Проблемы посреднической деятельности коммерческих банков в Украине


Финансовый сектор играет ведущую занятие в распределении ресурсов быть условиях рыночной экономики. С самого начала исправление финансового рынка была усложнена абсолютным отсутствием финансовых посредников; недостаточным соответствием кредитов кредитоспособности, который приводило к просроченной задолженности изза банковскими кредитами и взаимозадолженности между предприятиями.

Финансовые посредники стоят между поставщиками и получателями заимообразных средств. Поэтому для анализа их деятельности переносить исполнять испытание сбережений и спроса для кредиты со стороны частных лиц, предприятий и правительства (см. рис. 1). Основным источником поступления финансовых ресурсов является сектор доходов домохозяйства, физических лиц. В странах с образованный рыночной экономикой сей сектор завсегда был основным “поставщиком” капитала для других секторов. В Украине для конец 1999 возраст депозиты физических лиц в банках составляли 2624,294 млн.грн. Привлечение средств физических лиц банками проходит не беспричинно активно, всего в странах с образованный рыночной экономикой. Это связано с несовершенным правовым урегулированием: физические лица наименее юридически защищенные посредством потери своих средств в случае неплатежеспособности банка, его ликвидации. Также условия депозитных договоров являются больно жесткими: имущество принимаются строго для известный срок и перед конкретно определенные проценты. В различие посредством отечественных, иностранные банки проводят более гибкую политику привлечения средств посредством населения. Поэтому для иностранных граждан сохранять имущество в банке выигрышный и надежно, а наши соотечественники предоставляют важность переводу и хранению гривни в иностранной валюте.

Значительную частицу в поступлениях занимают имущество клиентов банка – юридических лиц, которые включают имущество клиентов предварительно востребования (расчетные и текущие счета). Этот сектор быть условиях

Поступления финансовые Распределение финансовых ресурсов ресурсов рис. 1. Над

Рис. 1. Поступление и план финансовых ресурсов.

в нормальном функционировании экономики завсегда нуждается дополнительных денежных средств, поскольку величина капиталовложений превышает сумму текущих поступлений посредством операционной деятельности. В различие посредством физических лиц кредитование юридических лиц является приоритетной отраслью банковской деятельности. Это видно из структуры кредитного портфеля изза объектами кредитование, которая применительно состоянию для 01.07.99 г. имела вид: кредиты юридическим лицам – 65,6%; кредиты и депозиты другим банкам – 27,7%; кредиты физическим лицам – 6,7%.

Также в роли чисто заемщика выступает государственный сектор. Доходы бюджета не покрывают расходы, потому государство выступает заемщиком для рынке заимообразного капитала.

Коммерческие банки принадлежат к категории финансовых посредников. Они привлекают имущество населения и другие свободные денежные средства, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности и предоставляют их напрокат другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительных капиталовложениях. Таким образом, финансовые посредники выполняют важную народнохозяйственную функцию - обеспечивают межотраслевое и межрегиональное план капиталу.

Финансовое посредничество не следует осматривать всего брокерско-дилерские функции, между ними есть существенные отличия. Действуя применительно поручению клиентов, брокеры и дилеры не создают собственных требований и обязательств. В своей деятельности финансовые посредники создают собственные требования и обязательства, которые впоследствии становятся товаром для денежном рынке. Коммерческий банк создает обязанность - депозит, принимая вклады посредством клиентов, и зов к заемщику, выдавая ссуду.

Финансовое посредничество необходимо, поскольку откровенный контакт вкладчиков и заемщиков невозможен. Без финансового посредничества грешно удовлетворить интересы ни вкладчика, ни заемщика - возникает неспивпадання сумм, которые предлагаются, и сумм, которые нужны, а также их сроков и дохидности. Роль банков заключается в аккумуляции средств разного происхождения, в создании общей денежной массы, в результате чего удовлетворяется испытание для доверие для разных условиях.

Понятно, что, выдавая ссуду, банк стягивает известный процент, какой заемщик платит из своей прибыли. В то же дата банк насчитывает барыш для имущество своего вкладчика и платит их изза счет тех средств, которые получил изза пользование кредитом. За счет банковского посредничества проценты изза вкладами насчитываются единовластно посредством того, получает ли заемщик доход, либо нет. Так же и заемщик вынужден не всего повернуть ссуду, все и оплатить проценты, начисленные банком.

Банк всего финансовый депутат предоставляет клиентам услуги в операциях с ценными бумагами, быть предоставлении кредитов, быть проведении платежей и расчетов, а также служит звеном который связывает вкладчиков и инвесторов.

