе клиринговых) систем, служит расчетным центром банковской системы.

В большинстве стран центральный банк осуществляет забота и контроль над банками с целью поддержки стабильности и надежности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. В ряде стран (Австралия, Италия, Россия) наблюдательная и контрольная деловой осуществляется токмо центральным банком; в других (Германия, США, Швейцария, Франция) – центральным банком вместе с другими органами (казначейством, банковской комиссией и др.); а в некоторых государствах (Австрия, Дания, Канада, Норвегия) – не центральным банком, а другими органами.

Основные направления присмотра и контроля центрального банка над коммерческими следующие: выдача лицензий для механизм банковской деятельности, для проведение отдельных видов операций (валютных, с ценными бумагами, с драгоценными металлами); испытание и деление финансовой отчетности, предоставленной банками; ревизии для местах; установление норматива обязательных резервов и системы экономические нормативов, контроль воспоследовать их соблюдением.

Центральный банк кредитует государство, консультирует минфин сообразно вопросам размещения и погашения государственных ссуд, выбора дат эмиссии и определения прибыльности государственных ценных бумаг в зависимости помощью рыночной ситуации, руководит государственным долгом.

Все функции центрального банка взаимозависимые. Кредитуя край и банки, он зараз создает кредитные орудия обращения, осуществляя диссертация и погашение правительственных обязательств, влияют для высота заимообразного процента. Это определяет особенное положение, которое занимает центральный банк в банковской системе, и создает объективные предпосылки для выполнения им своей важнейшей функции – функции денежно-кредитной регуляции.

Центральный банк осуществляет приманка функции помощью банковские операции: пассивные и активные. Пассивными называются операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы, активными – операции из их размещения.

В награда помощью коммерческих банков, центральный банк не имеет заботиться сам с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки. Последние выступают как желание посредниками между экономикой и центральным банком. Он хранит свободную бытность коммерческих банков, то есть их кассовые резервы. Исторически эти резервы давались коммерческими банками в центральный как гарантийный фонд для погашения депозитов. В XX ст. В большинстве стран коммерческие банки в соответствии с законом обязаны беречь верешок своих кассовых резервов в центральном банке. Такие резервы называют обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное приказ обязательных резервов к их обязательствам сообразно депозитам (норму обязательных резервов).

1.3. Банковские учреждения как элементы кредитной системы

В механизме функционирования кредитной системы государства большая занятие принадлежит коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, которые действуют в разных секторах рынка заимообразного капитала. Банки аккумулируют основную частицу кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам плотный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, замашка депозитов, расчетное обслуживание, покупку-продажу и сохранение ценных бумаг, иностранной валюты токмо др.

Задание банков заключается в обеспечении бесперебойного денежного обращения и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного нагромождения.

Коммерческие банки, имеют устав, в соответствии с которым действуют. В уставе бедствовать вмещаться следующее: • имя банка и его местонахождения (почтовый адрес); • роспись операций, осуществляемых банком; • величина уставного фонда и роспись других фондов, образованных банком; • жизнь о том, сколько банк является юридическим лицом и действует для коммерческой основе; • жизнь сравнительный органах управления банком, их структуру, звание образования и функции, а также другие положения, связанные с особенностями деятельности банка, сколько не противореччат действующему законодательству.

Центральным звеном в осуществлении активных и пассивных операции банка выступает кредитное управление. В основу классификации кредитных операций могут быть положены разные критерии: мечта заемщиков, цель, тип или сроки кредита, наличие обеспечения заема и беспричинно выключая Прежде токмо надо отметить, сколько во всех странах в той или второй форме проводится деление заемов для две больших группы – персональные заемы физическим лицам для удовлетворения личных лишений и деловые заемы акционерным компаниям и единоличным предпринимателям для обеспечения процесса производства и реализации продукции. Это дробление имеет важное значение, потому сколько в отмеченных сферах применяются разные формы кредитования, действуют разные правила в отношении сроков, величины, стоимости и обеспечения заемов, видов финансовых гарантий и беспричинно далее

В банковских балансах, однако, это деление обычно выражается неявно, в опосредствованной форме. Некоторые статьи баланса относятся токмо к кредитование частных лиц, другие к кредитам предприятий, токмо есть и “смешанные” статьи. В США, например, в основу классификации заемов положена идеал кредита. Поэтому в некоторых статьях баланса совмещаются как заемы для личные потребности, беспричинно и заемы для финансирования производства и реализации.

Основными функциями коммерческих банков считаются: • аккумуляция и мобилизация денежного капитала; • посредничество в кредите; • проведение расчетов и платежей в хозяйстве; • существо платежных средств; • образование выпуска и положение ценных бумаг; • консультационное обслуживание клиентов.

Банк может дозволять кредиты предприятиям и организациям разных отраслей народного хозяйства и другим банкам, включая приманка филиалы, финансовым компаниям и населению. Специфика источников формирования заимообразного фонда, используемого для тех или других кредитных операций, задача и тип обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставления и сроки кредитования, область использования и другие факторы обусловили существо в рамках кредитного управления шести отделов.

1. Отдел общей организации кредитных операций: • определяет общую политику банка и звание ее реализации в зависимости помощью конкретных экономических условий; • разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных финансовых услуг; • изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций.

2. Отдел краткосрочного кредитования: • определяет кредитные ресурсы сообразно видам заемов и заемщикам исходя из кредитного потенциала банка; • обнаруживает потребности в кредите; • организует выдачу и погашение кредита, ведет кредитные дела; • заключает кредитные договоры; • проверяет правоспособность клиентов; • ведет картотеку кредитоспособности; • организует факторинговые операции.

3. Отдел долгосрочного кредитования и финансирования: • разрабатывает основные направления кредитования и финансирования исходя из инвестиционного потенциала банка; • организует кредитные операции и финансирования; • заключает договоры из предоставления заемов и предоставления услуг; • проверяет правоспособность клиента и ведет картотеку кредитоспособности; • осуществляет кредитование, связанное с инновационной деятельностью клиента, инновационное финансирование разработок клиента; • занимается организацией финансирования из поручения клиента; • осуществляет посредническую помощь в поиске партнеров сообразно внедрению, а также в пидбори подрядчиков для реализации долгосрочных проектов.

4. Отдел кредитования населения: • организует прямое и непрямое кредитование приобретения потребительских товаров и жилищного строительства; • предоставляет кредитные карточки; • предоставляет услуги населению.

5. Отдел межбанковских операций призван выделывать и водить учет и деление всех межбанковских операций, первонаперво токмо с Центральным банком и с другими коммерческими банками, а также с банками своей системы (филиалами и отделениями).

6. Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием, предназначенный для организации таких операций банка, как, например, лизинг.

Основным гражданско-правовым документом, который удостоверяет случай и условия выдачи и возвращения заема есть кредитное согласие ( договор ). Все вопросы относительно прав, обязанностей и взаимоотношений стороны определяют в настоящем документе воспоследовать взаимным согласием. Все пункты соглашения не должны отвечать действующему законодательству.

Основными условиями кредитного соглашения относительно ключевых параметров ссуды является: - идеал кредита (она зависит помощью категории заемщика, служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей заема. Выдавая доверие акционерной компании, банк принужден убедиться, сколько доверие берется для выполнения целей, предусмотренных уставом фирмы. Цель определяет и форму кредита); - сумма( банк принужден проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить необходимую сумму кредита); - звание погашения (при выдаче кредита бедствовать быть отчетливый определен колыбель его погашения); - срок (чем более медленный срок заема, тем выше является риск, тем большей является вероятность того, сколько возникнут непредвиденные трудности и жертва не сможет оплатить долг в соответствии с договором); - залог (важным элементом кредитного соглашения является то, какие активы заемщик сможет заложить как залог кредита. При этом надо подчеркнуть, сколько доверие принужден сбываться для определенные цели, для финансирования конкретной хозяйственной операции, а не в мена для залог как такое); - замена кредитора (вознаграждение банка воспоследовать доверие состоит из двух основных элементов: процента из заема и комиссии воспоследовать изобретение кредита).

Важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных средств и заемщиками препятствует несогласие объема капитала, предлагаемого в заем, с потребностью в нем, а также сроку высвобождения капитала из сроком, для который он нужен заемщику. Непосредственные кредитные связки между владельцами капитала и заемщиками осложняет и опасность неплатежеспособности последних. Владелец капитала может не быть информации о финансовом состоянии заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти осложнения. Банковские кредиты направляются в разные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. Стабильная экономика не может жить без организованной и настроенной системы денежных расчетов. Отсюда большое авторитет имеет занятие банков в проведении расчетов и платежей.

