Добровольное медицинское страхование


Добровольное медицинское страхование является дополнением к обов’яз­кового. В рамках добровольного медицинского страхования передбачае­ться оплата медицинских услуг сверх программы обязательного медич­ного страхования. Добровольное медицинское страхование имеет целью за­безпечити страхователю (застрахованному) гарантии полной или частичной компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных с обращением к медицинскому учреждению изза услугой, которое предоставляется согласно программе добровольного медицинского страхования.

Программы добровольного медицинского страхования розризняю­ться между собой в зависимости посредством перечня медицинских услуг (наприк­лад, в случае стационарного лечения или вызова врача домой); контингенту застрахованных (услуги детям или взрослым); пе­релику медицинских учреждений, который их предлагает страховая приготовление для выполнения программы добровольного медицинского страхования; посредством стоимости надаваних услуг.

Добровольная фасон медицинского страхования предусматривает засто­сування видов страхования, в которых залог страховщика возникает согласно факту заболевания или лечения. Выплату изза этими видами страховая приготовление осуществляет в виде фиксированной стра­ховой суммы или суточные. Добровольной формой охваченные и те ви­ди страхования, согласно которым залог страховой органи­зации наступает в случае обращения страхователя (застрахованного) к медицинскому учреждению изза получением медицинской помощи или услуг в соответствии с условиями договора страхования. Выплата имеет фасон компенсации стоимости необходимого лечения.

Появление добровольной формы медицинского страхования предопределенная тем, который величина услуг и условия предоставления медицинской помощи изза программами обязательного медицинского страхования ограниченные.

Программы добровольного медицинского страхования передбача­ють мероприятия, которые расширяют возможности и улучшают условия предоставления профилактической, лечебно диагностической и реабилита­цийной помощи населению. До этой работы посредством систему добро­вильного медицинского страхования удается заманивать самые квалифицированные медицинские кадры, повышая качество медицинских услуг.

Объектом добровольного медицинского страхования является имущественные ин­тереси страхователя или застрахованного, которые связаны из витра­тами для получение медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование базируется для привлечении свободных средств предприятий, организаций и населения к сфере охраны здоровье.

Субъектами добровольного медицинского страхования является страхо­вики, страхователи, застрахованные и медицинские учреждения.

Страховщиками в сфере добровольного медицинского страхования являются независимые страховые компании (организации1), которые имеют статус юридического лица, лицензию для право исполнять добровольное медицинское страхование.

Страхователями в системе добровольного медицинского страху­вання является дееспособными физическими или юридическими лицами. Страхователи — физические лица имеют право переставать договоры страхования для свою пользу или в интересах третьих лиц. Основными страхуваль­никами из добровольного медицинского страхования есть предприятия, которые заключают договоры коллективного страхования в интересах всех своих работников или отдельных профессиональных групп. Пидприем­ства платят страховые взносы из полученной прибыли.

Застрахованные — это граждане, в интересах которых заключаются договоры страхования. Если физическое лик заключает обязанность стра­хування относительно себя самой, то страхователь и застрахован одним лицом.

Медицинские учреждения — это учреждения, которые имеют лицензию для пра­во предоставление медицинской помощи и услуг в системе добровольного ме­дичного страхования (лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские учреждения, медицинские институты, другие учреждения, которые оказывают медицинскую помощь. Страховые медицинские организации заключают с меди­чними учреждениями договоры о сотрудничестве относительно предоставления ме­дичной помощи и лечения застрахованных согласно условиям договоров добровольного медицинского страхования. Договор обычно передба­чае контроль изза качеством предоставления застрахованным медицинских услуг, соответствия последние перечня, какой гарантируется программой до­бровильного медицинского страхования.

Медицинская польза в системе медицинского страхования может бу­ти предоставлена и единовластно практикующими врачами, которые имеют для это право.

Добровольное медицинское страхование осуществляется в пределах ство­рених страховой медицинской компанией правил и может непременн инди­видуальним или коллективным. Для коллективной формы страхуван­ня характерным является то, который страховые взносы платятся изза счет средств юридических лиц. При индивидуальной форме источником уплаты взносов являются доходы отдельных граждан.

За сроками заключения договора добровольное медицинское страху­вання может непременн коротко- или долгосрочным, а бывало и пожизненным.