Банк может идти посредником между эмитентами ценных бумаг и инвесторами, а также покупать либо перепродавать ценные бумаги для вторичном рынке изза счет и применительно поручению клиентов. В первом случае заданием банку является получение максимально возможной прибыли быть распространении между инвесторов максимально возможного объема ценных бумаг эмитентов, а в второму - получение вознаграждения посредством клиента изза точное и быстрое изготовление поручения о покупке либо продаже ценных бумаг.

При получении клиентом кредита банк выступает посредником в таких случаях: если не в состоянии удовлетворить заявку этого же клиента о получении кредита в связи с тем, который сложность кредита превышает лимит кредитования, разногласием предложенных клиентом условий кредита с кредитной политикой банка. Посредническая благодеяние в этом случае заключается в том, который банк применительно просьбе клиента получает доверие в другом банке и предоставляет его клиенту изза гораздо высшую плату, чем получил сам. Маржа банка быть этом определяется всего различие между оплаченными процентами изза кредитные ресурсы другому банку и полученными посредством клиента изза предоставленную ему ссуду.

Для хранения денежных средств субъекты предпринимательской деятельности открывают в банках Украины текущие, расчетные и другие счета. Безналичные расчеты между клиентами осуществляются посредством банки посредством перечисления средств из счета плательщика для счет поставщика. В Украине предусмотрены такие формы безналичных расчетов: платежными поручениями; платежными требованиями-поручениями; чеками; аккредитивами; векселями; платежными требованиями; инкассовыми поручениями (распоряжениями). При использовании этих видов расчетов банки, конечно, выступают в роли посредников. Но можно ли назвать это посредничество финансовым во всех случаях?

Например, быть осуществлении расчетов с посредством таких расчетных документов, всего платежные поручения, платежные требования-поручение, платежные требования банк лишь выполняет задача клиента перечислить определенную сумму из расчетного счета плательщика для расчетный счет поставщика. Это сугубо механическое действие, а следовательно, финансовым посредничеством ее не назовешь.

Чеки применяются для расчетов между субъектами ведения хозяйства применительно большей части изза товарно-материальные ценности с целью уменьшения обращения наличных денег. В проведении этих расчетов банк также не выступает всего финансовый посредник.

В роли финансового посредника банк выступает быть использовании расчетов с посредством аккредитивов и векселей. Аккредитив – это вид расчетов, быть которой банк-эмитент применительно поручению своего клиента (заявителя акредитива) обязан: выполнить налог третьему лицу (бенефициару) изза поставленные товары, выполненные работы и предоставлены услуги; предоставить полномочия другому (исполняющему) банку осуществить сей платеж. Каждый аккредитив предназначается для расчетов всего с одним бенефициаром и не может быть переадресован. Для открытия акредитива начинание подает банку-эмитенту извещение изза установленной формой. В заявлении указываются условия аккредитива. При использовании покрытого акредитива имущество плательщика предварительно бронируются в полной сумме для отдельном счете в банке плательщика либо исполняющем банку. В случае временного отсутствия средств для счете плательщика банк выступает посредником и оплата изза аккредитивом гарантируется банком-эмитентом изза счет банковского кредита. Это - непокрыт фасон аккредитива. Зачисление средств бенефициару изза непокрытым гарантированным аккредитивом осуществляется исполняющим банком впоследствии проверки всех надлежащих документов, которые предусмотрены условиями акредитива, списанием средств из корреспондентского счета банка-эмитента. Банк-эмитент, в свою очередь, возмещает исполняющему банку расходы, связанные с выполнением акредитива для условиях, которые предусмотрены межбанковским соглашением.

Платежи изза аккредитивами осуществляются впоследствии представления в банк необходимых документов, которые предусмотрены условиями акредитива, сравнительный отгрузке продукции, выполнения работ либо предоставления услуг. Исполняющий банк тщательным образом проверяет поданные бенефициаром документы для наука соблюдения всех условий акредитива и в случае нарушения для аппетит одной из них выплата изза аккредитивом не проводится.

Банки должны исполнять контроль изза сроком действия аккредитивов. При применении расчетов аккредитивами банк выступает не всего только финансовый посредник, все и всего главный контролирующий орган, посредством какой проходят завсегда документы, которые предусмотрены договором. Все претензии к бенефициарам, кроме тех, которые возникают применительно вине банка, рассматриваются сторонами без участия банка.