В современной кредитной системе в ряде западных стран большого развития приобрели инвестиционные банки. До выделения в большинстве стран Запада (в первую очередь в США, Японии, Англии и Франции) инвестиционных банков привели деление труда и разделение в кредитной сфере. Основное задача инвестиционных банков – это мобилизация долгосрочного заимообразного капитала и предоставление его заемщикам с помощью выпуска и размещения акций, облигаций и других видов ссудных обязательств. Каждая большая фирма, корпорация, как правило, имеет “свой” инвестиционный банк, услугами которого ежемгновенно пользуется. В настоящее эпоха существуют два типа инвестиционных банков. Банки первого типа занимаются токмо торговлей и размещением ценных бумаг, банки второго типа – долгосрочным кредитованием. Инвестиционные банки второго типа могут базироваться для акционерной основе, смешанной форме собственности быть участии государства и чисто государственной. Главная занятие таких банков отображается в среднесрочном и долгосрочном кредитовании разных отраслей хозяйства, а также специальных целевых проектов, связанных с внедрением передовых технологий и достижений научно-технической революции.

Как правило, такие банки были тесно связаны с государственной или смешанной собственностью, обеспечивая ее воспоследовать счет поступления долгосрочных денежных фондов для финансирования капиталовложений. Инвестиционные банки смешанного и государственного типа активно принимали покровительство в реализации правительственных программ социально-экономического развития и планов стабилизации экономики. В настоящее эпоха они также проводят разные операции для рынке заимообразного капитала: аккумулируют имущество юридических и физических лиц, проводят среднесрочное и долгосрочное кредитование, осуществляют вложение в частные и государственные ценные бумаги, развивают разные финансовые услуги. В кредитной системе стран, где существуют такие банки, они занимают видное поселение затем коммерческих банков. Особенности деятельности инвестиционных банков второго типа заключаются в том, что, неся нагрузку, связанную с наиболее рискованными операциями из среднесрочного и долгосрочного кредитования, они вынуждены сами пользоваться коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов.

Пассивные и активные операции инвестиционных банков второго типа формируются в зависимости помощью характера их деятельности, связанной с долгосрочным кредитованием целевых проектов частного и государственного секторов. Пассивы этих банков формируются из собственных средств (акционерный имущество и резервный фонд), депозитов, кредитов коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов. Большую верешок пассивов составляют депозиты юридических и физических лиц, а также кредиты, которые в основном предоставляют коммерческие банки. Частица их может дойти 30-50%. В связи с этим банки в последнее эпоха стремятся расширить депозитные операции, для уменьшить плен помощью других банков, кредитно-финансовых институтов.

Активные операции состоят в основном из среднесрочных и долгосрочных кредитов – заранее 60-70%, а другую верешок составляют вложения в разные ценные бумаги. Вложения в государственные бумаги связаны с обязательными вложениями воспоследовать требованием центральных банков, а также с необходимостью поддержки ликвидности. С этой же целью банки в последнее эпоха активизировали вложение в частные ценные бумаги, интенсивно развивая финансовые услуги.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты сколько обеспечиваются внесением записи ипотек, ипотечных долгов ли для землевладение, перед которые выдается заем.

Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты предпочтительно удобны для финансирования в тех случаях, если выплата процентов и погашение кредита возможны токмо из текущих, как правило, невысоких доходов, то есть небольшими взносами. Например, быть финансировании строительства жилых домов перед аренду погашения ипотечной ссуды вероятно токмо из поступлений арендной платы.

Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает помощью продажи залоговых писем. Залоговые письма являются долговыми обязательствами банка первонаперво их владельцами с выплатой твердых процентов, обеспеченными привилегированными ипотеками и ипотечными долгами.

Ипотечные банки предоставляют ссуды и разным коммунальным общественным структурам. В этом случае ссуда обеспечивается не ипотеками, а средствами, получаемыми воспоследовать счет налога. Источником средств для коммунальных ссуд является диссертация банком Коммунальных (Общественных) залоговых писем. От обычных они отличаются лишь способом гарантирования.

Средства для предоставления кредиту банк добывает помощью продажи залоговых писем. Следовательно, условия, для которых банк может дать кредит, зависят помощью стну рынка ценных бумаг. Залоговые письма обычно продаются сообразно номиналу для основе биржевого курса долговых обязательств. Курс продажи, однако, не отвечает чистому выторгу, полученному банком помощью продажи залоговых писем. Основная причина заключается в потому, сколько ипотечные банки вынуждены продавать приманка ценные бумаги помощью другие банковские учреждения, главным образом помощью коммерческие банки. За эту посредническую деловой ипотечный банк платит пошлину, беспричинно называемую бонификацию.

Чистый выторг = Курс продажи – Бонификация

Так ипотечный банк не изменяет барыш выплат из залоговых писем в ход токмо срока их действия, они могут и своим заемщикам для сей срок устанавливать жестокий барыш выплаты кредита. Этим и отличаются кредиты, предоставленные воспоследовать счет продаже залоговых писем, помощью кредитов банковских учреждений. Ипотечные банки предоставляют должникам право досрочной выплаты кредита (полностью или частично) затем истекания договорного срока выплаты процентов.

При наличии в экономике финансовых посредников потоки сбережений могут быть опосредствованными. Институт посредников включает коммерческие, сберегательные банки, заимообразно сберегательные ассоциации, страховые компании, пенсионные фонды и тому подобное 1.4. Небанковские финансовые посредники

Финансовые посредники трансформируют имущество таким образом, для обеспечить наибольшую наслаждение своих ценных бумаг для инвесторов. Таким образом, финансовые посредники приспосабливают номинал и разряд непрямых ценных бумаг, сколько они выпускают, к потребностям владельцев денег. Конечно, их задача – достать прибавление то есть овладевать первичные ценные бумаги, которые приносят доход, больше, чем сопутствующие расходы и премии из эмитированных вторичных ценных бумаг. Да, занимаясь такого рода деятельностью, они направляют имущество конечных кредиторов конечным заемщикам сообразно меньшей стоимости и с меньшими неудобствами, чем если желание это было сделано прямо. Финансовым посредничеством в кредите занимаются как банки беспричинно и небанковские финансовые институты.

Развитие капитализма обусловило заработок и развитие новых финансовых институтов, которые начинают развертываться предпочтительно активно затем кризиса в 1929-1933 г. Состоялось более тщательное дробление функций между разными финансовыми институтами внутри кредитной системы капитализма. Быстро выросли и заняли важнейшие позиции для рынке заимообразных капиталов страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные компании, а также гряда других специализированных оснований. Они стали основным резервуаром долгосрочного капитала для денежном рынке, гораздо потеснив в этой сфере коммерческие банки. Особенно больших масштабов деловой этих институтов достигла в США, Англии, Японии [16, 347].

Инвестиционная деловой страховых компаний достигла огромных масштабов. У ведущих экономически розвитих странах страховые компании воспоследовать своими активами превосходят кладезь кредитно-финансовых оснований.

Компании страхования жизни, в силу специфических особенностей имеют в своем распоряжении наибольшие возможности долгосрочного инвестирования, поскольку ими сосредоточена большая верешок долгосрочных сбережений населения. Поливласник не отдает приманка сбережения в заем, а воспоследовать счет их аккумуляции в компании страхования жизни добывает определенную финансовую гарантию в будущем. При этом он не получает проценты для приманка сбережения.

Страховые компании, в основном компании страхования жизни, вошли также в сферу потребительского кредита, расширяя кредитование населения помощью ссуды перед полисы. Тем самым они влияют для потребительский рынок, поскольку эти имущество населения использует для покупки разных видов товаров и услуг.

Невзирая для коллизия интересов страховых компаний и специализированных кредитных институтов, между ними существует тесное помощь и взаимное переплетение интересов. Здесь связки базируются для основе системы участия личной унии в общих операциях с недвижимостью, ипотекой и потребительским кредитом. Английские страховые монополии являются большими владельцами акций компаний, которые занимаются неподвижной собственностью и потребительским кредитом.

Страховые компании осуществляют страховую деловой в двух областях: 1) обстановка и непредвиденные обстоятельства; 2) жизнь.

Общая достоинство их активов достигает гадательно 1,5 трлн. дол.

Компании первого типа страхуют помощью пожаров, краж, автомобильных катастроф и потому подобных событий. Поскольку доходы этих компаний облагаются налогами воспоследовать полной ставкой корпоративного подоходного налога, они вкладывают большую верешок своих средств в муниципальные облигации, процентные доходы из которых не облагаются налогами. В меньшем объеме они инвестируют имущество в акции и облигации корпораций.

Компании второго типа страхуют бытие человека. Смертность больших групп житель можно ворожить с великий вероятностью, а значит, у них есть помогать приобрести долгосрочные ценные бумаги. Кроме того, доходы этих организаций частично освобождаются помощью налогообложения благодаря наращиванию резервов со временем. Поэтому они отдают право облагаемым налогом инвестициям, доход из которых более высок, чем из необлагаемых муниципальных облигациях. В итоге страховые компании покупают прежде облигации корпораций, которые составляют основную верешок их финансовых активов.

Исследуя проблемы кредитно-финансовых отношений то покровительство в них небанковских финансовых институтов, стоит отметить и занятие пенсионных фондов. Выполняя финансово посреднические функции превращения активов, пенсионные фонды гарантируют обществу вдобавок сам разбор защиты – выплаты дохода затем выхода для пенсию. Развитие пенсионных фондов являет собой качественно новую степень в развитии кредитной системы. Они служат более тонкой формой проникновения промышленных и вторых монополий в кредитную систему. Эти структуры не удовлетворяются прибылью помощью своей главный деятельности – предпринимательским доходом. Финансируя помощью пенсионные фонды свою промышленную экспансию, они собственно говоря принимают покровительство в делении прибыли в виде заимообразного процента вместе с другими кредитно-финансовыми институтами.

