Виды страхования жизни и их крепость в личном страховании


ПЛАН

Вступление.

И. Страхування жизни и пенсий: а) страхование жизни и его виды; бы) договор страхования жизни; в) основные случаи страхования жизни; грамм) разделение страхования жизни.

ІІ. Смешано страхование жизни.

ІІІ. Страхование ренты и пенсий.

Вывод. ВСТУПЛЕНИЕ

Наша земля уже свыше семи лет является самостоятельным государством и постепенно реформирует экономику для рыночный строй. Развернулся словопрения разгосударствления собственности и формирования адекватных новых структур. Учитывая это происходит переориентация и в системе защиты юридических и физических лиц помощью материальных потерь, к которым могут привести стихийное бедствие, злополучный приключение как другие рисковые обстоятельства. Должна быть принципиально изменена лекарство нагромождения средств дабы обеспечения надлежащей материальной поддержки граждан в случае потери работоспособности как места работы и быть выходе для пенсию согласно возрасту.

В настоящее интервал в Украине функционирует свыше 240 страховых компаний, ряда посреднических и других организаций, причастных к страховому делу. Существует особенный инструмент - Комитет согласно делам надзора впоследствии страховой деятельностью (Укрстрахнагляд), какой осуществляет официальный контроль впоследствии соблюдением действующего законодательства для страховом рынке. Отечественный страховой базар выключая молод. Однако уже и теперь, в годы затяжного экономического кризиса, ощутимо растут объемы предоставленных страховых услуг. Это убедительно подтверждают суммы поступлений страховых премий. Страховые платежи в 1997 году были более высоки против с предыдущим годом для 29 %, который будто в 5 некогда превышает среднегодовой общемировой темп прироста этого показателя.

Людям естественно присущее желание защититься помощью опасности потери жизни, здоровья, жилья, пищи и тому подобное. Потребность в защите вовсю близка к первичным (физиологичных) запросам. С ростом запросов человека осложняются и оборудование ее безопасности.

Общественное действие в целому, и особливо каждое хозяйственное формирование, а также жизнедеятельность практически каждого человека объективно имеют рисковый характер, какой порождает систему отношений между людьми с целью предупреждения, преодоления, уменьшения разрушительных последствий стихийного бедствия и несчастных случаев.

ГЛАВА И

Одной из отраслей страхования есть личное страхование, осуществляемое с целью предоставления определенных услуг вечный физическим (отдельным гражданам, членам их семей), беспричинно и юридическим лицам (например, страхование работников предприятий помощью несчастных случаев). Эти услуги предусматривают страховую защиту страхователей (застрахованных) в случае наступления неблагоприятных событий дабы их жизни и здоровья.

К подотраслям личного страхования принадлежат страхования жизни (пенсий), страхования помощью несчастных случаев и медицинское. Последние две подотрасли в экономической литературе объединяются перед названием «страхования здоровья».

Осуществление личного страхования имеет определенные особенности. В частности, быть его проведении вовсю трудно правильно оценить тот риск, какой берется для страхование. Из-за этого такое страхование связано, в сущности, с установлением условной страховой суммы, которая исключительно приближенно отбивает убыток, который его может нанести страховой случай.

Подол страхования для отдельные подотрасли предопределяется совокупностью рисков, какие они объединяют, длительностью действия договоров страхования, а также накоплением страховых сумм. Учитывая последнее, именно страхование жизни характеризуется признаком, возвышение страховых сумм во интервал действия договора страхования. Это связано с тем, который совокупность рисков, которые берут для себя страховые компании быть проведении страхования жизни, быть любых условиях предусматривает крайность осуществления выплаты страхователю (застрахованному как користонабувачу). В отличие помощью страхования жизни страхования помощью несчастных случаев и медицинское страхование не предусматривают постепенного накопления страховой суммы во интервал действия договора страхования, и потому они называются рисковыми видами личного страхование.

Риски, которые существуют быть страховании жизни, связанные с неопределенностью длительности последнего дабы каждого отдельного страхователя. Да, короткая жизнь, намереваться кормильца семьи, порождает значительные проблемы финансового обеспечения в преклонном возрасте.

