Экономическая природа кредита и его в супильному воссоздании


ПЛАН:

Вступление.

Сущность кредита.

Виды и формы кредита.

Роль кредитуу воссоздании валового национального продукта (ВНП).

Особенности кредитной системы в Украине.

Вывод.

Вступление.

Кредит (от лат. сreditum - ссуда, долг) является одной из самых сложных экономических категорий. Предпосылкой его исторического генезиса было имущественное расслоение общества в промежуток расписания первобытно общинного строя. Но фасон объективной необходимости он приобрел как около условиях становления и развития товарно-денежных отношений. Эта нужда была предопределена особенными взаимоотношениями между товаропроизводителями: если продавцу нуждаться было продавать товар, а у покупателя не было денег, для его купить (потому сколько он вторично не изготовил alias не продал свой), возникала нужда в передаче продавцом покупателю товара с отсрочкой платежа, в кредит. Еще в большей степени, чем функционирующим производителям, доверие был необходимым тем, который как стремился организовать производство, всетаки не имел для этого собственные средства.

Со временем розвививаються разные формы (товарная и денежная) и мысль (коммерческий, банковский, потребительский ипотечный всетаки др.) кредиту, возникли соответствующие экономические институты, которые аккумулируют и перерозпродиляють кредитные ресурсы-банки, неизменно расширялась общество функционирования, которая играет важную занятие в запезпеченни непрерывности процесса видтвореня, а конкретнише-неперервности продукту в процессе его движения.

Рух стоимости в видвореному процессе общества вовремя как воплощается в кругообороте и обороте производственных фондов предприятий разных форм собственности. Производственные фонды в отдельный дан момент враз существуют в денежной, производительной и товарной формах. Рух стоимости фондов являет собой последовательный, повседневный ее переход после одной функциональной формы к другой. Этому процессу объективно присущая неравномерность, обумовленна индувидуальним характером кругообороту и обороту фондов для каждом предприятии в результате непохожести организационно технических характеристик производства и реализации продукции.

Колебание в кругообороте основных фондов обусловлены невидповидностю между потребностью в больших одноразовых расходах для обновление основных фондов и постепенным характером возмещения их стоимости в процесси амортизации. В результате у предприятий может образовываться как бренный богатство средств, сколько накапливается в фондах развития производства, беспричинно и нужда в дополнительных денежных ресурсах для технической переоснастки alias производственного строительства в случае недостаточности собственных накоплений, то кормиться возникает нужда в кредите. Неравномерность движения оборотних фондов предприятий вызывается видхилиннями фактической потребности в оборотних средствах после их норматива, сколько определяет минимум объему собственных денежных ресурсов предприятия, необходимых для его нормальной деятельности. Потребность в оборотных средствах зависит после многих факторов, специфических для каждого предприятия: сезонности производства, характера выработанной продукции и употребленного сырья, величины рабочего периода, соотношением между временами производства и временами обращения продукции, уровнем цен для нее и тому подобное. Норматив собственных оборотних средств носит усредненный характер. Зрозумило, сколько торчком кругообороту оборотних средств предприятия объективно обусловливает мочь несоответствия между потребностью в оборотних средствах и фактическим наличием их в гласный момент. При этом может вскакивать как бренный богатство оборотных средств, беспричинно и нужда в привлечении дополнительных денежных ресурсов. Колебаниями доходов и случаев предопределяется также нужда населения в кредите.

У молодых людей потребности нередко превышают их прибыли. И наоборот, у людей преклонных лет прибыли, как правило, превышают расходы. Это также, с одной стороны, вызывает нужда в кредите, а из другого - создает условия для его предоставления. Можно исполнять вывод, сколько нужда кредита вызвана существованием товарно-денежных отношений. Его предпосылкой является наличие текущих alias будущих прибылей у заемщика, а конкретными причинами, которые обусловливают нужда кредита - нерешительность потребности в средствах и источниках их формирования, как в юридических, беспричинно и физических лиц.

1. Сущность кредита.

"Кредит - это экономические отношения между юридическими и физическими лицами и государствами кстати поводу перераспределения стоимости для принципах поверненя и как правило, с выплатой процента" (1, ст.128).

Экономические отношения между сторонами кредитного соглашения возникают во промежуток получения ссуды, пользования ею и ее возвращение. В этих отношениях давно принимают покровительство не менее чем две стороны: кредитор - сторона, которая передает достоинство в денежной alias натуральной форме в доверие и заемщик - сторона, которая заинтересована в полученные ссуды для достижения своей определенной цели. Эти стороны называются субъектами кредитного соглашения, а те денежные alias материальные ценности, затраты alias проекты, относительно которых заключается притяжение ссуды, - является объектом кредита.

Движущим мотивом кредитных отношений является получение дополнительной прибыли (доходу) каждым из субъектов кредитных отношений: кредитор получает его в форме проценту для средства, предоставленные взаем, а должник - в виде прибыли для одолженные средства, использованные в предпринимательской деятельности, для расширение ли своего собственного потребления (3, ст.392). Благодаря этому, доверие исправляет большой стимулирующий возбуждение для обычай экономических субъектов. Но объективной необходимости кредита, о которой обещание шла выше, а также его стимулирующих мотивов мало для полноценной реализации кредитных отношений. Для этого необходимые также определены экономико правовые условия.