Пенсионные и другие подобные фонды создаются для обеспечения доходов людям, которые прекратили свою трудовую деятельность, в ход которой они вносили туда деньги так, как и их работодатели. Фонд инвестирует эти средства, а затем иногда выплачивает накопленные имущество работнику, который освободился, предоставляет ли аннуитет. В промежуток нагромождения средства, которые поступают, налогами не облагаются, вкладчик платит налоги, если деньги ему возвращаются. Коммерческие банки помощью приманка трастовые отделы, страховые фирмы, а также федеральное правительство, местные администрации, и некоторые другие нестраховые организации предлагают приманка имущество пенсионным фондам. Из-за того, сколько пассивы пенсионных организаций имеют долгосрочный характер, у фондов есть помогать инвестировать имущество в долгосрочные ценные бумаги. Поэтому основная верешок инвестиций приходится для корпоративные акции и облигации. Пенсионные фонды в действительности являются наибольшими, между институционных инвесторов, владельцами корпоративных финансовых инструментов.

Пенсионные фонды юридически отделены помощью корпорации, сколько их создают. По поручению последних пенсионные фонды руководствуются коммерческими банками, гадательно которых как правило, формируются разные финансово промышленные группы.

Организационная механизм пенсионного фонда не предусматривает акционерную, кооперативную или паевую форму собственности. Как правило, пенсионные фонды создаются для частных корпорациях, сколько юридически и действительно является их владельцами. Основой пассивных операций пенсионных фондов являются ресурсы, которые поступают помощью корпораций, предприятий, а также взносы рабочие и служащих.

Создание и развитие пенсионных фондов – это новинка явление для рынке заимообразных капиталов, для рынке ценных бумаг и в целом в кредитной системе промышленно развитых стран [4, 85].

Фонды взаимного кредита тоже вкладывают значительные имущество в корпоративные акции и облигации. Они принимают деньги помощью физических лиц и помещают их в активы специфических видов. Обычно подобный фонд связанный с компанией, сколько воспоследовать некоторую плату руководит инвестициями. Каждое физическое некрасивый владеет определенной частицей фонда, который зависит помощью размера его взноса. В любое эпоха граждане могут продать приманка акции, поскольку фонды обязаны их получать. Одни фонды помещают приманка деньги в обычные акции, другие специализируются для корпоративных облигациях, рыночных денежных обязательствах, предполагать краткосрочных коммерческих векселях, которые выпускаются корпорациями, муниципальных ценных бумагах ли. Инвестиционная политика разных фондов гораздо отличается помощью политики получения стабильного дохода и обеспечения безопасности вкладчиков. В любом случае частное некрасивый получает диверсифицированный кошель инвестиций, управляемый профессионалами. К сожалению, это не гарантирует благообразный результат. Заняли свое поселение в кредитной системе и финансовые компании. Они являются частными корпорациями, предназначенными для выдачи заемов для потребительские скидка с погашением и выплатой кредитов частным лицам и заемов перед залог коммерческим предприятиям. С одной стороны, эти фирмы мобилизируют имущество помощью выпуска акций, а также получения кредитов (некоторые из них долгосрочные), сообразно большей части помощью коммерческих банков, а с второй стороны – выдают заемы. Компании данного типа – главный колыбель финансирования для малых корпораций и для корпораций, которые осуществляют слияние.

В экономике небанковские финансовые институты играют важную занятие в направлении средств помощью заимодателей – заощадникив к заемщикам – затратчикам. В обеспечении посредничества в таких случаях немалая занятие принадлежит кредитным союзам.

Идея создания кредитных союзов возникла в середине ХІХ века. Именно тогда, в результате ускорения промышленного развития, задача средств со всегда большей остротой появлялась не токмо первонаперво предпринимателями, токмо и первонаперво определенными группами частных лиц. Преимущественно это были общества, объединенные производственными, профессиональными или социальными интересами. Не принужден возможности брать доверие в банках, лицо начали лечить друг другу собственными средствами. Первым сообразно этому делу считают Фридриха Вильгельма Райфайзена. в 1848 г. Он создал в Германии первую институцию, воспоследовать своим характером подобную современному кредитному союзу. Почти зараз с Райфайзеном в 1850 г. В местечке Деличи Герман Шульце учредил вдобавок сам кредитный кооператив. Тогда же институции с подобной философией начали затеваться в Великобритании токмо Италии. Первый кредитный общество в США учредил Дежарден в 1909 г. в Манчестере. Союз объединил франкомовних американских католиков. А в начале 1999 г. в США успешно работали 10 тыс. кредитных союзов. В целом их в мире насчитывают гадательно 40 тыс. и они объединяют 100 млн. членов и имеют свыше 400 млрд. дол. активов. Одновременно с общим ростом численности кредитных союзов, для протяжении последних десятилетий действует желание к слиянию меньших союзов с более мощными.

По большей части кредитные союзы выделяют потребительские заемы. В банковском деле сей доверие считают самым рискованным. Именно стало банки неимоверно неохотно предоставляют такие услуги. Риск заключается в том, сколько получатель заема может ее не повернуть, не изза всех предыдущих договоренностей и соглашений. Анализ потребительских кредитов, проведенный в США, засвидетельствовал, сколько такой доверие является самым дорогим видом вложений для сам доллар.

Кредитные союзы удовлетворяют испытание для потребительские заемы разных социальных прослоек. Лица с высшим уровнем образования и доходов берут в долг чаще. Они рассматривают кредитование как аппарат достижения желаемого уровня жизни, а не как путь преодоления временных финансовых трудностей. Все кредитные союзы ориентированы для разные категории заемщиков.

Принципы или правила, каких придерживается кредитный союз, если в лице членов правления и кредитного комитета принимает взносы, предоставляет кредиты и обеспечивает их возвращение, составляет ее кредитную политику. Она основывается для потребности обеспечения интересов кредиторов и заемщиков с учетом финансовой ситуации в стране.

Кредитный общество принужден обезопасить равновесие двух противоположных интересов. Ведь сообразно сам бок стоят кредиторы союзы, которые хотели желание получить наивысший барыш воспоследовать пользование вложенными средствами, а сообразно второй – заемщики, которые хотели желание вносить самые низкие проценты воспоследовать предоставленные кредиты. Правление бедствовать ежемгновенно заботиться воспоследовать финансовой ситуацией в стране и, в случае потребности, быстро брать приговор сравнительный изменении не токмо ставки, токмо и размеров кредита токмо сроку его выдачи.

Современная кредитная порядок выполняет неимоверно кладезь функций, именно стало ее механизм слишком разнообразна и включает у себя разные институты. Нажаль рынок ценных бумаг в Украине слабо развитой, потому наша кредитная порядок не такая совершенна, как в странах с образованный рыночной экономикой.

Раздел 2

Эволюция, современное имущество и перспективы развития кредитной системы Украины 2.1. Структура кредитной системы Украины и ее эволюция

Кредитная порядок допускает наличие финансовых посредников – банков, которые привлекают имущество для условиях обратной помощью одних субъектов и дают их взаймы другим субъектам. Вообще, кредитная порядок может функционировать и без финансовых посредников. Владелец свободных средств может торчмя и сам дозволять их в долг заемщику. Такая кредитная порядок стала формироваться в Украине в форме прямых денежных заемов между предприятиями. Но высокие риски таких “прямых” отношений кредиторов и заемщиков, несогласие воспоследовать суммами и сроками имеющегося предложение средств со спросом для них в каждой розвитий экономической системе неминуемо приводят к возникновению особенных посредников, сколько для основе аккумуляции средств многих субъектов обеспечивают воздаяние практически любых потребностей рыночных субъектов в ссудных средствах. Предоставление денежных заемов предприятиями друг другу в тот промежуток отбивало лишение рыночных финансовых посредников в условиях появления рыночного движения средств.

Настоящее образование кредитного рынка началось в нашей стране с возникновением коммерческих банков. Вся их активная деловой из выдачи кредитов своим клиентам с самого начала носила тип рыночных операций, поскольку осуществлялась не в соответствии с централизовано утвержденного плана распределения кредитных ресурсов, а с учетом их экономической выгодности для банка. Коммерческие банки сами устанавливают выгодные для них условия выдачи и погашения заемов, они могут гладко баллотировать клиентов, а клиенты – банк. Отношение коммерческих банков с клиентами сообразно поводу предоставления кредитов создаются как обычные рыночные отношения. Следовательно, в меру развития путы коммерческих банков происходила замена административно распределительных отношений в сфере кредита для рынке, формировалась кредитная система. В завзятый момент образование кредитной системы находится в откровенный зависимости помощью развития системы коммерческих банков и помощью окончательного освобождения их помощью прямого влияния кредитного центра.

Невзирая для то, сколько новая банковская порядок как и заранее несет для себе знак старых ведомственно-распределительных отношений, все кредитная порядок в стране существует и является наиболее развитым элементом финансового рынка. Рынок ценных бумаг находится в самой начальной стадии формирования. Для него характерное право государственных ценных бумаг.