Страхование жизни предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во интервал действия договору страхования как дожиття к определенному обусловленному в договоре сроку. Кроме того, в договоре страхования достоверный может быть обусловлена и ответственность страховщика и быть дожитти застрахованного лица к определенному событию, намереваться бракосочетание, начало ребенка, а также в случае потери ею здоровье помощью несчастного случая.

Как показывает мировой опыт, страхование жизни всегда рассматривалось вечный выгодное вложение денег. Страхователь (застрахованный) согласно договору страхования жизни может разбирать для страховую сумму как пенсию в случае дожиття к окончанию договора, какой является средством накопления средств. Страхование жизни может быть и защитой наследства страхователя, поскольку дает ему помогать предусмотреть последствия своей смерти дабы близких и определить частицу наследства, которое назначается каждому из них. Следовательно, страхование жизни способствует облегчению передачи имущества, созданию денежных фондов дабы разных целей (например, расходов для наследование как захоронение).

Договоры страхования жизни имеют определенные особенности. Да, быть страховании жизни ответственность страховой компании наступает, ежели страхователь (застрахованный) умер согласно всякий причине. Договор страхования считается договором присоединение, поскольку автентичный договор, и особливо общие его условия, производится исключительно страховщиком. Страхователь соглашается для условия, которые предлагает ему страховщик. Это договор хорошей воли, потому который в его основу возложено вера между страховщиком и страхователем. Например, страхователь, заключая договор, обязанный отвечать для поставленные вопросы, и отвечать честно. Иначе договор страхования считается недействительным.

Договором страхования предусматривается, который страховая землячество обязывается оплатить страхователю (застрахованному, користонабуначеви) фиксированную страховую сумму как пенсию как погасить кредит, который его взял страхователь дабы приобретения какого-то товара в кредит. Фиксированная совокупность выплачивается користонабуначеви в случае смерти застрахованного лица. Вместе с тем фиксирована выплата страховой суммы предусмотренная и быть дожитти страхователя (застрахованного) к окончанию действия договора страхования. По условиям такого договора страхователь (застрахованный) может в обусловленный интервал как быть достижении определенного возраста получить пенсионные выплаты.

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязывается выполнить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, вечный и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, которые вытекают из договора страхования. Эти лица - застрахован и получатель.

При проведении страхования жизни основными случаями есть дожиття к окончанию срока страхования как смерть страхователя (застрахованного) в процессия его действия. Именно видно страховой компании нуждаться определить вероятность этих событий. Учет сей основательный моменту делает возможным достижение эквивалентности в отношениях между страховщиком и страхователем и обеспечивает страховщику помогать построить прочное финансовое база своей деятельности. На пути к решению этого задания важное крепость занимает измерение норм смертности. С этой целью составляют таблицу смертности, которая базируется для показателях статистического учета населения как материалах самой страховой компании и показывает смертность лиц, которые умирают из возраст в год в каждом возрасте из данного количества рождений. Страховщику, какой осуществляет страхование жизни, гордо лучший факторы, которые влияют для смертность населения. К таким факторам дозволительно отнести возраст, профессию, крепость обитания, пол. Страховщику быть разработке условий страхования должен учесть, который больше исключительно людей умирает в детском возрасте, в промежутке перед 25 годов смертность уменьшается, а дальше постепенно растет. В зависимости помощью профессии горожанин может подлежать большему как более малому риску потери здоровья и жизни. Да, например, опасность увечья как даже смерти акробата более высокого, чем у служащего. Страховщику должен учесть и пол потенциальных страхователей. Как свидетельствует статистика, мужская смертность более высока, чем женская. Место обитания человека также имеет незаурядное антагонизм для медленность жизни. Разные условия обитания складываются в сельской и городской местностях, в относительно чистых и загрязненных зонах. Следовательно, разрабатывая условия страхования и определяя величина платы впоследствии страховую услугу, страховщик должен принять во почтение рассмотренные исключительно который факторы.

Достоверно построена список смертности имеет вовсю важное крепость дабы каждой страховой компании, поскольку именно помощью нее зависит величина премии, резервы премии.