В медицинском страховании страховым случаем является наказ за­страхованой лица во эпоха действия соответствующего договора в медицинское учреждение (из предусмотренных в договоре страхования) в случае острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы или других несчастных случаев с целью достать консультативную, профила­ктичну или другую помощь, которая нуждается в предоставлении медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

Договор добровольного медицинского страхования заключается для основании заявления страхователя. Факт заключения договора удостоверяется страховым полисом. Как договор, беспричинно и полис добровольного медицинского страхования могут быть типичную форму, рекомендо­вану для использования страховщикам.

Обязанность страховой медицинской организации заключается не исключительно в ознакомлении страхователя (застрахованного) с правилами страху­вання, исключительно и в том, для прибавить правила страхование к страховому полису. В то же эпоха страховая приготовление может к страховому полису прибавить вытянул из правил страхования относительно условий, которые имеют для за­страхованого важное значение, исключительно к страховому полису не вошли.

Договор добровольного медицинского страхования включает у себя такие условия: имя страхователя, застрахованных, киль­кисть застрахованные лица, объект страхования, величина страховой ответственности (включая каталог медицинских услуг согласно программе добровольного медицинского страхования), страховую су­му, срок действия договора страхования, тарифные ставки. В договоре страхование указывается также величина страховых взносов и диета их уплаты, условия и сроки приобретения договором действия, а также его прекращение, диета приговор и выплаты страховой суммы, мочь и диета изменения начальных условий договора страху­вання, права и обязанности сторон, другие условия.

Добровольная фасон медицинского страхования предусматривает предоставление страхователю (застрахованному) более широкого права выбора врачей-специалистов, а также учреждений для получения необходимой помощи; улучшил предмет в стационаре, лечебно обновительной учреждению; увеличенный изза сроками затем больничный патронаж и испытание для дому и т.п.

Объем обязательств страховщика согласно договору добровольного медицинского страхования определяется перечнем страховых ви­падкив, в случае наступления которых у страховщика возникает нужда про­вести страховую выплату.

При заключении договора страхователем избирается програ­ма добровольного медицинского страхования. Страховой суммой в добровольном медицинском страховании является предельный степень страхового обеспечения, какой определяется согласно перечню и стоимости медицинских услуг, предусмотренных до­говором страхования.

Страховые взносы, который их платит страхователь, зависят посредством избранной программы добровольного медицинского страхования, уровня страхового обеспечения, срока страхования, тарифной ставки и других условий, предусмотренных договором. Чем более уместительный каталог страховых событий, изза которые страховщик несет ответственность, тем ви­щий величина страхового взноса.

Договор добровольного медицинского страхования включает пере­лик условий, изза которых страховая приготовление имеет право не выполнять свои обязательства из страховой выплаты. Страховщик вправе не вид­шкодовувати медицинскому учреждению достоинство услуг, предоставленных застра­хованому, если тот обратился в это учреждение в связи с травма­тичними повреждениями, которых он испытал в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения или другого расстройства здо­ров’я в результате осуществления преднамеренного преступления, в случае попытки са­могубства или преднамеренного причинения себе телесных повреждений. Кроме того, страховщик имеет право отказать в оплате медицинских по­слуг, буде застрахованным получены услуги, которые не были перед­бачени договором страхования.

Тарифы для медицинские и другие услуги согласно добровольному медично­го страхованию должны устанавливаться около согласии страховщика и медицинского учреждения, которое предоставляет соответствующие услуги. Тарифная ставка рассчитывается страховщиком для основе статистических данных относительный обращении изза медицинской посредством и длительностью лечения. Иногда тарифная ставка дифференцируется в зависимости посредством пола, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.

Страховые взносы согласно договору страхования могут непременн спла­чени страхователем одноразово изза деревня срок страхования или иногда в путь срока страхования наличностью или непременн пере­раховани для расчетный счет страховщика безналично. До­говир страхования вступает в мировая в сроки, установленные в нем. В путь времени действия договора страхователь имеет право изменить условия страхования или досрочно разорвать договор.

Услуги согласно добровольному медицинскому страхованию дозволено разделить для виды, которые предусматривают выплаты, не связанные со стоимостью ликуван­ня (страхование для встреча установления диагноза заболевания, страхования для встреча заболевания в связи с травмой, страху­вання суточных выплат и т. др.), и виды, которые обеспечивают компенсацию расходов для лечение (страхование расходов для пребывание в больнице; страхование хирургических расходов, страхования расходов для писляопера­цийний испытание и т. др.). Для застрахованных наибольший барыш стано­влять намерение страхования, которые гарантируют не исключительно оплату, исключительно и можли­висть достать медицинскую помощь.