Современная рыночная экономика представляет собой затейливый бережливый организм, деловой которого обеспечивает большое собрание разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, которые взаимодействуют между собой с целью удовлетворения интересов разных групп субъектов экономических отношений. Основой такого взаимодействия является круговорот материальных ценностей и денежных потоков в экономике.

Денежные потоки, как правило, не направляются сам помощью одного субъекта рынка к другому, сколько сообразно большей части является экономически нецелесообразным, а двигаются помощью посредников. В образованный рыночной экономике основным посредником, который обеспечивает полноценный круговорот денежных средств в хозяйстве, создавая тем самым базовые предпосылки для организации экономического цикла, есть кредитная порядок страны – центральная звено во всей системе взаимосвязей между субъектами рынка.

Экономической основой функционирования кредитной системы, есть кредитные отношения, источник которых связано с неспивпаданням во времени расходов, которые осуществляются разными участниками хозяйственных процессов, и поступлением необходимых для этого доходов. Такое неспивпадання, предопределенное объективными экономическими причинами, – характерное для подавляющей большинства субъектов рыночной экономики. В результате, с одной стороны, возникает значительная собрание пока свободных помощью оборота денежных средств, а из другого – чувствуется нужда в дополнительных денежных ресурсах. Развязывается данное ответ с помощью институтов кредитной системы, в которых аккумулируются пока свободные имущество одних субъектов рынка и предоставляются напрокат другим, сколько отвечает экономическим и социальным потребностям общества в целом.

Отмеченные моменты отображают две важнейших исторических предпосылки становления и развития кредитной системы как центрального звена экономики. С одной стороны, развитие товарного производства и расширение торговли обусловили удвоение объемов денежного оборота, сколько вызывало голод благоустройства его организации и технического обслуживание, а из другого –виникае голод в специфической форме предпринимательской деятельности, связанной с нагромождением и распределением пока свободных средств субъектов рынка. Организация выполнения эти двух важнейших экономических заданий привела к появлению особенных предприятий – институтам кредитной системы, которые разделяются для три больших группы: 1) центральные банки; 2) коммерческие банки; 3) специализированы кредитно-финансовые учреждения.

При этом первые две группы составляют отдельное звено организации кредитных отношений и представляют собой банковскую систему страны, тогда как третья разбор является относительно обособленной системой небанковских учреждений, которые специализируются для выполнении отдельных операций. Главным звеном кредитной системы в всякий стране являются банки, вдобавок осуществляют основную массу кредитных и финансовых операций.

Центральный банк выступает основным координатором деятельности кредитных институтов и выполняет функции управления денежно-кредитными и финансовыми процессами в экономике. Он, как правило, не вступает во взаимоотношения с предприятиями и населением, а представляет собой своего рода “банк банков” и “банк государства”, которое определяется его базовыми функциями как основного органа, который координирует деловой кредитной системы в целом.

В Украине полномочия центрального банка положены для Национальный банк, единственная козни которого состоит из центрального аппарата, Крымского республиканского и областных управлений, а также Центральной расчетной падать и региональных расчетных палат. Национальный банк Украины и его региональные управления в рамках резервной системы выполняют функции, которые в основном присущие центральным банкам большинства стран мира: осуществляет эмиссию денег и организует их обращение; организует расчеты между другими кредитными учреждениями; концентрирует кредитные ресурсы и передает их воспоследовать плату другим банкам, то есть является своеобразным кредитором последней инстанции для коммерческих банков; осуществляет господство и планирование направлений и масштабов использования кредитных ресурсов и денежного обращения; организует кассовое механизм государственного бюджета и обслуживание государственного долга страны; организует инкассацию и перевозку денежных знаков и ценностей; осуществляет лицензирование банковской деятельности.

Структура современной кредитной системы Украины приближается к цивилизованному рыночному типу. В ходе проведения реформ было взято путь для механизм двухуровневой кредитной системы, способной обезопасить полноценное комплексное обслуживание хозяйственного оборота [8, 15]. Однако сей несогласие вдобавок не завершен. Нуждается в существенном совершенствовании деловой Национального банка Украины, становления рынков краткосрочных и долгосрочных денежных капиталов предопределяет голод развития специализированных кредитно-финансовых институтов расширение сфер деятельности кредитных учреждений запрещать без многих вспомогательных организаций. Но важнейшее авторитет имеет развитие деятельности коммерческих банков как первичного и исходного звена кредитной системы.

2.2. Роль НБУ в кредитной системе Украины

Банковская порядок – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Ее эффективное функционирование – залог успеха проведение экономических реформ в современных условиях. В награда помощью стран с административной экономикой, где государственный банк играет монопольную занятие во всем комплексе денежных и кредитных отношений, для стран с развитым рынком характерной является двухуровневая банковская система. Центральный банк в этих странах – апогей банковской системы. Он создает благоприятные условия для ее функционирования и развития и оказывает решающее вдохновение для стабильность национальной валюты, надежность банковских учреждений, действенность платежно-расчетного механизма, который в целом определяет эффективность функционирования всей экономики страны. В связи с этим одним из основных заданий рыночной трансформации экономики постсоциалистических стран есть проведение глубокой реформы самой банковской системы, перевода ее для двухуровневую структуру.

Опыт этих стран из реформирования банковского сектора для рыночных принципах и разработки действующего законодательства может быть практическую достоинство быть формировании эффективной институционной структуры кредитно-банковской системы в экономике переходного периода, в книга числе и в Украине. Вообще статус центрального банка в каждой стране формируется перед воздействием специфики исторического развития состоянию демократических институтов в обществе, в конце концов является отображением всех процессов, которые происходят в экономике.

Национальный банк Украины (НБУ) был создан в 1991 г. в соответствии с Законом Украины “О банках и банковской деятельности” и Устава Национального банка Украины для базе Украинской республиканской конторы Госбанка СССР и ее областных управлений. Его становление проходило в тяжелых условиях переходного периода для фоне разрушения связей в народном хозяйстве, большого дефицита госбюджета.

Согласно действующему законодательству Национальный банк Украины е центральным банком государства, который стоит для первом уровне банковской системы и выполняет резервные функции. Он в своей деятельности подотчетный лишь Верховной Раде Украины и имеет право законодательной инициативы. НБУ проводит единую государственную политику в сфере денежного обращения, кредита и обеспечения стабильности национальной денежной единицы; он является эмиссионным центром; организатором межбанковских расчетов; координатором деятельности банковской системы в целом; НБУ определяет путь денежной единицы Украины относительно других валют. Он же создает казначейство и обеспечивает ее деятельность, хранит резервные фонды денежных знаков, драгоценные металлы и золотовалютные запасы.

Для обеспечения надлежащего выполнения этих функций, сообразно моему мнению, надо более четкое урегулирование взаимоотношений НБУ с органами власти, в первую очередь исполнительной, постановление его места в системе органов власти, то есть существо гарантий независимости Национального банка Украины в осуществлении его функций.

Независимость денежно-кредитной политики центрального банка обеспечивает приговор трех основных вопросов: доверия к денежно-кредитной политике, эффективности достижения центральным банком целей его деятельности, установления денежной стабильности. Эти проблемы имеют определенную взаимосвязь. Независимость центрального банка дает помогать исполнять независимую денежно-кредитную политику, которая повышает высота доверия к ней житель и субъектов ведения хозяйства, а это, в свою очередь, влияет для ее эффективность.

Проблема доверия к денежно-кредитной политике центрального банка предпочтительно важна для экономической системы Украины, потому сколько имеет могучий психоло­гичний аспект влияния решений НБУ для экономическое обычай участников рынка. Этот аспект мало учитывается для практике, для помощью него во многом зависят успеваемость и эффективность мероприятий НБУ.

Успеваемость реализации мероприятий, направленных для становление и развитие эффективной денежно-кредитной системы и достижение макроэкономической стабилизации в В стране, в значительной мере определяется статусом Национального банка как независимого органа, который выполняет общегосударственные задания защите Национальной валюты и обеспечения функционирования кредитной системы. Но для практике самостоятельность НБУ относительно проведения денежно-кредитной политики была существенно ограничена давлением со стороны парламента и правительства. Их непоследовательная экономическая политика негативно влияет для имущество как банковской, беспричинно и денежно-кредитной системы в целом. В этих условиях особенное авторитет довольно быть принятие Закона “О Национальном банке Украины”, который четко довольно ассигновать функции НБУ довольно регламентировать его отношения с законодательной и исполнительной властью.

Ключевым моментом относительной независимости центрального банка помощью исполнительной начальство является перестройка его отношений с бюджетом. Это также было учтено быть подготовке проекта Закона “О Национальном банке Украины”. Принципиальное авторитет имеет четкое дробление государственных финансов и банковской системы, то есть ограничение возможности правительству пользоваться средствами НБУ для покрытия дефицита бюджета как в форме предоставления кредитных линий, беспричинно и в форме приобретения государственных ценных бумаг для первичном рынке.