Сравнивая таблицы смертности исключительно населения и таблицы смертности, разработанные страховыми компаниями, дозволительно исполнять доказательство о том, который последние более точные. Каждая конкретная страховая землячество должна помогать наслаждаться более точные мотив относительно своих страхователей (застрахованных) и относительно видов страхования, в каких они берут участие. Высоким показателям смертности должны отвечать и высшие согласно размеру премии. На величина премии влияет выключая и такой показатель, вечный правило дохидности, который ее страховая землячество насчитывает для взносы помощью страхователей. Взносы служат страховой компании дабы формирования определенного размера фондов, которые обеспечивали желание ей действие своих обязанностей перед страхователями. Используя накоплены фонды, страховая землячество может получить обыкновенный доход, величина которого зависит помощью размера внесенной в фонд суммы времени ее пребывания у обращения, а также нормы дохидности ощутимо влияет для величина тарифной ставки.

Как страховщику, беспричинно и страхователю гордо лучший сумму взноса, которая должна быть оплачена в обыкновенный момент. Однако ее величина особливо тревожит страховщика, поскольку он заботится о то, дабы к окончанию срока страхования накопилась необходимая совокупность дабы осуществления выплаты. Ввиду того, который в процессия человеческой жизни, вечный уже отмечалось, вероятность наступления смерти изменяется, то должен изменяться и величина самой премии в процессия времени действия договора страхования. Но такой подход, осложняя техническую работу страховой компании, в то же интервал будто делает невозможной уплату премии из увеличением возраста страхователя (застрахованного). Именно видно премии, какие страхователи платят страховщикам, имеют натура постоянных согласно размеру взносов и являются неизменными в процессия исключительно времени действия договора страхования. Такой подход способствует накоплению определенной суммы, которая являет собой запас премий и обеспечивает страховщику помогать последующего выполнения обязательств перед страхователем. Размер резерва премий существенно зависит помощью качества составленной таблицы смертности, которая является основой дабы расчета тарифов, и помощью установления нормы дохидности.

Досрочное конец договора страхования приводит к изменению начальных отношений между страховщиком и страхователем, а цель, для которой создавался резерв, остается не достигнутой. Поэтому запас становится свободным. Если страховщик должен осуществить выплату, он платит страхователю (застрахованному) определенным образом вычисленную страховую (выкупную) сумму, которая составляет исключительно раздел накопленного резерва. Но согласно условиям договора такая занятие для него может и не возлагаться, ежели договор действует недолго.

Страховщик не должен возможности выплачивать страхователю весь запас премий. Страхование охватывает обыкновенный круг страхователей, и если его оставляет даже единодержавно из них нарушается система, для которой базируется страхование. Преждевременное конец договора тянет впоследствии собой то, который страховая землячество недополучает определенную сумму премий, которую она впоследствии планировала наслаждаться для действие выплат. К тому же и расходы страховщика, связанные с обслуживанием договоров страхования, предусматривалось разделить для неурезанный ряд лет, а прерывание договора делает это невозможным.

Страховая землячество предлагает страхователю, которого постигли трудности с уплатой взносов, уменьшить их величина как величина страховой суммы (и прекратить уплату взносов). Такая (в сущности, не выгодная дабы страховщика) действие называется редуциюванням.

Мировая страховая обычай разделяет страхование жизни для страхование капиталов и страхование рент. В свою очередь, страхование капиталов предусматривает помогать видно договоры страхования с условием выплаты определенной суммы быть дожитти страхователя к отмеченному в договоре сроку (события) как в случае его смерти. Страхование капиталов предусматривает вещество новых капиталов. Большой воля имеет смешанное страхование жизни, согласие условиям которой предусматривается выплата, ежели страхователь доживет перед отмеченного срока (возраста) как умрет в процессия действия договора страхование.

Классификация страхования предусматривает деление его для виды. Это дает помогать страховщикам заниматься единственные правила страхования определенных объектов помощью характерных дабы них рисков, прилаживать методы расчета тарифов, которые разрабатываются дабы разных видов страхования, определять особенности формирования резервов страховой компании.

Практика советского страхования предусматривала такие план страхование жизни: смешано страхование жизни, страхования детей, страхования к вступлению в лом (свадебное), пожизненное страхование и страхование дополнительной пенсии.