Сама природа кредитного соглашения, которое основывается для временном заимствованные навязанный собственности, предопределяет нужда материального соответствия ее участников наступать образование взятых для себя обязательств. Это вероятно в случае, если кругооборот средств хозяйничающих субъектов отделен после кругообороту средств общества и организации, которые вступают в кредитные отношения и должны крыться владельцами имеющегося у них имущества alias (если это государственные предприятия и организации) содержать монополия владения в пользование имуществом. Таким образом, участники кредитного соглашения должны крыться юридически самостоятельными лицами и функционировать для принципах хозяйственного alias коммерческого расчета. Физические лица могут заслуживать субъектами кредитных отношений, буде они дееспособны в правовом отношении и имеют стабильные гарантированные источники доходов.

Вторым обязательным условием реализации кредитных отношений является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика. Решающее достоинство около этом имеет узгодженя конкретных параметров ссуды: ее обеспечение, сроку кредитования, величины проценту и тому подобное, а также наличию альтернативных вариантов финансирования и расширения средств. Особенного значения эта сделка приобрело около переходе к рынку.

Основными субъектами кредитного соглашения выступают государство, банкивкьки учреждения, предприятия и организации разных форм собственности и граждане.

2. Виды и формы кредита.

В зависимости после комбинации субъектов кредитного соглашения можно выделить основные мысль кредита: банковский коммерческий потребительский государственный международный.

Банковский доверие - это течение заимообразного капитала, сколько предоставляется банками взаем для условиях обеспеченности, целевого характера, срочности, поворотной и платижности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования, которыми могут крыться как юридические, беспричинно и физические лица. Банковский доверие связан с аккумулированием временно свободных денежных ресурсов, их перераспределением, а также с эмиссией денежных знаков в наказ после систему кредутування. Поворотная платье движения денежных ресурсов создает мочь перераспределить их неоднократно.

Коммерческий доверие - это товарная платье кредита, которая выражает отношения кстати поводу перераспределения материальных фондов между двумя предприятиями и продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком). Он предоставляется в виде отсрочки платежа наступать проданные товары и оформляется векселем, сколько удостоверяет безусловное денежное обязанность должника оплатить впоследствии наступления срока определенную сумму денег владельцу векселя. Основное задача коммерческого кредита - это ускорение реализации товаров и получения прибыли. Коммерческий доверие ограничен сроками и суммами, его размеры зависят также после размера резервных капиталов функционирующих кредиторов, потому он имеет меньшие возможности, чем банковский.

Потребительский доверие отбивает отношения между кредитором и заемщиком кстати поводу кредитования конечного потребления. В роли заемщиков здесь выступают физические лица, а в роли кредиторов - банки, внебанковские кредитные учреждения (ламбарди, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы), предприятия и организации. Выдача потребительского кредита населению убыстряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Государственный доверие отбивает кредитные отношения кстати поводу аккумуляции государством денежных ресурсов для принципах поворотной для финансирования государственных расходов. Кредиторами могут прогуливаться физические alias юридические лица, заемщиком - государство в лице ее органов (Министерство финансов, местные органы). Данная платье позволяет заемщику мобилизировать дополнительные имущество для покрытия бюджетного дефицита, без здийсненя для этих целей паперовогрошовой эмиссии. Государственный доверие также используется в качестве одно из средств стабилизации денежного обращения.

Международный доверие являет собой временную передачу товарных alias денежных ресурсов одних стран для использования другими странами с целью ускорения их общественно-экономического развития. Субъектами кредитных отношений здесь выступают государства, банки, международные валютно-кредитные организации, отдельные юридические личности. Различают такие основные направления международных кредитных отношений: отношения, которые возникают между высокоразвитыми странами мира и теми, которые развиваются, пытаясь заслуживать подобный с ними; отношения, которые возникают между развитыми странами; отношения, которые возникли намедни между высокоразвитыми странами и прежними странами социалистического содружества, которые отказались после социалистической доктрины и стали для капиталистический течение развития.

Объектом кредита являются деньги alias вещи, которые воплощают определенную стоимость. Заемщик использует их для поддержания процесса производства alias для возмещение своих личных потребностей. Поэтому объект кредитных отношений для заемщика имеет не как стоимость, всетаки и потребительскую стоимость. Она заключается в потому, сколько направленные в наказ деньги alias багаж обеспечивают заемщику роста стоимости, то кормиться является капиталом. Когда же деньги alias багаж предоставляются в доверие для удовлетворения личных потребностей заемщика, то это предусматривает получение заемщикам в будущем доходов после его теперешнеи, прошлого (пенсионеры) alias будущего (студенты, ученики) участия в процессе общественного производства, то кормиться после использования его рабочей силы как товара, без чего не вероятно самозростання капитала.