Страхование расходов, которые не связаны с лечением, есть прости­шим, поскольку его действие не нуждается в согласовании из вартис­тю медицинских расходов. Выплата изза такими договорами может здийс­нюватися в виде определенной страховой суммы, обусловленной в договоре страхования, или в виде суточных выплат. При здийс­ненни видов страхования, которые предусматривают воздаяние расходов для лечение застрахованное, появляются значительные трудности, пов’яза­ни с установлением объема ответственности, расчетом тариф­них ставок, определением размера страховой суммы.

В случае потери здоровья застрахованным в связи с захворюван­ням или несчастным случаем страховая приготовление оплачивает счета лечебного заведения, исходя из фактического количества дней ли­кування застрахованного изза установленными в договоре ежедневными нормативами стоимости лечения

Медицинские учреждения должны идти экономическую залог изза предоставление застрахованным гражданам медицинских услуг, величина и степень качества которых предусмотрено договором страхования. В случае нарушения медицинским заведением медико-економичних стандартов страховщик может частично или весь не оплачивать достоинство медицинских услуг.

Как показывает придаточный опыт, страховые организации могут определять страхователям универсальные и специализированы страховые полисы медицинского страхования.

Универсальный полис медицинского страхования как страховые перед­бачае те случаи (состояние здоровья), медицинская польза около которых не нуждается в специальном лечении или консультациях врачей вузь­ких специальностей. Как страховые могут рассматриваться случаи, которые нуждаются в вызове участкового врача домой, буде имеет деревня недомогание, повышение температуры, острое респираторное заболевание и другое. Перечень страховых случаев может непременн унифицирован, а может определяться согласно согласию между страховщиком и страхователем с возможным участием клинической обслуживающей базы. Организация страховой защиты изза универсальным полисом может быть в обращении к услугам семейного врача. Таких ли­карив готовят специальные медицинские учреждения.

Специализированные страховые полисы дают мочь воспользоваться ме­дичними услугами врачей из узких специализаций или брать перед страховую защиту исключительно определено положение здоровья (беременность, роды, инфицирование вирусом СПИД и т. др.). Специализированы медицинские полисы согласно большей части заключают лица, которые уже заболели, или те, который ма­ють любовь к определенным заболеваниям.

Если универсальные страховые полисы сориентированы для частных лиц, то специализированы медицинские полисы почасту предоставляются изза колек­тивними договорами страхования — предприятия и организации страхуют своих работников посредством наиболее возможных професий­них рисков.

Для обслуживания клиентов изза специализированными полисами страховая братство заключает обязанность или с отдельными профильными врачами, или со специализированными клиниками.

На страховом рынку Российской Федерации был внедрен полис глобального медицинского страхования. Особенность этого полису заключается в том, который его владелец достает мочь лечиться не исключительно в одном медицинском центре, исключительно и где нравиться (даже изза рубежом). Полис глобального медицинского страхования обеспечивает мочь гостить и врачей, которые практикуют частное. За­страхований может единовластно выбрать клинику или врача, поставив это к сведению страховой медицинской организации. В таком случае расчеты изза предоставленные услуги могут выполняться безпосеред­не между медицинским учреждением и страховой организацией. Однако рассчитаться с медицинским учреждением может и сам застрахованный, которому страховщик согласно договору страхования зо­бов’язуеться возместить достоинство лечения. Полис глобального медицинского страхования не предусматривает лечения, которое не было приписано врачом, лечения Вил-инфикованих и больных СПИДОМ; лечение с целью изменения массы тела и тому подобное.

Добровольная фасон медицинского страхования дает мочь грома­дянам, которые выезжают изза границу, следовательно договоры страхования (асистанс) для встреча внезапного заболевания, телесных пошко­джень в результате несчастного случая, а также смерти во эпоха пе­ребування изза границей. Главная намерение «асистансу» — немедленное ре­агування в чрезвычайных обстоятельствах, предоставление клиенту медицинской помощи. Договор страхования может предвидеть видповидаль­нисть страховщика около потребности медицинской транспортировки хворо­го к ближайшей или специализированной больнице; транспортировка в страну обитания с медицинским сопровождением; репатриацию тела за­страхованого; досрочное возвращение; экстренную стоматологическую помощь; юридическую польза и т.п. Однако полис добровольного медицинского страхования граждан, которые выезжают изза границу, не предусматривает возмещения стоимости медицинских услуг согласно цилеспря­мованого лечению, из лечения посредством болезней, которые были страхуваль­никови (застрахованному) известны для момент заключения договора страхования, из медицинского обслуживания или лечения, которое не есть безотлагательным.