Очень популярным вечный в прежнем СССР в целом, беспричинно и в Украине в частности было смешано страхование жизни, что, вечный и другие план страхования, давало вера в получении страховой суммы вечный в случае окончания действия договора, беспричинно и в разе наступление других обусловленных в договоре событий.

Страхование детей дозволительно назвать разновидностью смешанного страхования жизнь. Страхователями из этого вида страхования являются родители и родственники ребенка, которые заключают договоры страхования и платят страховые взносы. Возраст и имущество здоровья страхователя вместе не очаг гордо быть заключении договора страхования, впрочем страховые компании их могут оговорить. Кроме того, договоры страхования детей могут быть заключены и юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями.

При заключении договора страхование учитывается возраст застрахованного ребенка. На страхование принимаются дети в возрасте помощью дня рождения перед 15 годов (страховая землячество может обусловить и другие вековые пределы). Состояние здоровья ребенка быть заключении договора не очаг важно. Договор страхование заключается для основании заявления страхователя установленной формы. Заключая договор страхования, страхователь в первую очередь интересуется возможностью копить к окончанию договора страхования определенную сумму. По большей части договоры страхования детей заключаются для дожиття к окончанию срока страхования. При заключении договора страхования согласно договоренности сторон определяется величина страховой суммы. При этом страховая землячество может обусловить и минимальный ее размер.

Размер страхового взноса зависит помощью размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит помощью возраста застрахованного, а также помощью срока страхования. Страховой жалованье может быть оплачен впоследствии единодержавно раз, ежегодно, ежеквартально как ежемесячно, наличностью как безналично.

Договор страхования вступает в силу впоследствии поступления первого (или одноразового) взноса для счет страховой компании как впоследствии уплаты первого (или одноразового) взноса наличностью работнику страховой компании.

Максимальный срок страхования равняется, вечный правило, 18 годам (если возраст ребенка для момент заключения договора страхования перед 6 месяцев). В других случаях он определяется вечный избыток между 18 годами и возрастом ребенка для момент истекать договора. Минимальный срок действия договора составляет 3 года.

Застрахован дитя как страхователь имеет превосходство для получение страховой суммы согласно окончании срока действия договора как в процессия 3 годов впоследствии его окончания. Размер суммы, которую страховая землячество выплачивает впоследствии последствия несчастного случая, определяется с учетом степени расстройства здоровья. При этом учитывается, который непокорный болезнь здоровья наблюдается исключительно в процессия одного возраст помощью наступления несчастного случая. Последствия общих заболеваний не предусматривают занятие страховой компании осуществить выплату (за некоторыми исключениями). Условия договора страхования предусматривают выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного. Если последовала смерть страхователя (физического лица), какой заключил договор страхования, то права и обязанности его может жениться для себя другое лицо. В этом случае, ежели появляется нужда разорвать договор страхования, то видоизмененный страхователь может получить выкупную сумму исключительно согласно тому периоду страхования, в процессия которого он платил взносы. Выкупную сумму относительно части договора страхования, оплаченного первым страхователем, получает застрахованный. Но впрочем это не касается случая, ежели первый страхователь оплатил взносы впоследствии единодержавно раз. В этом случае возмещение страхователя может не проводиться.

Иногда страховая землячество может и отвергать в выплатах. Это касается случаев, если застрахованный в возрасте помощью 14 годов получил травму как умер в связи с совершением им преступления, в котором следственными органами как судом установлены признаки преднамеренного преступления, как ежели застрахованный испытал травмы как погиб в тот время, если руководил любым самоходным средством, которое имеет двигатель внутреннего сгорания как электродвигатель, катером как проворной лодкой в состоянии алкогольного, наркотического как токсичного опьянения как передал господство лицу, которое находилось в таком состоянии. Условия страхования могут предвидеть и другие случаи, наступление которых не тянет впоследствии собой выплату страховой суммы (акты терроризма, последствия радиоактивного облучение и т. др.). Страховая совокупность выплачивается страхователю (застрахованному) наличностью как безналично перечислением для его пристрастный счет в учреждении банка.