Главными заданиями Национального банка Украины быть проведении денежно-кредитной политики является существо условий финансовой стабилизации в государстве с обеспечением стабильности национальной денежной единицы та помощь макроэкономической стабилизации помощью снижение темпов инфляции.

Также одним из основных направлений деятельности Национального банка есть механизм контроля воспоследовать функционированием банковской системы и выполнения им функций кредитора последней инстанции. Это предопределено необходимостью поддержки стабильности банковской системы, поскольку доверие к национальной денежной единице предусматривает наличие стойких и эффективно работающих кредитно-банковских институтов. Однако в завзятый момент НБУ и коммерческие банки находятся в состоянии скрытого противостояния. Как известно, Национальный банк – любитель политики более жестких регулирующих и наблюдательных требований к коммерческим банкам, последние же. напротив, выступают воспоследовать потворство их. Обе стороны аргументируют приманка требования несовершенством законодательной базы. При этом они трактуют нормы Закона “О банках и банковской деятельности” и других законодательных актов круг по-своему.

Стратегическое задача НБУ в переходный промежуток – заменить практику прямого распределения кредитных ресурсов денежно-кредитной регуляцией с использованием рыночных инструментов – предусматривает реформирование организационно управленческих структур, их адаптацию как для верхнем, беспричинно и для нижнем “этажах” банковской системы к работе в режиме реального рынка. В перспективе, сообразно моему мнению, надо потворство резервных требований со стороны НБУ, токмо быть жесткой регуляции им основных направлений деятельности коммерческих банков: удвоение собственного капитала и изменения его структуры, усиления гарантийных требований, постоянного видслидковування кредитного портфеля из позиций его структуры и обеспеченности.

Таким образом, проблемы рыночной трансформации экономики в Украине имеют непосредственное вдохновение для деловой банков как ключевого звена инфраструктуры финансового рынка, а с второй стороны, банки своими действиями также влияют для имущество национальной экономики. Невзирая для серьезные трудности, в Украине все-таки удалось создать двухуровневую банковскую систему, во главе которой стал Национален банк. Однако полноценное механизм НБУ своих базовых функций запрещать без обеспечения его полной самостоятельности относительно принятия решений и реализации денежно-кредитной политики. Поэтому в этих условиях следует безотлагательно принять Закон “О Национальном банке Украины”, который желание повышал залог НБУ как центрального банка государства воспоследовать залог монетарной стабильности, которая является основой успешного экономического развития Украины, четко очерчивал желание его статус, поселение и занятие в обществе и системе государственной власти. При этом целесообразным было желание зараз принять и Закон “О коммерческих банках Украины”. Это является логическим, потому сколько Национальный банк и коммерческие банки – два звена единственной банковской системы, которые должны биться вместе в четко определенном законодательном пространстве.

2.3. Коммерческие банки как основа кредитной деятельности Украины

Коммерческие банки принадлежат к особенной категории деловых предприятий – финансовым посредникам. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их напрокат другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Современные коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, которые занимаются практически всеми видами кредитных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Основная нагрузка относительно финансово-кредитного обслуживания экономики приходится именно для коммерческие банки.

Предоставляя кредиты клиентам, банки реализуют себя как финансовые посредники, принимая деньги помощью вкладчиков, которые владеют пока свободными средствами, и предоставляя их заемщикам, то есть тем участникам экономического оборота, которые пока нуждаются в дополнительном капитале. В результате этой деятельности банка в выигрыше находятся всегда заинтересованы стороны. Временно свободные денежные имущество вкладчиков банк превращает в заимообразный капитал, который приносит им реален доход в форме процента. Использование кредиту заемщиками способствует ускорению оборота капитала, сокращению расходов производства и росту прибылей. Коммерческие банки получают доход помощью отмеченных операций воспоследовать счет разницы между процентами, которые стягиваются воспоследовать ссудами и выплачиваются воспоследовать вкладами. Способность коммерческих банков делать в процессе своей деятельности дополнительные имущество платежа являются одной из важнейших функций, сколько отличает их помощью других институтов кредитной системы.

Коммерческие банки могут исполнять операции из покупки и продажи иностранной валюты, организовывая финансирование внешней торговли; удовлетворять доверительные операции, связанные с управлением имуществом, денежными средствами и другими материальными ценностями физических и юридических лиц сообразно их поручению; дозволять консультативные услуги своим клиентам сообразно вопросам организации хозяйственно-финансовой деятельности; исполнять хранение денежных и материальных ценностей в тенденциозно оборудованных хранилищах, а также гряда других операций, связанных с обслуживанием разных клиентов.

В историческом плане коммерческие банки возникли раньше, чем другие типы финансово-кредитных институтов, а потому развитие кредитной системы начинается именно с возникновения и развития коммерческих банков.

В Украине развитие системы коммерческих банков и ее структуризация находятся для начальных этапах. Особенно это касается функциональной специализации банковских учреждений. В мировой практике известны сотни операций, которые осуществляются коммерческими банками [5, 36]. Относительно кредитных учреждений нашей страны, то ими в лучшем случае освоены один-два десятки операций. При этом коммерческие банки сообразно большей части пытаются удовлетворять всегда известны им операции, не предоставляя явного преимущества тем или другим сферам деятельности. В итоге в кредитной системе Украины практически отсутствуют как ейей универсальные, беспричинно и рационально специализированы коммерческие банки. Это подтверждается реальной ситуацией с отраслевой и предпочтительно с функциональной специализацией. На нынешний день в кредитной системе Украины практически отсутствуют инвестиционные, ипотечные, трастовые, инновационные и страховые банки, в значительной мере “размыты” рациональные основы отраслевой специализации прежних государственных банков. Не сформировано оптимальной структуры и воспоследовать другими критериями классификации коммерческих банков. Отсутствует, например, эффективное количественное соответствие между крупными, средними и мелкими банками. Напротив, существует тонкий отверстие в сферах деятельности между прежними государственными специализированными и новообразованными банками. Поэтому одним из важнейших условий формирования в Украине цивилизованной системы коммерческих банков есть последующая ее структуризация, развитие разных видов банковских учреждений, каждая из которых может захватить надлежащее поселение для рынке, обслуживая обыкновенный его сегмент.

Стабильная и активно функционирующая порядок коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов в сочетании с эффективной, взвешенной политикой центрального банка занимает суть поселение в экономике всякий страны.

2.4. Проблемы и перспективы деятельности небанковских финансовых посредников

За последние годы кредитная порядок Украины испытала существенные изменения: создается новая двухуровневая банковская система, всегда большее развитие приобретает деловой независимых коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов. Заметную занятие в финансово-кредитной системе Украины играет такой их тип, как кредитные союзы.

Как свидетельствует международная круг и собственная история Украины, кредитные союзы возникали там и тогда, если небогатые лицо нуждались в определенных финансовых услугах, которых не предоставляла ни одна финансовая институция. Это подробность вынуждало людей объединяться и совместными усилиями делать для себя такие услуги, которые, в дополнение, были дешевле и более удобными. Именно стало со временем кредитивки заняли свою нишу для финансовых рынках во многих развитых странах.

Кредитная кооперация возрождается и в Украине. Согласно Временному положению о кредитных союзах (что его утверждал Указ Президента Украины помощью 20 сентября 1993 года), кредитный общество – это общественная организация, главной целью который е финансовая и социальная покровительство ее участников помощью привлечение их личных сбережений для взаимного кредитования.

Кредитные союзы всегда возникают и действуют для базе определенного сообщества людей. Это общество выступает как качество членства для конкретной кредитивки. В Украине такими полями могут быть трудовые коллективы, общественные организации, профессиональные союзы, церковные парафии, территориальные общества. Признак сообщества свидетельствует о принципиальной разнице между кредитивками и субъектами хозяйственной деятельности, которых учреждает произвольная разбор лиц токмо для получения прибыли.

Кредитные союзы предоставляют услуги лишь своим членам – физическим лицам. Следовательно, участники кредитивки в пределах своей организации выступают зараз как владельцы и клиенты.

Кредитный общество является открытой организацией, в которой каждому гарантированно свободное начало и выход.

Управление кредитным союзом опирается для принципы демократического самоуправления. Высшим органом управления являются общие собрания, которые бедствовать сзывать сообразно крайней мере единовременно в году. Из числа спилчан собрания избирают три уставных органа, сколько действуют в промежуток между собраниями, а именно: 1. Правление, которое осуществляет оперативное господство текущей деятельностью, формирует кошель услуг и производит кредитную политику 2. Кредитный комитет, который воплощает кредитную политику.

3. Наблюдательный комитет, который контролирует деловой органов управления. Все эти органы работают для общественных началах. В случае необходимости и быть наличии средств, Правления приняв соответствующее решение, может создать платную Исполнительную дирекцию.

Неприбыльность кредитного союза заключается в том, сколько вся деловой этой организации направлена не для получение прибыли, а для предоставление кредитных и сберегательных услуг токмо ее участникам. Полученные воспоследовать заемами проценты составляют доход кредитивки, который она направляет для образование фондов и начисление процентов для взносы членов.

Обобщая мысль кредитного союза, стоит отметить, что:

Во-первых, кредитный общество совмещает в себе признаки общественной организации и финансовой институции.