В условиях рыночной экономики объектом кредитных отношений предпочтительно являются деньги, как краткий ресурс, с после которого можно приобрести неизменно другие ресурсы: материальные, технические трудовые, естественные и тому подобное. Кредитные отношения возникают кстати поводу перераспределения стоимости для принципах поверненя (то кормиться кстати поводу перерозподила уже распределенного валового национального продукта, в первую очередь национального дохода). Предоставлена напрокат стоимость, после определенное промежуток принужден крыться возвращен к ее владельцу, причем, как правило, с выплатой проценту. Таким образом, кстати кредитному соглашению после кредитора к заемщику переходит напрокат, как потребительская достоинство денег alias вещей без изменения их владельца. Этим доверие отличается после товара, сколько впоследствии продажи его, весь переходит после продавца к покупателю.

Предпосылкой поверненя кредита является круговорот основных и оборотних средств alias получения доходов заемщиком. В исключительных случаях доверие может крыться возвращен третьим лицом - гарантом, если заемщик не состоятельной сам это сделать. Чаще как в роли гаранта выступает высший банк.

Конкретный срок поверненя кредита зависит после того, как осуществляется круговорот средств у заемщика (срок завершения цикла круговорота alias его стадий), и после возможности кредитора относительно срока, для сколько он может предоставить кредит.

За сроками использования и погашение, доверие разделяется на: краткосрочные кредиты (до 1 года) связаны предпочтительно с функционированием оборотних фондов и фондов обращения; среднесрочные (от 1 перед 5 годов) - с оборотом основных фондов; долгосрочные (больше 5 лет) охватывают инвестиционные процессы, капитальные вложения в весть строительство.

Такое классификация выплывает из экономической природы объектов, сколько кредитуются. Характерной чертой кредита является уплата процентов наступать пользование им. Без получения дохода в виде проценту у кредитора не довольно заинтересованности одалживать деньги. Ведь изречение движения ссудного капитала в рыночной экономике имеет рисунок Грамма - Грамм. Из этой формулы, однако, не следовательно каким образом растет достоинство предоставленная в ссуду. Это можно увидеть, буде совместить формулу движения заимообразного и промышленного капиталов: Грамм - Грамм - Т... В... Т- Грамма - Грамм

Лишь в процесси производства достоинство имеет кредитоспособность к самозростання, наступать счет дополнительной стоимости, созданной трудом участников производства. Но авансированные в действие имущество не давно возвращаются из процесса круговорота с приростом. Это наблюдается, например, если после реализации продукции заемщик имеет убытки. Тогда проблематичным становится не как уплата процента, всетаки и погашение ссуды (Г). В связи с этим отношения между кредитором и заемщиком строятся таким образом, сколько зачинщик осуществляет повседневный контроль наступать вторым. Если возникает предостережение возвращения кредита, то кредитор проводит определенные мероприятия кстати ее предотвращению, вплоть перед досрочного взыскания задолженности кстати заему.

Одним из источников кредитных ресурсов кормиться номер для расчетах в банках вивильних из круговорота авансированных средств в результате постоянных колебаний как потребности в них, беспричинно и источников их формирования. Прежде как -це средства, предназначенные для новых закупок сырья, топлива, тары и тому подобное. До использования кстати целевому назначению для расчетах временно оседают денежные средства, необходимые для дежурной выплаты заработной платы, а также не распределены амортизационные отчисления, барыш и другие имущество предприятий. Кроме этих временно свободных средств, наиболее кредитным ресурсом является денежное заощадженя население, которое сохраняется как для расчетах в кредитных учреждениях, беспричинно и для руках. Последние могут крыться использованы для покупки облигаций казны alias предприятий, а также для предоставления заемов другим гражданам. Расчеты между предприятиями, организациями и учреждениями осуществляются в безналичному порядку. Поэтому впоследствии списания из одного счета и к зачислению для другой, имущество находятся в расчетах, в дороге. Они уже не нелажеть плательщику, всетаки вторично не принадлежат и получателю. Эти имущество считаются для балансе банка и используются им как кредитные ресурсы.

Банки, выключая средств своих клиентов, которые сохраняются в них, имеют собственные средства: погасительский, резервный и другие фонды, нераспределена прибыль, сколько также служат для выдачи кредитов. Кредитными ресурсами выступают также временные свободные средства, которые неизменно кормиться для расчетах государственного и местных бюджетов, бюджетных учреждений.

Следовательно, в народном хозяйстве неизменно кормиться имущество которые могут использоваться в качестве кредитные ресурсы для предоставления ссуд. Совокупность этих средств в рыночных условиях составляет заимообразный деньги страны. Он находится в постоянном движении, породжуючи виникненя кредитных отношений. Поэтому доверие трактуется нередко, как платье движения заимообразного капитала.

3. Роль кредита в воссоздании валового национального продукта (ВНП).

Кредитные отношения отбивают взаперти весь разногласие временно высвобожденных средств и возникновения временной потребности в них в процессе общественного воссоздания. Опосередковуючи изменение функциональных форм ВНП и обеспечивая тем самым непрерывность его движения, кредитные отношения являются объективной необходимой частью экономических отношений общества.