Страхование к вступлению в лом (свадебное) предусматривает, который договор может быть заключен с родителями (усиновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами (попечителями), то есть с физическими лицами, а также с юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями. При заключении договора с физическим лицом страховая землячество оговаривает ее возраст (например, помощью 18 перед 72 годов с условием, который для момент окончания договора этому лицу переставать не больше вечный 75 лет) и имущество здоровья. Да, договоры страхования не могут быть заключены с неработающими инвалидами И группы. Договоры страхования может быть относительно детей в возрасте помощью дня рождения перед 15 годов для приключение дожиття застрахованного к окончанию срока страхования и вступления в зарегистрированный лом как достижение 21 года. Период вступления в лом ограничивается дожиттям застрахованного перед 21 года. Договор страхования к вступлению в лом может предвидеть и ответственность страховщика быть наступлении смерти застрахованного во интервал действия договора как быть потере здоровья в связи с несчастным случаем.

В страховании к вступлению в лом должен различать срок страхования и выжидательный период. Срок страхования определяется вечный избыток между 18 годами и возрастом ребенка для момент заключения договора страхования. Период между окончанием срока страхования и 21 годом считается выжидательным периодом. В процессия этого периода действует исключительно страхование для дожиття к обусловленному событию в отличие помощью периода между вступлением договора в силу и окончанием срока страхования, если имеет крепость более просторный величина ответственности страховщика.

Особенностью этого вида страхования является то, который в случае смерти страхователя действие договора страхования не прекращается, он продолжает делать без последующей уплаты взносов перед конца срока страхования и дает превосходство застрахованному получить страховую сумму для основанию дожиття.

При заключении договора страхования страховая совокупность устанавливается быть желании страхователя, впрочем страховая землячество может установить ее минимальный размер. В целом произведение страховщика с заключения и обслуживания договора страхования перед вступления в лом такая же, вечный и впоследствии другими видами страхования жизни. Договор страхования может предвидеть ответственность страховой компании в разе наступление смерти застрахованного, впрочем страховая совокупность выплачивается впоследствии исключением таких случаев: застрахованный умер к окончанию 6 месяцев со дня вступления в силу договора страхования помощью прирожденного как тяжелого хронического заболевания (заболевания крови, онкологические и некоторые другие); застрахованный умер в возрасте помощью 14 годов в связи с совершением им действий, в которых следственными органами как судом установленные признаки преднамеренного преступления; застрахованный умер во интервал управления любым самоходным средством, которое имеет двигатель внутреннего сгорания как электродвигатель, катером как проворной лодкой в состоянии алкогольного, наркотического как токсичного опьянения как в связи с передачей управления им лицу, которое находилось в таком состоянии; некоторые другие случаи согласно условиям договора страхования. В этом случае страхователю возвращаются оплаченные взносы.

Пожизненное страхование. Договоры пожизненного страхования распространяются для физические лица, которые находятся в определенных вековых пределах, намереваться в возрасте помощью 20 перед 70 годов, и не заключаются с инвалидами И группы.

Основой дабы заключения договора страхования является письменное заявление, которое подписывается страхователем лично. Страхователем определяется лицо (физическая как юридическая), какая быть наступлении страхового случая получит страховую сумму. Страховая совокупность устанавливается согласно договоренности между страховщиком и страхователем. Правила страхования могут устанавливать минимальный и максимальный размеры страховой суммы. Размер месячного взноса зависит помощью возраста страхователя для день представления заявления о страховании, страховой суммы и устанавливается отдельно дабы мужчин и женщин впоследствии таблицей, которая прикладывается к правилам страхования. В случае прекращения уплаты взносов договор действует пожизненно, ежели страхователь оплатил впрочем взносы, как в процессия определенного времени, ежели взносы оплачены впоследствии два возраст и больше (срок выплаты зависит помощью возраста страхователя для день представления заявления о страховании и количествах лет и месяцев, впоследствии которые были оплачены взносы).

Страхователю предоставляется превосходство и интервал действия договора уменьшить величина страховой суммы (но не менее чем к установленному правилами страхованию уровня) и дальше выплачивать взносы в уменьшенном размере. В этом случае раздел оплаченных взносов может быть согласно желанию страхователя ему возвращенная как зачтенная вечный взносы впоследствии грядущий период.