Во-вторых, кредитивка работает в узком секторе финансового рынка, имея заботиться сообразно большей части с мелкими заемами.

В-третьих, кредитный общество создают как юридическое некрасивый сообразно инициативе группы людей, объединенных воспоследовать определенными (территориальными, профессиональными и тому подобное) признаками. Такие признаки определяют сами лица-основатели в соответствии с законодательством и уставом.

В-четвертых, кредитивка объединяет токмо физические лица.

В-пятых, кредитному союзу, как кооперативной форме ведения хозяйства, свойственная демократичность самоуправления, а именно: • равноправие спилчан единовластно помощью величины взноса и времени вступления к кредитивки; • помогать брать покровительство в управлении в случае избрания к руководящим органам; • право для полную финансовую и другую информацию о деятельности кредитного союза; • право контролировать деловой выборных руководящих органов.

В-шестых, философия кредитной кооперации предусматривает минимизацию финансового риска, благодаря который кредитивка более-менее стойко реагирует для постоянную изменчивость рынка.

Кредитный общество предлагает: • разнообразные формы обеспечения кредита; • упрощено оформление документов; • быстрое предоставление кредиту; • добрый подход в сложных жизненных ситуациях.

Возможны проблемы кредитного союза:

Первая: сложности отбора (и выбор к руководящим органам) квалифицированных и порядочных людей, которые могли желание возглавить кредитивку и успешно исполнять финан­совий менеджмент.

Вторая; согласование интересов заемщиков и кредиторов. Первые добиваются как можно низших ставок воспоследовать кредитами, вторые – как можно высших ставок воспоследовать депозитами. Совместить эти разные интересы – незаурядное умение, которое должны изобличать руководители кредитивки.

Третья: опасность невозвращения кредитов. Собственно, как единовременно воспоследовать это больше токмо “болит председатель” всем структурам, сколько одалживают деньги. По статистике, в кредитных союзах такой опасность меньше, чем в банках, токмо он существует и отродясь весь не исчезнет. Поэтому всегда надо семь единовременно отмерять, первонаперво тем как “отрезать” кредите

Относительно украинского законодательства “О кредитных союзах”, то статус кредитного союза определяет Временное жизнь о кре­дитни союзах, сколько его утверждал Указ Президента Украины помощью 20 сентября в 1993 году.

Положение содержит 19 статей, которые определяют процедуру создания и особенности деятельности кредитного союза, в частности: сумма основателей, звание подготовки устава союза и его утверждения, звание управления союзом, предоставления заемов и тому подобное. Стоит обратить особенное почтение для такое важное договор создания кредитного союза: сообразно Временному положению, к ее составу должны продираться не меньше чем 50 лиц.

В соответствии с упомянутым Временным положением, специалисты Представительства Всемирного совета кредитных союзов в Украине подготовили Типичный звание кредитного союза. Настоящий акт согласованно с Национальным банком Украины (постановление Правления НБУ воспоследовать № 25 помощью 7 февраля 1994 года).

Устав кредитного союза принужден иметь такие положения: • имя кредитного союза, его статус юридический адрес; • состав, звание создания и деятельности органов управления союза, звание создания филиалов (отделов) союза, их полномочия; • условия и звание принятия к союзу и выбытию из нее; • права и обязанности членов союза; • размеры и звание уплаты вступительных и членских взносов; • звание использования средств союза, в частности, звание и условия предоставления кредитов членам союза, величина отчислений и звание формирования фондов, которые создает союз, звание отчетности и контроля; • звание прекращения деятельности союза и решения имущественных вопросов, связанных с ее ликвидацией.

К уставу кредитного союза можно внести и другие положения, которые касаются к ее деятельности и не противореччат законодательству Украины.

Каждый кредитный общество принужден стало особенный звание для основании Типичного устава. Типичный звание имеет рекомендательный характер. Статья 10 Временного положения о кредитных союзах устанавливает, сколько Национальный банк Украины согласовывает звание лишь сообразно вопросам кредитования и расчетов. Однако НБУ и его областные управления требуют помощью кредитных союзов брать уставы, которые действительно отвечают типичному.

Приказ Председателя Правления Национального банка Украины (№ 41 помощью 17 марта 1994 года) утверждал “Положение о согласовании устава кредитных союзов сообразно вопросам кредитования и расчетов и предоставления заемов кредитными союзами”.

Приказ устанавливает звание согласования устава и ведения учета уставов в специальном журнале, звание открытия счетов кредитных союзов, осуществления финансовых операций и тому подобное.

Временное жизнь о кредитных союзах, Типичный звание кредитного союза, “Положения о согласовании устава кредитного союза сообразно вопросам кредитования и расчетов” составили основную нормативную базу для деятельности кредитных союзов. Настоящие документы являются специализированными и касаются токмо к кредитным союзам.

В настоящее эпоха в Украине зарегистрировано гадательно 400 кредитных союзов, которые объединяют 40 тысяч членов. Их денежные имущество составляют свыше 10 млн. грн.

Как уже было отмечено выше, деловой такого вида объединений в нашей стране регулируется Указом Президента Украины “О временном положении о кредитных союзах в Украине”, выданным в 1993 году. В завзятый момент стоит задача о принятии законопроекта “О кредитных союзах”.

Немало вопросов вызывает предусмотренная законопроектом механизм кредитного союза. Ей свойственны всегда обстановка коммерческой организации, в частности акционерного общества, – общие собрания, правления, наблюдательные органы. В то же эпоха имеем и признаки сугубо финансового учреждения, предполагать существо страхового фонда. А все уставного фонда не предусмотрено, ведь кредитный общество у нас считается общественной организацией, и ее деятельность, сообразно законопроекту, должна базироваться “на принципах равноправия, самоуправления и гласности”. На практике это довольно значить, сколько круг участник союза довольно быть сам глас единовластно помощью своего денежного взноса.

Законопроектом не запрещается членам правления продираться также в бдительный комитет. Зарегистрировавшись, кредитный общество имеет право привлекать в приманка лавы новых членов и аккумулировать имущество в любых объемах, ничем действительно не гарантируя их возвращение.

По моему мнению, гарантом возвращения средств вкладчиков обанкротившихся кредитных союзов бедствовать было желание быть государство, создав с этой целью особенный резервный фонд. В законопроекте предусмотрено существо специального органа, который, сообразно мнению авторов проекта, может контролировать деловой кредитных союзов и поставить заслон первонаперво всяческими плутами. Но вызывают обеспокоенность слишком широкие права спилчан, которые им предоставляются для основании типичного устава общественной организаций.

Если в нашей стране с переходной экономикой делать кредитные союзы, то, сообразно моему мнению, их деловой надо было желание ограничить токмо взаимным кредитованиям, и токмо быть наличии государственных гарантий.

В завзятый момент в кредитно-финансовой деятельности острой является задача пенсионного обеспечения.

Украина стоит для пороге пенсионной реформы. Старая пенсионная порядок в условиях резкого сокращения занятости населения и увеличения количества пенсионеров действительно обанкротилась. Сегодня для 16 млн. работающих приходится 14 млн. пенсионеров. Невзирая для это, воспоследовать последние 8 лет частица граждан, которые вышли для пенсию для льготных условиях, увеличилась едва вдвое. Ежегодно из отраслей экономики высвобождается едва 1 млн. чел.

Если же брать во почтение стабильное ухудшение финансового состояния предприятий та недисциплинированность потенциальных налогоплательщиков, то положение с содержанием неработоспособных и уязвимых слоев населения общий критическая. Следовательно, принципиальная отделка пенсионной системы неимоверно необходима.

Построена для принципах солидарности действующая порядок действительно несостоятельная обезопасить спокойную, обеспеченную старость никому. Средний величина пенсии не превышает треть средней заработной платы (на сейчас средняя зарплата не превышает 40 дол.), а максимальный величина пенсии сообразно возрасту едва достигает установленной официально стоимостной величины предела малообеспеченности (до 15 дол.). При этом льготными условиями относительно перераспределения пенсионных средств пользуется 20% общего количества пенсионеров. Сделать пенсионную систему платежеспособной – ключевое задача будущей реформы. Добиться того, для взносы в Пенсионный фонд воспринимались не как груз, а как финансовая предпосылка своей материальной защиты в будущем, не легко. Нужны немедленные и кардинальные изменения системы пенсионного обеспечения.

Любая пенсионная порядок должна удовлетворять три самых главных функции: перераспределение, страхование и удвоение средств. Украинская одинэлементная государственная пенсионная порядок является сообразно своей сути системой трансферных программ.

Переход помощью солидарной к накопительной пенсионной системе предусматривает существенные изменения в настоящее эпоха действующего порядка пенсионного обеспечения. Идет слог первонаперво токмо о создании политико-правовых принципов для образования негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

В правовом аспекте НПФ – это структура, которая создается в четко оформленном правовом место с целью накопления денежных ресурсов для выплат дополнительных пенсий. Суть и награда НПФ помощью государственного ПФ, во-первых, в добровольности взносов; во-вторых, в адресности будущих выплат.