В условиях планово административного управления экономикой, кредит, сколько наступать своими объективными свойствами выступает фактором интенсификации производства, нередко использовался в качестве причина экстенсивный развитию экономики. Это оказывается, в частности, в автоматическом характере кредитования, в процессе которого кредиты предоставлялись без увязки с имеющимися кредитными ресурсами, использовались для покрытия непродуктивных расходов, кредитования сверхплановых запасов alias выдавались без обеспечения товарно - материальными ценностями. Кредитное перераспределение нередко играло антистимулирующую роль, поскольку проводились без учета кредитноспроможностей хозяйничающих субъектов и потому использовался для покрытия убытков неэффективно работающих предприятий наступать счет хорошо работающих предприятий. Не давно выполнялся закон строковости кредита. Такая обычай кредитования, которая не высчитывала и для вить противоречила сущностным свойствам кредита, перешкоджувала реализации его дальше в развитии и повышении эффективности экономики, нормальном воссоздании ВНП.

По мере перехода к рынку, широкого внедрения экономических методов управления, повышения роли стоимостных категорий в управлении экономикой, растет регулирующая занятие кредита. В развитом рыночном хозяйстве доверие выступает как орудие непосредственной регуляции процессов воссоздания. Будучи распределительной категорией доверие не может прогуливаться как материальный причина производства, торчком влияя для сам производственный процесс. В то же промежуток доверие обеспечивает разногласие изменения стоимостных форм ВНП в процессе его движения, обслуживает местность разногласие расширенного воссоздания, и тем самым выступает как причина его непрерывности.

Активное возбуждение кредита для воспроизводительный разногласие реализуется после применения его, как орудие перераспределения свободных ресурсов, а также наступать счет его стимулирующих свойств, которые обусловливают рациональное использование заимствованных средств.

Как известно, доверие объективно выступает, как необходим источник формирования основные и оборотних средств хозяйничающих субъектов. Благодаря кредитным отношениям выпадает нужда обязательного нагромадженя собственных средств и происходит более более быстрое привлечение ресурсов в бережливый изнанка наступать счет экономии времени для закупку сырья, материалов и тому подобное. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизведенного процесса, доверие вместе с тем является фактором ускорения. Понятно, сколько доверие не может торчком повлиять для сокращение времени производства товаров, поскольку оно имеет объективные пределы, обусловленные внешними факторами, в частности технологией производства. Его возбуждение для ускорение процесса воссоздания реализуется наступать счет сокращения времени, которое тратится для смену функуционуючих форм продукта, сколько увеличивает проворство оборота фондов. Особенно эффективным в данному случае является предоставление платежных кредитов и коммерческого кредита, которые торчком способствуют ускорению реализации товаров. Кроме того, как причина ускорения воспроизводительного процесса, доверие выступает наступать нужда возвращения взятых взаем средств в обыкновенный срок, а также обязательность платы наступать них в виде проценту, вынуждает заемщика брать меры относительно повышения эффективности общественного производства и, как следствие, ускорения процесса воссоздания ВНП.

В силу своих сущных свойств доверие взаимодействует из збалансованостю экономики, которая выступает наиболее важной условием эффективности общественного производства. В частности, нормальное функционирование кредитных отношений в экономически обоснованных пределах предусматривает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемами перерозподиляемих с после кредита средств. Порушеня данной равновесия приводит к искажению природы кредита и негативно влияет для денежное обращение, которое дестабилизировал в известной степени всю экономику. Взаимодействуя из збалансованостю экономики, кредитные отношения торчком влияют для нее. Да, в рыночной экономике занятие кредита оказывается в регуляции, то кормиться поддерживании alias оптимизации пропорций общественного воссоздания. Кредитная платье перераспределения ВНП и национального дохода завершает. Она охватывает, близко с финансовой формой, перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами. Таким образом, доверие в известной мере влияет для образование структуры общественного воссоздания ВНП, для наиболее важные пропорции общественного хозяйства: соответствие между фондами замещения, нагромождения, потребления и тому подобное. Способствуя выравниванию нормы прибыли в разных отраслях, доверие влияет также и для отраслевую структуру общественного хозяйства, поскольку временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

Взаимодействие кредита с сбалансированностью экономики оказывается в его первом влиянии и для товарно-денежную сбалансированность. С одной стороны, использование кредита в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования (строковости, платности и других) ведет к увеличению производства товаров. Достаточно важно, сколько в конкретных условиях и коммерческой направленности деятельности банков, ссуды предоставляются пидпртемствам, в которых действие организовано более эффективно и чьи товары имеют спрос. Тем самым доверие стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается общество, то кормиться способствует расширению емкости рынка из позиции пропорции.

Из второго бока, доверие является одним из основных регуляторов совокупного денежного обращения, а с после последнего внутригосподарского оборота каждого субъекта экономической деятельности, и оборота денежных доходов населения. Вследствие этого доверие способствует расширению емкости рынка из позиций спроса. Этот аспект роли кредита в рыночных условиях очень важен и обусловлен той обстановкой, сколько денежные знаки и платежные средства, которые вращаются в современных денежных системах, имеют кредитный фасон (2, ст.124). Таким образом, с после кредита контролируется общественная полезность (rocapit), которая входит в количество ВНП, а после расширения емкости рынка, из позиций как спроса беспричинно и предложения, обеспечивается более полная и качественная их реализация.