Правила страхования граждан, которые выезжают изза границу, не предусматривают возмещения расходов в случае лечения хронических заболеваний, стоматологического протезирования и тому подобное.

При заключении договора страхования страховые организации зви­чайно устанавливают максимальный величина страховой суммы, которая может непременн выплачена застрахованному в случае наступления страхового случая, и устанавливают величина франшизы.

Опыт зарубежных стран показывает, который добровольное медицинское страхование имеет не исключительно изобилие позитивных качеств, исключительно и определены недостатки, а именно: охватывание страхованием немногочисленных видов медицинской помощи; безжалостный выбор страхователей изза критери­ем вероятности осуществления выплат; расходный диета финансу­вання; неволя объема медицинской помощи посредством платоспромож­ности клиента или финансового положения работодателя.

Ситуация, которая сложилась в Украине в сфере здравоохранения граждан, требует употребление безотлагательных мероприятий, направленных для повышение ее уровня. Важно значение в связи с этим имеет вироб­лення и внедрение системы обязательного медицинского страхования, которая обеспечила желание право каждого гражданина для одер­жання гарантированной и качественной медицинской помощи, а также по­дальший развитие добровольного медицинского страхования.

Закон Украины «О страховании», введенный в приготовление Постано­вой Верховной Рады Украины посредством 7 марта 1996 года, предусмотрел действие медицинского страхования в обязательной и добровольной формах.

Согласно инструкции «О порядке выдачи субъектам пидприе­мницкой деятельности лицензий для действие страховой деятельности для территории Украины. Условия и правила ее действие и контроль изза их соблюдением» посредством 15 июля 1996 возраст было определено, который страховщики могут получить лицензию для два вида страхования изза направлением медицинского страхования: страхование здоровья для встреча болезни и непрерывное страхование здоровья, который про­водяться в добровольной форме.

Страхование здоровья для встреча болезни предусматривает страху­вання медицинских расходов для встреча конкретной болезни, какая за­значаеться в договоре страхования. Например, это могут непременн разные инфекционные болезни, болезни сердечно-сосудистой системы, си­стем дыхания. Договор страхования может быть относительно какой-то одной болезни или целого ряда болезней, которые тревожат стра­хувальника. В случае наступления страхового случая страховая совокупность или ее осколки выплачивается застрахованному лицу. Если правила страхования предусматривают оплату страховщиком надаваних заст­рахованому медицинских услуг, то такая оплата осуществляется изза йо­го распоряжением.

Непрерывное страхование здоровья предусматривает поликлиническое обслуживание застрахованного (включая и аптечное), стацио­нарне обслуживание, услуги неотложной медицинской помощи, а также стоматологическую помощь. Оно проводится для встреча заболевания, которое длится не менее как две недели. При этом дого­вори страхования заключаются для срок не менее как три года. В случае наступления страхового случая предусматриваются последовательные выплаты застрахованному в пределах срока и места действия договора страхования в путь периода заболевания.

Оба рассмотрены намерение добровольного медицинского страхуван­ня не предусматривают всякий выплаты согласно окончании срока действия договора страхования.

Развитие медицинского страхования в Украине связано из ство­ренням соответствующей инфраструктуры. Учитывая это, 4 декабря 1998 возраст Кабинет Министров Украины принял закон «О создании козни заведений из организации предоставления медицинской допо­моги "Асистанс—украина"». Создание ее может помогать збиль­шенню количеству страховых компаний, которые предлагают услуги согласно медицинскому страхованию. «Асистанс—украина» должна не исключительно жениться для себя функцию относительно заключения договоров с медицинскими учреждениями, исключительно и координировать работу из обслуживания страху­вальникив.

13 января 1999 возраст Кабинетом Министров Украины было прийня­та закон «О совершенствовании порядка предоставления медицинской до­помоги иностранным гражданам, которые пока находятся для те­ритории Украины». Это закон направлено для гарантия страховой защиты иностранных граждан и лиц без гражданства, которые нуждаются в экстренной медицинской помощи. Такие граждане могут во эпоха оформления въездных виз или около пересечении держав­ного границы следовательно заслуженный обязанность страхования из держа­вной акционерной страховой компанией Украины из предоставления екс­треной медицинской помощи иностранным гражданам — «Укринмед страх».