Участники НПФ определяют, кому и в который срок сумму взноса с наращенными процентами принужден быть выплачено. Ситуация, сколько пенсионер не получит дополнительную пенсию из-за отсутствия средств в фонде, практически исключается. Активы НПФ размещаются в виде наиболее безопасных и защищенных вкладов. Государство неимоверно пристально контролирует деловой НПФ.

Традиционно НПФ является основными финансовыми структурами, которые активно участвуют и непосредственную в реализации долгосрочных и прибыльных инвестиций­них проектов. Государство следит воспоследовать тем, для гарантией вложенных денежных ресурсов НПФ непременно выступали высоколиквидные активы – качественная недвижимость, высокоприбыльная производственная и социальная инфраструктура, высоколиквидные ценные бумаги (как правило, государственные) и тому подобное.

Все инвестиционные вложения НПФ осуществляются с обязательным учетом графика плановых пенсионных выплат. Другими словами, единовластно помощью ситуации для рынке капиталов, НПФ имеет достаточное собрание денег для счете для осуществления текущих пенсионных выплат.

НПФ вместе с компанией из управления активами фонда и банком-“опикуном” (в котором сосредоточенно счета фонда) несет полную и неотвратимую залог воспоследовать финансовое состояние. Не токмо руководство НПФ, токмо и контролирующие органы государства следят воспоследовать тем, для не состоялся прежний банкротства НПФ

Я считаю, сколько предпосылками, наличие каких неимоверно необходимая для учреждения НПФ, должны быть такие: - новая власть, которая желание вызывала доверие в житель и реально болела воспоследовать наведение порядка в стране; - приговор проблемы задолженности из выплат зарплат и пенсий, взаимных неплатежей предприятий; - адекватная законодательная база, которая жестко довольно регулировать деловой структур, тем или иным образом связанных из функционированием НПФ, – банковскую деятельность, институт корпоративных распорядителей активами НПФ, процедуру ведения бухучета, аудиторского присмотра и тому подобное; - установление права собственности граждан для активы, в которых “материализованы” их ИПФ, в книга числе внедрения практики наследования ИПФ для история смерти владельца; - наличие соответствующей инфраструктуры, которая довольно обезопасить высокую ликвидность и абсолютную экспрессия финансовых вложений НПФ; - наличие высококвалифицированных кадров, в книга числе юристов, которые профессионально осуществляли желание всегда разнообразие процессов, связанных с появлением и функционированием НПФ.

Если мы выполним эти экономико правовые предпосылки, то будем быть стабильную систему негосударственного пенсионного обеспечения, а следовательно, плотный финансовый колыбель внутренних инвестиций для развития национальной экономики.

В странах с образованный рыночной экономикой значительную занятие в кредитовании играют страховые компании. Через малоразвитый рынок ценных бумаг в украинских условиях сей высокоэффективный элемент рыночной инфраструктуры пока вдобавок не действует. Страховое дело, которое было монополизировано государством, выполняло лишь функцию аккумуляции свободных средств населения сколько гораздо ограничивало ее вдохновение для экономическую систему. Альтернативные страховые структуры лишь зарождаются. Следовательно, действие помощью них – в далеком будущем, что, существенно, повлияет и для несогласие становления и функционирования рыночной экономики в Украине.

В промежуток становления государственности Украины, рыночных отношений в экономике деловой отдельных предприятий и отраслей народного хозяйства испытывает ощутимых изменений: распадаются старые хозяйственные связки и налаживаются новые, появляется голод в обеспечении производства материалами и сырьем собственными силами, рынку сбыта, остро появляется задача нехватки оборотных средств.

Для возобновления народного хозяйства в условиях свободного рынка надо быть общественно организованный кредит, который может быть личным или вещественным. Личный доверие требует для своего развития наличия более-менее установленных условий ведения хозяйства, общепринятых экономических связей и институтов. Вещественный доверие развивается в неустойчивые, переходные периоды, если хозяйственные связки разорваны, складываются новые формы экономической жизни и происходит перелом групп, которые активно принимают покровительство в экономической жизни.

Осуществление вещественного кредита вероятно двумя путями: или обеспечением ссуды недвижимостью, тогда довольно быть поселение залог (ипотека), или движимым имуществом – тогда довольно быть поселение заведение. К этому виду вещественного кредита (заведению) относится и ломбардный кредит. Ломбардный доверие – краткосрочный доверие перед залог движимого имущества, которое можно гладко реализовать. Залогом могут быть ценные бумаги, продукция сельского хозяйства и добывающей промышленности (если они являются объектами операций для товарной бирже), предметы домашнего потребления или личного пользования.

Из экономической теории известно, сколько объектом ломбардной операции является обратной ход стоимости между кредитором и заемщиком для условиях уплаты.

Реализация кредитных отношений в Украине обеспечивается функционированием Национального и коммерческих банков, а также небанковских финансово-кредитных учреждений, в книга числе ломбардов, занятие которых в современной рыночной экономике ежемгновенно растет.

Колебание среднего размера ссуды воспоследовать месяцами имеет большое практическое авторитет для деятельности каждого ломбарда, ведь кривая колебаний ежегодно показывает особенную, определенную закономерность. Эти регулярные изменения едва идентичны как в начале XX века (в 1913 г.), беспричинно и в конце века – в 1999 г. (рис. 1) [14, 5].

Начиная с января и заранее самой весны в 1913 г. палец величина ссуды не изменялся. Весной величина ссуды повысился. Наивысшей отметки палец величина ссуды достигал в апреле. В начале возраст в 1913 г. наблюдалась желание к снижению этого показателя. Осенью палец величина ссуды вторично начинал быстро подниматься; лишь в ноябре и грудные наблюдалась желание к его снижению и стабилизации для уровне начала года.

Относительно современных тенденций, то в ход последних трех лет наблюдается неутомимый удвоение среднего размера ссуды для 2% ежемесячно. Среди причин, которые вызывали такое обычай кривой колебаний, следует отметить особенности нашего современного экономического положения: общее снижение уровня жизни населения, неутомимый удвоение цен для товары и услуги, нестабильность отечественной валюты, хроническая невыплата заработной платы, которая острее токмо чувствуется летом. Все это вынуждает житель вертеться воспоследовать кредитами к ломбардам с надеждой, сколько заставлены багаж в ближайшее эпоха можно довольно выкупить.

Анализ ломбардных ссуд, предоставленных в 1999 г., свидетельствует, сколько величина большей половины из них (56%) не превышал 60 гривен. Больше токмо ссуд (38%) предоставлялось в пределах помощью 31 заранее 60 грн. 22% ссуд было предоставлено объемом 61-90 грн. и вдобавок 22% ссуд – объемом больше 90 грн. (рис. 2) [14, 7].

Такая механизм распределения ссуд остается едва стабильной в ход последних трех лет и вдобавок единовременно убеждает в том, сколько ломбарды удовлетворяют потребности населения в небольших суммах денег перед залог изделий из драгоценных металлов и с драгоценным камнями.

Интересным является также деление ломбардных ссуд воспоследовать сроком возвращения. Наибольшей популярностью в житель пользуются залоги изделий для 14 дней (38%), после – 7 дней (26%), 28 дней (18%), 21 день (11%) и 35 дней (7%) (рис. 3) [14, 7].

Ломбардная действие – действие физических или юридических лиц из получения средств помощью юридического лица, квалифицированного как финансовое учреждение сообразно законодательством Украины. Проведение ломбардных операций в Украине жестко регулируется законодательными актами и, первонаперво всего, Законом Украины “О залоге”. По закону Украины “О предпринимательстве”, исполнять сей разбор деятельности могут, выключая государственных предприятий, полные общества, участники которых несут залог воспоследовать долги общества всем должным им имуществом (Закон Украины “О хозяйственные общества”). Такой порядок, с точки зрения государства, принужден обеспечить наибольшую надежность операций для клиентов ломбарда. Ломбардные ссуды, как одна из разновидностей гражданско-правовых соглашений, регулируются Гражданским кодексом Украины.

Деятельность ломбардных учреждений в нынешний промежуток вторично активизируется: увеличивается собрание клиентов и самих ломбардов, расширяется спектр их деятельности: помощью заведений изделий из драгоценных металлов и с драгоценными камнями к аудио-, видео-, бытовой и офисной техники.

Невзирая для разнообразие структуры кредитной системы, все-таки главным ее звеном в всякий стране являются банки, которые осуществляют основную массу кредитных и финансовых операций. Деятельность каждого из финансово-кредитных институтов должна регламентироваться законодательством. 2.5. Современное имущество и перспективы развития правового обеспечения и государственное регуляция кредитной системы Украины

В Украине с принятием Конституции 1996 возраст банковское законодательство не испытало существенных изменений для Основной Закон их требует.

Главная область банковской деятельности – кредитование – в Украине фактичноt не имеет специального законодательного обеспечения. В настоящее эпоха правоотношения в отрасли кредитования регулируются отдельными положениями глав 32 и 33 Гражданского кодекса Украины и Положением “О кредитовании”, утвержденным постановлением Правления Национального банка Украины № 246 помощью 28 сентября в 1995 г.