Важную занятие доверие играет в обеспечении научно-технического прогрессу (НТП). Повышение его технического и технологического уровней воспроизводительного процесса осуществляется вовремя как непрямым путем: ответственность непрерывности производства, стимулирования увеличения выпуска продукции и тому подобное. Вместе с тем доверие торчком выступает фактором, сколько обеспечивает НТП, поскольку он является важнейшим источником капиталистических вложений. Эффективность кредитных рычагов развития НТП определяется кредитной политикой, которую проводит государство. Но в реализации роли кредита в данной сфере надо исполнять приоритетное кредитование научных отраслей, конверсионных программ; целеустремленное кредитование технического совершенствования производства, внедрения в действие новых видов товаров, которые имеют домогательство населения alias имеют большое народогосподарске значение; развитие инновационных банков, которые специализируются для кредитовании новых технических и технологических проектов и тому подобное. Содействуя развитию НТП, доверие тем самым влияет для поправка качественной структуры ВНП, создает предпосылки последующего его воссоздания для расширенной основе.

Поскольку наивысшей целью общественного видтвореня является развитие человека, ее физических и духовных способностей, надо отметить занятие кредита в социальной сфере. В сущности неизменно кредиты имеют социальную направленность, потому сколько для их основе повышается эффективность общественного воссоздания и, сообразно более довольно удовлетворяется нужда общества, растет жизненный уровень. Выступая одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологий, доверие способствует сокращению тяжелой и низькоквалификованой труду, росту производительности общественного труда и доходов трудящихся. Кредит способствует покращеню состоянию потребительского рынка в соответствии с приоритетом социальной политики. В этой сфере весомая занятие тех кредитов, которые направляются в отрасли производства товаров народного потребления, торговли и тому подобное., льготное кредитование сельского хозяйства. Большое социальное достоинство имеет потребительский кредит, сколько способствует более быстрому росту жизненного уровня населения.

Подводя итоги, следует отметить, сколько главная занятие кредита в воспроизведенные ВНП заключается в следующем: кстати - первое, доверие обеспечивает непрерывность воспроизводительного процесса; кстати - второе, выступает фактором его ускорения; регулирует пропорциональность воссоздания составных частей ВНП. Кроме того, кредитные отношения, способствуя внедрению достижений НТП в действие забеспечують улучшения качественного состава ВНП, и сколько главнее всего, способствуют достижению главный цели общественного воссоздания - повышению благосостояния народа.

4. Особенности кредитной системы в Украине.

Если обратиться к совокупности кредитных отношений в целом, то для их функционирование осуществляет большое возбуждение порядок экономических отношений общества, и впершу очередь отношения собственности, которые определяют фасон движения кредитных ресурсов в масштабах общества. Это оказывается во влиянии для организацию аккумулирования и перераспределения временно свободных средств, а после образование кредитования - для фасон движения кредитных ресурсов в конкретном кредитном соглашении.

Сегодня Украина пытается перейти после плановой, командной к социально ориентированной рыночной экономике. Осуществляется переориентация в каждой сфере экономической жизни страны, в книга числе и в кредитной, где существенно изменился фасон и направления движения кредитных отношений. Но, для глубже выяснить эти изменения, надо рассмотреть, которым же было течение кредитных ресурсов около условиях командно административной системы.

При плановой централизованной экономике доверие трактуется как течение заимообразного фонда общества, единственным владельцем которого выступало государство. В связи с тем, сколько участники кредитных отношений были главным образом субъектами общественной собственности, государственные органы планировали и централизовано регулировали в основном административными методами течение заимообразного фонда. При этом приблизительно не учитывались интересы субъектов кредитного соглашения, формы движения кредитных ресурсов были довольно однообразными: государство финансировало банки, банки кредитовали предприятия. Это приводило к кредитному перенасыщению хозяйств, которое оказывалось в необеспечении кредита, в нарушении его поворотной и списывании долгов. В результате соблюдения принципов кредитование становилось невозможным.

Сегодня значительная номер заимообразного фонда неизменно вторично остается собственностью государства. В то же промежуток осуществляется переход после детального планирования кредиту к экономическим методам регуляции его движения в рамках даже государственной собственности. Это привносит элемент стихийности в течение заимообразного фонда. Он неизменно более приобретает децентрализующий характер. Даны изменения предопределенные вовремя как развитием отношений собственности, в частности наделом государственных предприятий более широкими правами распоряжения собственными средствами в связи с переходом к функционированию для принципах самофинансирования, а также развитием полного госпродрозрахунку, государственных банков и процессом их акционирования. Эти участники кредитных отношений в новых условиях уже не должны крыться объектами административных методов управления со стороны государства. Еще в большей степени это относится к опять созданным коммерческим банкам, акционерным и частным предприятиям.

Таким образом владельцами заимообразного фонда ныне кормиться вовремя как банк (Национальный банк Украины и коммерческие). Кроме того, владельцем этого фонда выступают предприятия разных форм собственности, страховые и инвестиционные компании, граждане и тому подобное. Реформа банкивской системы обусловила децентрализацию и демонополизацию заимообразного фонда, поскольку акционерный фасон формирования уставных фондов коммерческих банков предусматривает значительное расширение их прав кстати распоряжению кредитными ресурсами.

Следовательно в современных условиях течение кредитных ресурсов начинает доставать децентрализующий характер, а господство ими неизменно в большей степени осуществляется после систему мероприятий государственно кредитной регуляции экономики.