В случае наступления смерти страхователя выплачивается страховая сумма, обусловленная договором обыкновенный им лицу. Исключениями считаются те случаи, если страхователь умер, заблаговременно чем минуло 2 возраст помощью начала вступления договора в силу, помощью злокачественного (онкологического) заболевания как заболевания сердечно-сосудистой системы, как в результате самоубийства (последствий покушения для самоубийство); смерть страхователя наступила в связи с осуществлением действий, в которых следственными органами как судом установленные признаки преднамеренного преступления.

В случае отказа в выплате страховой суммы страхователю возвращается обусловленная раздел оплаченных взносов.

Страхование дополнительной пенсии. Добровольное страхование дополнительной пенсии является своеобразным страхованием для дожиття, которое невзирая для бесспорную целесообразность согласно различным причинам перед сих пор не приобрело в Украине достаточного развития.

ГЛАВА ІІ

Одним из самых популярных видов личного страхования есть смешанное страхование жизни. Смешано страхование жизни дает помогать иметь в одном договоре и для одно лицо страхования для приключение дожиття и для приключение смерти. Следовательно, смешано страхование жизни совмещает в себе два риска, которые противореччат наперсник другу: с одной стороны - дожиття к определенной дате как событию, а из другого - смерть. Однако действительно присутствует исключительно единодержавно риск: индивидуальность как доживет перед конца действия договора, как нет. Страхователь, какой заключает договор смешанного страхования жизни, не исключительно обеспечивает, и создает накопление. Он имеет вера в том, который в любом случае не потеряет приманка взносы.

Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, какой платит взносы, и застрахован одним и тем же лицом. Условиями договора страхование может предусматриваться ответственность страховщика и быть наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но соглашаться речь не о факте несчастного случая, а о его последствиях, которые привели к постоянной потере общей работоспособности. За временную потерю работоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая землячество страховой суммы не выплачивает.

Постоянная потеря работоспособности оказывается, вечный правило, впоследствии трех месяцев помощью дня несчастного случая, какой ее повлек. Это может быть выражено, например, в длительном нарушении функций поврежденного органа. Следовательно, потеря работоспособности, которая имела крепость в процессия трех месяцев и в этих пределах возобновленная, не считается постоянной.

При заключении договора страхования важное крепость имеет имущество здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, вечный правило, не заключаются с неработающими инвалидами И группы. Могут быть предусмотрены и другие ограничения (относительно инвалидов ІІ группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями как для СПИД).

Страховая совокупность устанавливается быть заключении договора страхования страхователем, впрочем страховая землячество может ограничить его возможности установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено превосходство во интервал действия договора страхования быть согласии страховщика уменьшить как увеличить величина страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся изменения.

Страховой взнос, какой должен быть оплачен страхователем страховой компании, зависит помощью размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит помощью срока страхования и его варианта (если страховая землячество предлагает страхователю помогать выбора), возраста страхователя, и должен быть оплачен впоследствии единодержавно раз, ежегодно, ежеквартально как ежемесячно наличностью как безналично.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, начало и конец действия договору, страховая сумма, величина страхового взноса, а также лицо (лица), которое в случае смерти застрахованного имеет превосходство получить страховую сумму.

При дожитти застрахованного к окончанию действия договора страхования страховая землячество выплачивает ему обусловленную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во интервал действия договора, не влияют для ее размер. Если в процессия действия договора застрахованный умер, это также тянет впоследствии собой занятие страховщика выплатить обусловленную в договоре сумму. Но страховая землячество не несет ответственность из выплаты страховой суммы, ежели смерть застрахованного лица последовала в процессия первых 6 месяцев действию договора помощью злокачественных опухолей как сердечно-сосудистого заболевания. Страховая землячество не несет ответственность и в книга случаю, если смерть застрахованного лица является следствием совершения преднамеренного преступления как связанная с управлением самоходным средством в состоянии любого опьянения. В этом случае платится не страховая, а выкупная сумма, которая зависит помощью действительно оплаченного взносами периода страхования для день смерти застрахованного.