Нормы действующего Гражданского кодекса относительно кредитования не отвечают требованиям настоящего, а нормативной регуляции кредитных отношений центральным банком не имеет системного характера и не обеспечивает постоянного функционирования и развития кредитных ресурсов Украины.

Все вдобавок не принято такие важны для банковской деятельности нормативно правовые акты, как новые Гражданский кодекс, Налоговый кодекс, законы о бюджетной системе, о банках и банковской деятельности и тому подобное. для в этом направлении уже сделан важный ход – принят Закон “О Национальном банке Украины”.

Специалисты, которые работают над законодательным урегулюванням банковской деятельности, безусловно, не сомневаются в необходимости срочного решения назревшей проблемы, все относительно путей и механизмов ее решения их мысли разошлись. В целом сложились два подхода относительно правового обеспечения кредитования. Сторонники первого считают, сколько кредитные правоотношения должны регулироваться общими нормами гражданского права, стало довольно принять новую редакцию Гражданского кодекса, которая желание содержала детально разработанные нормы относительно ссуды и кредита.

Поборники другого подхода не отрицают, сколько Гражданский книга является основополагающим законодательным актом, которым определяются правовые фундаменты регуляции кредитных отношений, все считают, сколько следует реально оценивать законодательные возможности государственных органов власти, первонаперво токмо Верховной Рады, для роз­гляд которой внесены сотни законопроектов. Когда довольно принят другой Гражданский книга – неизвестно. Следовательно, для протяжении неопределенного периода кредитные отношения будут сохраняться законодательное неурегулированными. Сторонники создания отдельного Закона “О кредитовании” выдвигают вдобавок сам весомый аргумент: положения проекта Гражданского кодекса касаются базовых, концептуальных принципов регуляции кредитных отношений и не содержат конкретные юридические механизмы относительно порядка предоставления, использования, возвращения банковского кредита, порядка взыскания задолженности сообразно кредитному договору и других важных аспектов ответственности субъектов кредитных отношений. Именно стало и нужен особенный закон, в котором желание детализировались общие положения Гражданского кодексу.

Аргументы сторонников второго подхода учтены в Указе Президента Украины “О мероприятиях сообразно укреплению банковской системы Украины и повышения ее роли в процессах экономических превращений”, принятому 14 июля 2000 года. Да, Кабинету Министров Украины (при участии Национального банка) было поручено разработать и внести в 1 декабря 2000 возраст для испытание Верховной Рады Украины законопроект о кредитовании, в котором рекомендовалось предусмотреть механизмы защиты прав и интересов кредиторов, усиления ответственности участников договорных отношений воспоследовать неподобающее механизм своих обязательств.

22 ноября 2000 возраст в Учебном центре Национального банка состоялся семинар, посвященный обсуждению этого проекта. Участники семинара в целом одобрили намерение Закона “О банковский кредит”, с пониманием отнеслись к приоритетности Гражданского кодекса, все высказались воспоследовать принятие специального закона. Ведь в настоящее эпоха вышли определенности даже относительно самого понятия кредита.

В законопроекте четко определенно механизмы предоставления банковского кредита, контроля воспоследовать его целевым использованием и погашения кредита, а также процедуру взыскания задолженности заемщика воспоследовать кредитным договором.

Важно, сколько в проекте закона определенно те операции кредитодавцив, которые не являются банковским кредитом, токмо имеют кредитный характер. Предусматривается, сколько нормы Закона “О банковском кредите” будут говорить для операции банков, которые имеют кредитный характер, в части обязательств кредитодавцив относительно проверки платежеспособности должника, а также – наличию соответствия соответствующего обеспечения для выполнения обязательств должника, его ответственности первонаперво кредитодавцем и тому подобное.

Отметим, сколько в законопроекте поданы четкие юридические определения основных понятий из сферы кредитования. Да, банковский кредит, сообразно мнению авторов проекта, – это денежные имущество в национальной или иностранной валюте, которые предоставляются кредитодавцем заемщику для условиях возвращения, платности строковости, обеспеченности и целевого использования.

На сейчас появились предложение вдобавок и относительно закона о банковской тайне.

Конфиденциальность информации – тот важен элемент, без которого банки не в состоянии эффективно удовлетворять приманка функции. Острая нужда в надежной защите интересов как клиентов банков, беспричинно и банковской системы побуждает по-новому взглянуть для правовые аспекты работы, связанной с охраной банковской тайны.

Когда уважить слог о сохранении банками финансовых секретов, непременно следует учитывать баланс интересов, что, кстати, предусмотрено в зарубежном законодательстве. В странах Запада банковская таинство является принципом банковской деятельности, неопровержимым правом юридических и физических лиц.

В статье 52 Закона Украины “О банках и банковскую деятельность” записана: "Банки в Украине гарантируют тайну сообразно операциям, счетах то вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие банков обязаны беречь тайну сообразно операциям, счетам и вкладам банка его клиентов и корреспондентов”. Но это не вся банковская информация, которую бедствовать беречь в тайне.

Во-первых, банковская таинство – это конфиденциальная информация. Во-вторых, она является особенной формой собственности банковских учреждений, их клиентов то корреспондентов, и защищается законом. В-третьих, это – товар, который мое свою цену. Попав в руки конкурентов или криминалитет, финансовые секреты могут быть использованы навстречу их обладателей.

Верховная Рада, принимая 2 октября в 1992 г. Закон Украины “Об информации”, тоже расценила информацию банковского характеру как ведомости ограниченного доступа. И всегда же, правовое постановление понятия “банковская таинство в нашем основополагающем акте – Законе Украины “О банках и банковской деятельности”, – к сожалению, далекое помощью совершенства.

Относительно неразглашения банковской тайны и допуска к конфиденциальной финансовой информации, то с одной стороны, исконный начало о банках, как уже отмечалось, обязывает всех банковских служащих беречь тайну относительно операций, счетов и вкладов клиентов и корреспондентов, а из другого – свыше 10 законодательных актов предоставляют право налоговым, правоохранительным то некоторым другим органам в пределах своей компетенции доправлять помощью банков финансовые сведения, которые принадлежат к категории банковских тайн, а это снижает доверие к банковской системе.

Некоторые юристы предлагают законодательным помощью предоставить субъектам правоотношений дозволение овладевать помощью банков секретную финансовую информацию токмо помощью суд.

Нельзя обижать вниманием и такого вопроса, как покровительство финансовых секретов помощью компьютерного взлома. Также стоит поставить задача относительно ответственности воспоследовать сохранение банковской тайны и преступление правом для ее получение.

Внесение определенных изменений в уже упоминавшуюся статью 52 украинского Закона “О банках и банковской деятельности” не решит токмо комплекса серьезных юридических проблем, связанных с введением более жестких требований относительно хранения конфиденциальной банковской информации. Выход один: предложить для испытание Верховной Рады Украины законопроект “О банковской тайне”.

Выводы

Проведено в курсовой работе комплексное испытание путей кредитного обеспечения населения и путей совершенствования его правовой базы дает основания исполнять такие выводы.

Существенное снижение в последние годы социально-экономического уровня жизни населения Украины, а также его доходности привело к остроте вопроса о кредитах. Именно для него может ожидать лицо в критическом финансовом положении.

Проблемы в финансовом обеспечении малого и большого бизнеса, а также развитие товарного производства и гряда других причин побуждают к повышению роли кредитной системы в национальной экономике.

Провозглашение независимости Украины и становления рыночных отношений обусловило переход к двухуровневой банковской системе Украины. Поэтому не менее важным является задача о правовом обеспечении банковской деятельности и деятельности других финансово-кредитных учреждений. Для этого в Украине уже было пересмотрено и составлено сообразно новому Закон Украины “О банках и банковской деятельности”. Еще рассматриваются кладезь законопроектов, что, сообразно моему мнению, имеют перспективы в будущем.

В последнее эпоха приобрело актуальность вопроса о принятии Закона “О банковской тайне”, сколько предопределенно такой причиной, как преступление доступностью к конфиденциальной информации банков и близко других важных причин.

Следовательно, усовершенствование кредитной системы и ее правовой регуляции для нынешний день является важной проблемой, которая имеет в перспективе свое решение.

В частности в Украине для совершенствования кредитной системы надо первонаперво токмо расширить рынок ценных бумаг и заимообразного капитала.

Литература к рыночным отношениям. – Терн., 1996. –163 с.

Жуков е.Ф. Деньги. Банки. Кредит. – М., 1999. – 256 с.

За редакторшу Акселя Зиденберга и Лутца Хоффмана Украина для перепутье. – К., 1998. – 387 с.

Комплексная роспись развития банковской системы Украина, стратегия для перспективу // Вестник НБУ. – К., 2000. – №8.

Лагутин в.Д. Кредитование: наука и практика. – К., 2001. – 140 с. Мочерний с.В. Основы экономической теории. – Терн., 1993. – 234 с.

Олексиенко М., Ольшанский В., Першиков Е. Кредит и кредитные правовидно-сини: экономическая природа и круг законодательной регуляции. – К., 1996. – 220 с.

Особенности нового Закона Украины “О банках и банковской деятельности” // Вестник НБУ. – К., 1999. – №12.

Радионова и.С. Основы экономики. – К., 1995. – 178 с.