И наконец, осуществляется целевая направленность движения заимообразного фонда. Раньше, план кредитных ресурсов формально было подчинено задачи развития экономики в целях повышения благосостояния народа, а для практике нередко противоречил и ей, и экономической целесообразности. С развитием рынка, коммерциализацией деятельности предприятий и кредитных учреждений государственного сектору, как руководящий мотив движения кредитных ресурсов начинает прогуливаться получение заимообразное проценту, сколько является критерием свободного распределения кредита кстати отраслям и субъектам опытность хозяйства.

Основной функцией банковской системы является кредитование предприятий разных отраслей народного хозяйства. Но наши финансово-кредитные институты временно вторично не могут позволить себе это.Как правило, кредитованием реального сектора экономики у нас занимаются беспричинно называемые системоутворюючи банки, например, «Проминвестбанк» alias «Украина». Относительно других, то коммерческие банки не зело спешат заработать деньги для кредитовании предприятий. В основном их вопрос - это кредитование физических лиц. Причина в том, сколько вышли никаких проблем относительно обеспечения залога, а также более невзыскательный проследить наступать там, гораздо пошли деньги, и в случае возникновения неприятностей звать должника к ответу в суде. Но некоторые из коммерческих банков пытаются корпеть с предприятиями, хоть это не приносит больших денег, чем помощь с физическими лицами. Мы знаем, сколько жена наших предприятий убыточные, и любые инвестиции не взмози помочь.

В течение 1998 возраст приблизительно 55% промышленных и 90% сельскохозяйственных предприятий работали с убытками. ВВП снизился для 1,7% кстати видношеннб к уровню 1997 года. Но буде в предприятия неизменно хорошо, это вторично не является гарантом того, сколько доверие довольно получено. Одной из главных причин кормиться то, сколько для получения кредита в банке, необхилно предоставить финансово-кредитному институту ликвидный залог. Как правило, это недвижимость. Вторая мотив в потому, сколько финансовые институты, во избежание любых рисков, желают понимать в вашем лице постоянного клиента. И последнее - банки не кредитуют начинание более чем для 1 год.

Сегодня Национальный банк выступает в своих телеграммах с призивом перед банков кредитовать угледобывающие предприятия. Но около этом он просит вращать почтение для кредитоспособность этих предприятий то наличие реального обеспечения для своевременного погашения кредитов и процентов кстати им.

Описаны тенденции движения кредитных ресурсов характерные для как периода реформы в Украине, которые длятся из 1991 г. В известной степени они характерные и для периода 1994-1997 р.р.

Таблица 1

Остатки задолженности для степень 1997 года.

[1, с.62]

Годы

Всего

В валюте

За сроком

Национальной

Иностранной

Кроткострок.

Довгострок.

1991 0,97 0,97 0,85 0,12 1992 27 24 3 26 1993 406 358 21 396 11 1994 1558 1199 359 1381 176 1995 4113 3029 1084 3678 435 1996 5452 4102 1350 4885 607 1997 5093 3752 1342 4472 621

Таблица 2

Удельный авторитет в общем объеме %

[1, с. 62]

Годы

Всьго

В валюте

За сроком

Национальной

Иностранной

Короткострок.

Довгострок.

1991 100 100 87,2 12,8 1992 100 90,6 9,4 95,4 4,6 1993 100 94,8 5,2 97,4 2,6 1994 100 77 23 88,7 11,3 1995 100 73,6 26,4 89,4 10,6 1996 100 75,2 24,8 88,9 11,1 1997 100 73,2 26,3 87,8 12,2

Приведены мотив свидетельствуют о колебании частицы производительных кредитов в общем объеме кредитных вложений (кредиты НБУ практически весь направлялись для кредитование внутреннего долга, дефицитов государственного бюджета и пенсионного фонда и, следовательно не могут характеризоваться как производительные), буде в 1994-1995 р.р. они имели стойкую тенденцию к росту, то в 1996-1997 р.р. наблюдается обратная тенденция.

Важные выводы выплывают из анализа соотношения между долгосрочными и краткосрочными кредитами. Значительные изменения в стуктури как краткосрочного беспричинно и довгосторокового кредитования отображают реальные трудности переходного периода к рыночным отношениям. В течение последних лет большая доза предоставленных коммерческими банками кредитов субъектам ведения хозяйства приходилась для краткосрочные кредиты. В целом наступать последние годы предположительно 2/3 общего объема краткосрочных кредитов коммерческих банков направлялось в сферу материального производства. Наибольшая частица поступала к промышленным и сельскохозяйственным предприятиям. Наибольшее притупление частицы кредитов субъектам ведения хозяйства состоялось в заготовительной сфере, в снабжении и сбыл, в торговле и общественном питании.

Темпы роста долгосрочных кредитов, предоставленных коммерческими банками субъектам ведения хозяйства Украины, не были однородными в течение пяти последних лет. Как в целом, беспричинно и наступать основными направлениями, темпы роста для степень срока, сколько анализируется, были ниже, чем для его начало. Наибольший величина около этом зафиксирован в кредитовании жилищно-строительной кооперации. Из направленных коммерческими банками кредитов в экономику в целом больше как получил нефинансовый надокучивший сектор.