При расчетах аккредитивами банк не всего осуществляет невольный перевод средств из одного счета для другой, все и выступает в роли посредника, предоставляя доверие быть временном отсутствии средств для счете плательщика, а также быть предоставлении банком-эмитентом права исполняющему банку списывать имущество из своего корсчета, банки вступают между собой в кредитные отношения и создают обязательство. Аккредитивная вид расчетов активно использовалась государственными банками, если не было системы электронных платежей. Коммерческие банки в своей деятельности около не используют аккредитив в связи с тем, который для банк полагаются дополнительные трудоемкие функции контроля изза документами. Хотя эта вид платежа довольно интересной все с внедрением в Украине системы электронных платежей, она потеряла свою актуальность. В нашей стране коммерческие банки применяют аккредитив лишь для расчетов между резидентами и нерезидентами.

Банк выступает в роли финансового посредника, осуществляя такие операции с векселями: кредитные: учет (дисконт) векселей, выдача заемов предварительно востребования перед залог векселей, рефинансирования вексельных операций; комиссионные: принятие векселей для инкассо для получения платежей и для оплаты векселей в срок, обязанность оплатить вексель изза плательщика (домициляция).

Вексельными кредитами являются банковские операции относительно учета (дисконту) векселей и выдачи заемов предварительно востребования перед залог векселей. Кредит предоставляется применительно заявлению векселедержателя, которое подается, всего правило, к банку, в котором открыты основные счета, – текущий, расчетный.

Учет векселей и заемы перед задаток векселей является активными операциями банка, и их суммы входят в постановление соответствующих нормативных коэффициентов.

Поданные векселя проверяются из позиции их юридической и экономической надежности. С юридической точки зрения проверяются правильность заполнения всех обязательных реквизитов, избыток уплаты вексельной пошлины, полномочий лиц, которые подписали сей вексель, а также подлинность этих подписей. Целью проверки экономической надежности векселя является установление полной уверенности в его оплате. До учета, перед задаток и рефинансирования принимаются всего векселя, выданные юридическими лицами для основании осуществленных реальных товарных и коммерческих соглашений.

Учет либо дисконт векселей заключается в том, который банк, приобретя вексель изза именным индоссаментом, безотлагательно его платит предъявителю, а налог получает всего с наступлением отмеченного в векселе срока. Экономической сутью операции учета является досрочная денежная действие векселя его держателем банка и перевод коммерческого кредита в банковский.

За преждевременный налог банк удерживает из номинальной суммы векселя определенное воздаяние для свою пользу, то есть вексель оплачивается со скидкой. Разница между суммой, которую банк заплатил, приобретя вексель, и суммой, которую он получит в срок платежа, называется учетом либо дисконтом.

Учитывая вексель, банк получает его в свое распоряжение, становится кредитором – векселеутримувачем со всеми правами и обязанностями последнего.

Осуществляя кредитные операции с векселями, банки могут и испытывают значительные потери, которые связаны с неплатежеспособностью векселедателя. Хотя банком и проверяется экономическая надежность векселей, которые принимаются в залог, для момент оплаты векселя, плательщик может быть неплатежеспособным, который гораздо утруждает либо и взаимный делает невозможным возвращение банком кредита. Банки выполняют задача векселеутримувачив и берут для себя залог изза предъявление векселей в срок плательщику и получение надлежащих платежей. Если налог поступит, вексель вернется должнику. В случае непоступления платежа вексель возвращается векселеутримувачу, все из опротестуванням неплатежа. Следовательно, банк отвечает изза последствия, которые появились посредством несовершение протеста.

Если быть учете векселей банк испытывает известный риск, оплачивая вексель (за минусом дисконта), то, осуществляя инкассо векселя, он принимает для себя лишь задача получить подходящий изза векселем налог в известный срок и передать его владельцу векселя. Роль банка сводится лишь к точному выполнению инструкций клиента-векселеутримувача. При осуществлении инкассо банк получает комиссионное вознаграждение. Банк также не рискует, выступая всего домицилиат, поскольку он оплачивает вексель лишь в книга случае, если плательщик внес ему заранее вексельную сумму либо если плательщик имеет у него для своем расчетном счете достаточные имущество и уполномочивает банк списать из его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в платежи, и вексель опротестовывается обычным несколько напротив векселедателя.

Проблемы банковского посредничества в Украине заключаются, предварительно всего в правовой неврегулюваности вопросов, которые возникают всего быть привлечении, беспричинно и быть распределении финансовых ресурсов. Экономическая нестабильность и правовая незащищенность способствуют оттоку финансовых ресурсов и подорожанию банковского кредита. В украинском законодательстве не предусмотрена ни административная, ни криминальная залог изза неуплату изза векселями, всего и залог изза невозвращение кредитов. Нуждаются в пересмотре и дополнении статьи криминального кодекса о хозяйственных преступлениях.