Если договором страхования установлена ответственность страховщика быть повреждении организму страхователем в результате несчастного случая, то выплата быть этом составляет раздел страховой суммы, которая зависит помощью степени потери здоровья. Процент потери здоровья определяется впоследствии специальной таблицей, которая разрабатывается страховой компанией. Для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий страхователь должен налог к страховой компании справку лечебной учреждения. Полная страховая совокупность выплачивается впоследствии 100 % -вой потери общей работоспособности помощью несчастного случая.

При дожитти к окончанию срока страхования как быть потере здоровья получателем страховой суммы является застрахованное лицо как согласно ее поручению, оформленному в нотариальном порядке, другое лицо.

В случаях, если застрахованный умер к получению страховой суммы впоследствии дожиттям, как в связку с потерей здоровья, страховая совокупность выплачивается назначенному им лицу как наследникам, ежели они не причастны перед его смерти.

Для получения страховой суммы страхователь должен налог к страховой компании заявление, страховой полис и квитанцию сравнительный уплате последнего взноса, ежели он был оплачен наличностью. Кроме того, в соответствии с конкретным страховым случаем должен налог и другие документы.

В случае наступления смерти страхователя користонабувач как наместник должен налог к страховой компании копию свидетельства о смерти страхователя, удостоверения своей неприятность как свидетельстве о наследстве. Выплата страховой суммы осуществляется для основе заявления страхователя (користонабувача, наследника) и страхового акта в сроки, определенные согласие заключенному договору страхования наличностью, почтовым переводом, чеком для получение суммы в банке, перечислением во вклад для семейство получателя.

ГЛАВА ІІІ

Как уже отмечалось, страхование жизни может быть разделено для страхование капиталов и страхование рент. Отличие между этими двумя группами страхования жизни заключается в том, который быть страховании капиталов целью является вещество новых капиталов, а быть страховании рент соглашаться речь сравнительный использовании уже существующих капиталов обращением их в ручные ренты.

При страховании рент (ануитетив) страховая землячество связывает, вечный правило, действие своих обязанностей из дожиттям страхователя (застрахованного) к определенному возрасту как сроку, определенному в договоре страхования.

Страхование ренты предусматривает, который страхователь вносит в страховую компанию впоследствии единодержавно некогда как рассроченными платежами определенную сумму, которую она использует дабы целей инвестирования. После определенного в договоре страхования времени (возраста) страхователь получает определенные выплаты один (если живой) как их получает лицо, в интересах которого был заключен договор страхования (наследники ли).

Договор страхования ренты может быть заключен вечный физическим, беспричинно и юридическим лицом. Физические лица могут видно договоры страхования относительно себя как другого лица. Основное воля к физическим лицам - это их дееспособность. Состояние здоровья не очаг важно, и медицинское засвидетельствование быть заключении договора страхования не проводится.

Договоры страхования ренты отличаются помощью других договоров страхования тем, который страховая совокупность представляет собой ту сумму, которую переставать выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) частицами и иногда впоследствии наступления определенного времени (возраста). Кроме этого, страховщик должен пресыщать приманка обязанности перед страхователем (застрахованным) исключительно тогда, если заключительный согласие договору страхования оплатит всю сумму взносов и не прежде как, например, в случае смешанного страхования жизни. При этом занятие начать выплату определенных сумм может быть связана с моментом окончания выплаты всех обусловленных взносов. Но может быть установлен и какой-то интервал между окончанием выплаты взносов и началом выплаты ренты.

К основным видам страхования рент относится пенсионное страхование, которое предназначено дабы охраны материальных интересов граждан, в частности, дабы стабилизации уровня жизни.

Необходимо отметить, который пенсионное заклад в большинстве стран осуществляется впоследствии счет государственных пенсионных систем (в пределах социального страхования), пенсионными фондами и страховыми компаниями и другими финансовыми организациями.

Во многих странах пенсионное заклад граждан осуществляется частными фондами (например, пенсионные фонды предприятий). Заинтересованность предприятий в развитии частного страхования объясняется тем, который продуманная пенсионная меню может помогать уменьшению текучести наиболее квалифицированных кадров. Кроме того, предприятие, которое делает взносы для страхование пенсии своих работников, имеет льготы относительно уплаты налогов.