Структура кредитного портфелю банков для 01.04.1998р. имеет такой вид: краткосрочные кредиты - 62,3% долгосрочные кредиты - 6% кредиты в иностранной валюте - 16,7% межбанковские кредиты - 15%

Из этой структуры можно исполнять вывод, сколько банки предоставляют важность краткосрочным кредитам. Это значит, сколько кредитные ресурсы отстраняются после содействия структурной перестройке Украины, модернизации и реконструкции мощностей с длинным циклом производства. В анализируемый промежуток они широко направлялись для кредитование оборотних фондов предприятий, способствуя тем самым их непомерному среднегодовому росту. Кроме того, в результате неравномерного перераспределения кредитных ресурсов кстати отраслям народного хозяйства, можно понимать определенные диспрпорции в экономике Украины, сколько тем самым тормозило развитие других отраслей народного хозяйства Украины (наибольшая номер краткосрочных кредитов была направлена в промышленность).

Основными причинами возникновения диспропорциональной структуры кредитных вложений выступают значительная розтиленисть банковского капитала кстати мелким и средним банкам, а также высокий риск, связанный с выдачей долгосрочных кредитов. Банки боялись больших убытков в связи с инфляционным обеспечением процентов кстати вложенным ссудам и несвоевременным возвращениям кредитов.

Проблема невозвращения кредитов стоит в известный момент перед украинскими банками зело остро. Невозвращения полученных кредитов, невыполнения договорных условий стали нормой. Арбитражные сплетня выносят постановления о возвращении долгов, а долги не возвращаются потому, сколько для расчетном счете видповидальника числится нуль. Объявление банкротом тоже мало чем помогает делу, предпочтительно в случае, если видповидальником выступает кучка с ограниченной ответственностью. Те банки, которые предоставляют ныне кредиты, в сущности становятся банкротами сами. Но у нас ни одно предприятие, учреждение образование государственной формы собственности не может крыться провозглашено банкротом и подходить перед банком наступать невозвращение ссуды. Да, около осуществлении кредитования надо учитывать не как высокий степень прибыльности этих операций, всетаки и высокий достоинство их риска. Большинство коммерческих банков пытаются получить максимальную прибыль, ориентируясь фактически, для взаперти рисунок активных операций - кредитование, причем в довольно агрессивной форме. Следствием такой политики можно подсчет притупление довольно больших банков "новой волны" : "INKO", "Возрождение", "Градобанк".

Состоянием для 01.01.98 г. безнадежные кредиты, выданные коммерческими банками, составляли приблизительно 3%. Просрочены кредиты наступать 1997 г. выросли для 32%. Объемы пролонгированных кредитов выросли для 44,5%, а их удельный авторитет для источник 1998 г. достигла 15,9%, сколько свидетельствует о нестабильной работе коммерческих банков.

Следует говорить о кредитах нерезидентам Украины, которые главным образом выданы в иностранной валюте и практически в течение 1995-1998 р.р. они для 99% alias просрочены, alias пролонгированы, сколько наводит для идея о беспочвенности предоставления их.

Таблица 3

Кредитование юридических лиц, млн. грв.

[1, с. 65-59] Показатели в 1995 г.

1996р.

1997р.

1998р.

Кредитование матер. водоворот-ва 62,2 61,1 56,3 55,6

Кредитование невироб.сфери 14,1 10,7 12,5 11,9

Осуществление расчетов 23,3 28,2 31,2 33

Кредитование держ. сектора нар. Госп.

63 64 60 61

Кредитование недерж. сект. нар. Госп.

33 31 35 34

Кредитование домаш. госп.

Кредиты в иноз. валюте в держ. сект.

50 47 47 46

Кредиты в иноз. валюте в недерж. Сект.

49 53 52 53

Кредиты в иноз. валюте в другие секторы

Кредиты предоставлены комерц. Банками нерезидентам 35 43 36 39 в т.ч. просроченные и пролонгированные 35 42 35 37

Несколько слов о кредитовании физических лиц. Невзирая для то, сколько банки продолжают оглядеться для работу с крупными клиентами надежнее является существо кстати кредитованию физических лиц - опасность меньше. Сегодня работают в таком направлении банки: АППБ "Аваль", АКБ "Украина", "Укрсоцбанк", "Приватбанк", "ПИБ" и другие. Средняя количество предоставления кредиту 2-10 тыс. USD. Доминируют краткосрочные кредиты. Например в "Приватбанке" сальдо после предоставленных кредитов физическим лицам увеличилось наступать 1997 г. в 3,8 г., наступать зачинщик квартал в 1998 г. - вторично в в 1,5 г.

Если же гласить о рынке межбанковских кредитов, то положение для рынке следующая. На межбанковском рынке Украины заметное значительное заминка темпов роста кредитных ресурсов. Да, буде наступать 1994 год они выросли в 60 раз, то следующего - уже как в 6 раз.А наступать 1996 год кредитные ресурсы приросли как для 195 млрд.крб., alias для 0,1 %. При этом в 1996 году наблюдалось даже сокращение для 1/5 купленных кредитных ресурсов коммерческих банков.Наибольший польза - в 159 единожды было зафиксировано наступать кредитными ресурсами учреждений коммерческих банков в 1993 году.