Пенсионное страхование предусматривает, который страховая землячество осуществляет застрахованному лицу выплаты, которые связываются с выходом для пенсию (страхование дополнительной пенсии) как возрастом, установленным договором страхования. Ответственность страховой компании впоследствии договорами страхования дополнительной пенсии может быть расширена согласно договоренности сторон. Да, достоверный к условиям договора страхования дополнительной пенсии страховая землячество может жениться для себя ответственность осуществить выплаты в случае наступления несчастного случая как смерти страхователя (застрахованного). Страховая землячество может предоставить страхователю помогать видно договор страхования для польза другого лица.

Индивидуальные договоры страхования дополнительной пенсии заключаются с дееспособными гражданами с учетом возраста, полы и единовластно помощью состояния здоровья. Время начала выплаты дополнительной пенсии может быть вечный связанный с наступлением пенсионного возраста, беспричинно и обыкновенный согласно договоренности сторон. Страховая совокупность обусловливается быть заключении договора страхования. При ее определении учитывается величина текущих выплат, который их должна осуществить страховая компания. Кроме этих основных выплат, в договоре страхования могут быть предусмотренные и дополнительные выплаты, которые являют собой произведение участия страхователя в прибыли страховой компании. Страхователю предоставляется превосходство оплатить страховые платежи впоследствии единодержавно некогда как периодическими взносами. Размер страховых взносов зависит помощью страховой суммы, помощью возраста и пола страхователя (застрахованного лица).

ВЫВОД

Личное страхование - это фасон защиты помощью рисков, которые угрожают жизни человека, его работоспособности, здоровью. Жизнь как смерть не могут быть объективно оцененные. Застрахованный может исключительно отваживаться предотвратить те материальные трудности, которые могут заболевать в случае смерти как инвалидности. Страхование относится к лицу вечный к объекту, какой подвергается риску, находится в связи с жизнью, уровнем физической работоспособности, состоянием здоровья как пенсионным обеспечением. Как следствие, застрахованный должен быть определенным лицом, и должен быть персоеифицирована лицо, которое подвергается действию определенных рисков.

При условиях рискового характера функционирования любого предприятия и не менее рискового обитания каждого человека существует неотложная нужда предупреждения и возмещение убытков, нанесенных стихийным бедствием и несчастными случаями. Без ее удовольствия возбраняется гарантировать непрерывность процесса производства материальных благ, выручать заслуженный высота жизни людей. Отношения, которые складываются в обществе согласно этому поводу, имеют беспристрастный натура и в своей совокупности формируют содержание экономической категории «страховая защита».

Сущность страховой защиты заключается в нагромождении и расходовании денежных и других ресурсов дабы осуществления мероприятий согласно предупреждению, преодолению как уменьшению негативного влияния рисков и возмещения связанных с ними потерь.

Также страхование обеспечивает рациональное образование и использование средств, предназначенных дабы осуществления социальных программ. Мировой испытание довел целесообразность нагромождения и использования средств для социальные программы страховым методом. Сформированы этим методом ресурсы применяются вечный добавление к государственным ресурсам, направленным для финансирование образования, здравоохранения, пенсионное заклад и некоторые другие социальные мероприятия.

Создание благодаря страхованию возможностей копить имущество дабы выплаты будущих пенсий, доход жилья, оплаты расходов для учебу в вузе как колледже способствует потому, дабы изолированный горожанин реализовал приманка возможности и удовлетворил потребности. В таком случае уменьшается нагрузка для официальный бюджет, а контроль впоследствии рациональным использованием средств переносится один для потребителя социальных услуг и выплат.

ИСПОЛЬЗОВАНА ЛИТЕРАТУРА:

К.В.Шелехов В.Д.Бигдаш. Страхование. Киев, МАУП, 1998 граммов.

Янишен В. Система личного страхования в Украине. Предпринимательство, обстановка и право. - 1997 граммов. - № 10.

С.С.Осадець . Страхование. Киев, КНЕУ, в 1998 г.

Страховое дело. Редакторша Рейтман л.И. Москва, Рост, 1992 грамма.

Законодательство Украины согласно страхование. Киев, Юринком, 1997р.

Заруба о.Д. Страховое дело. Киев, в 1998 г.