Основу купленных кредитных ресурсов в национальной валюте для межбанковском рынке Украины в 1992-1996 годах составляли кредитные ресурсы коммерческих банков, частица которых равнялась в 1992 году, - 99%, в 1993 году - 98%, в 1994 - 97,5%, в 1995 году -99,97%, в 1996 году - 99,99%. Между последними происходило перераспределение удельного веса главных коммерческих банков и их учреждений. Да, буде в 1992 году 64,4% купленных кредитных ресурсов коммерческих банков приходилось для их главные конторы, то, начиная с 1993 года, эти конторы потеряли приманка позиции, и частица банков в кредитных ресурсах выросла перед 95,1% в 1993 году малость снизившись в 1994 году (87,7%) и опять пойдя вверх в 1995 году (90,5%).

Кредитные ресурсы филиалов зарубежных банков были зело незначительными (лишь в 1993 году малость превышали 1 % совокупных кредитных ресурсов в национальной валюте для межбанковском рынке Украины), сколько предопределялось как общей нестабильностью социально-экономического состояния в стране, а из-за этого и недоверие зарубежных банкиров, беспричинно и небольшим количеством самих филиалов зарубежных банков. Что же касается проданных кредитных ресурсов в национальной валюте для межбанковском рынке Украины, то здесь также наблюдается снижение темпов роста общего объема с 68 единожды в 1993 году, перед 15,3 % в 1997, централизованных кредитных ресурсов НБУ с 47 единожды перед 3,3 раза, кредитных ресурсов комерци йних банков с 81 раза перед 4%. А проданы кредитные ресурсы филиалов зарубежных банков, краткий сократились в 1995 году для 61 % против с предыдущим годом, а в следующем году вторично для 39%.

Анализируя положение кредитной политики Украины (особенно в последние годы), которая определяется своей нестабильностью, следует отметить, сколько переменный фасон этой политики имеет как негативное возбуждение для неизменно экономическое положение нашей страны.

При словами председателя Нацбанка, в 1998 году получено кредитов для 15% больше, чем в предыдущем, денежная гораздо увеличилась для четверть, резервы НБУ выросли для 300 млн. USD. Экономика Украины получила 17% реального прироста кредитных ресурсов. Темпы кредитных планов в экономике выросли в гривнях для 17,9%, в иностранной валюте для 54,5%.У целому кредитная активность повысилась предположительно для 26%.

На источник в 1999 году кредитные ставки не изменились как наступать гривневыми ссудами, беспричинно и наступать валютными кредитами.

Таблица 4

Кредитный рынок

[6,с.14]

Банк

Размеры кредитной ставки

Размер залога

Гривневые кредиты валютные кредиты под кредит

Аваль не менее 125%

Ажио 70% (до года) 40% 150%

Сбербанк не кредитует

Приватбанк 60% (до 60 дней) 35% (до 60 дней) индивид.пидхид

Трансбанк 55-70% 18-30% не менее 200%

Украина не кредитует

Укр.кред.банк 80-100% 30-45% 160%

Укрэксимбанк 65-70% 20-35% 200% Укринбанк 70% индивид.пидхид 150-250%

Форум 90-130% 25-40% 200%

Вывод

Уровень развития кредитных отношений в Украине в современных условиях заключает в себе значительное количество противоречий и недосконалостей, сколько оказывается в нецелеустремленном движении кредитных ресурсов в стране, а также в неразвитости некоторых форм кредита (коммерческого ипотечного) в результате запрещения их приложения в прежнем СССР. Кризисные явления в экономике вторично больше осложняют ситуацию.

Но определены шаги относительно развития кредитных отношений, адекватным рыночным условиям уже сделанные. На основе закона "О банках и банковской деятельности" создана двухуровневая порядок с розгалудженой сетью коммерческих банков, которая способствует демополизации и децентрализации кредитных ресурсов, коммерциализации кредитных отношений, которые базируются ныне для принципах партнерства и взаемовигоди; создается правовая начало для развития и совершенствования всех форм кредита, около этом активно привлекается испытание развитых стран мира. Кроме того, разрабатываются принципы новой кредитной политики: работа благоприятных экономических условий для эффективного использования кредитных ресурсов ускорение структурной перестройки экономики, ее социальной ориинтации.

Следовательно, Украина стала для течение координальной перестройки национальной системы для кредитных отношений, и хоть для современном этапе ее постигнут гораздо трудностей, она имеет большие перспективы развития в этой сфере экономической деятельности.

Содержание использованной литературы:

Бюллетень Национального банка Украины №1, 1997р. Банковское и кредитное дело. Грамм. М. Билидов, Москва-1994

Банковская энциклопедия. Под редакцией А. М. Мороза, Киев-1994

Банковское дело. № 5,6 - 1997р.

Бизнес. № 9,10,13,14 - 1999г.

Галицкие контракты. Ноябрь - 1998р., январь, март - 1999р.

Деньги и кредит.М. И. Савчук, А. М. Морозта другие, Киев-1992

Деньги, банковское душа и денежно-кредитная политика.