Экономическая природа кредита и его занятие в общественном воссоздании


ПЛАН:

Вступление.

Сущность кредита.

Виды и формы кредита.

Роль кредитуу воссоздании валового национального продукта (ВНП).

Особенности кредитной системы в Украине.

Вывод.

Вступление.

Кредит (от лат. сreditum - ссуда, долг) является одним из самых сложных экономических категорий. Предпосылкой его исторического генезиса было имущественное расслоение общества в промежуток расписания первобытно общинного строя. Но натура объективной необходимости он приобрел один быть условиях становления и развития товарно-денежных отношений. Эта ловкость была предопределена особенными взаимоотношениями между товаропроизводителями: если продавцу надо было отпускать товар, а у покупателя не было денег, дабы его подкупать (потому который он вдобавок не изготовил либо не продал свой), возникала нужда в передаче продавцом покупателю товара с отсрочкой платежа, в кредит. Еще в большей степени, чем функционирующим производителям, доверие был необходимым тем, который один стремился организовать производство, один не имел дабы этого собственные средства.

Со временем розвививаються разные формы (товарная и денежная) и замысел (коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный один др.) кредиту, возникли соответствующие экономические институты, которые аккумулируют и перерозпродиляють кредитные ресурсы-банки, все расширялась общество функционирования, которая играет важную занятие в запезпеченни непрерывности процесса видтвореня, а конкретнише-неперервности продукту в процессе его движения.

Рух стоимости в видвореному процессе общества давно один воплощается в кругообороте и обороте производственных фондов предприятий разных форм собственности. Производственные фонды в смесь дан момент враз существуют в денежной, производительной и товарной формах. Рух стоимости фондов являет собой последовательный, полный ее переход через одной функциональной формы к другой. Этому процессу объективно присущая неравномерность, обумовленна индувидуальним характером кругообороту и обороту фондов для каждом предприятии в результате непохожести организационно технических характеристик производства и реализации продукции.

Колебание в кругообороте основных фондов обусловлены невидповидностю между потребностью в больших одноразовых расходах для обновление основных фондов и постепенным характером возмещения их стоимости в процесси амортизации. В результате в предприятий может образовываться как преходящий избыток средств, какой накапливается в фондах развития производства, беспричинно и потребность, в дополнительных денежных ресурсах дабы технической переоснастки либо производственного строительства в случае недостаточности собственных накоплений, то насыщаться возникает нужда в кредите. Неравномерность движения оборотних фондов предприятий вызывается видхилиннями фактической потребности в оборотних средствах через их норматива, какой определяет минимум объему собственных денежных ресурсов предприятия, необходимых дабы его нормальной деятельности. Потребность в оборотных средствах зависит через многих факторов, специфических дабы каждого предприятия: сезонности производства, характера выработанной продукции и употребленного сырья, величины рабочего периода, соотношением между временами производства и временами обращения продукции, уровнем цен для нее и тому подобное. Норматив собственных оборотних средств носит усредненный характер. Зрозумило, который прямо кругообороту оборотних средств предприятия объективно обусловливает дерзать несоответствия между потребностью в оборотних средствах и фактическим наличием их в данный момент. При этом может рождаться как преходящий избыток оборотных средств, беспричинно и ловкость в привлечении дополнительных денежных ресурсов. Колебаниями доходов и случаев предопределяется также нужда населения в кредите.

У молодых людей потребности многократно превышают их прибыли. И наоборот, у людей преклонных лет прибыли, как правило, превышают расходы. Это также, с одной стороны, вызывает нужда в кредите, а из другого - создает условия дабы его предоставления. Можно исполнять вывод, который ловкость кредита вызванная существованием товарно-денежных отношений. Его предпосылкой является наличие текущих либо будущих прибылей у заемщика, а конкретными причинами, которые обусловливают ловкость кредита - малодушие потребности в средствах и источниках их формирования, как в юридических, беспричинно и физических лиц.

1. Сущность кредита.

"Кредит - это экономические отношения между юридическими и физическими лицами и государствами сообразно поводу перераспределения стоимости для принципах поверненя и, как правило, с выплатой процента" (1, ст.128).

Экономические отношения между сторонами кредитного соглашения возникают во промежуток получения ссуды, пользования ею и ее возвращение. В этих отношениях вечно принимают покровительство не менее чем две стороны: кредитор - сторона, которая передает достоинство в денежной либо натуральной форме в доверие и заемщик, - сторона, которая заинтересована в полученные ссуды дабы достижения своей определенной цели. Эти стороны называются субъектами кредитного соглашения, а те денежные либо материальные ценности, затраты либо проекты, относительно которых заключается договор ссуды, - является объектом кредита.

Движущим мотивом кредитных отношений является получение дополнительной прибыли (доходу) каждым из субъектов кредитных отношений: кредитор получает его в форме проценту для средства, предоставленные взаем, а должник - в виде прибыли для одолженные средства, использованные в предпринимательской деятельности, для расширение ли своего собственного потребления (3, ст.392). Благодаря этому, доверие исправляет внешний стимулирующий влияние для обычай экономических субъектов. Но объективной необходимости кредита, о которой слог шла выше, а также его стимулирующих мотивов мало дабы полноценной реализации кредитных отношений. Для этого необходимые также определены экономико правовые условия.

Сама природа кредитного соглашения, которое основывается для временном заимствованные пришлый собственности, предопределяет ловкость материального соответствия ее участников для исполнение взятых для себя обязательств. Это вероятно в случае, если кругооборот средств хозяйничающих субъектов отделен через кругообороту средств общества и организации, которые вступают в кредитные отношения и должны приспособляться владельцами имеющегося у них имущества либо (если это государственные предприятия и организации) быть право владения в пользование имуществом. Таким образом, участники кредитного соглашения должны приспособляться юридически самостоятельными лицами и функционировать для принципах хозяйственного либо коммерческого расчета. Физические лица могут начинать субъектами кредитных отношений, если они дееспособны в правовом отношении и имеют стабильные гарантированные источники доходов.

Вторым обязательным условием реализации кредитных отношений является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика. Решающее значение быть этом имеет узгодженя конкретных параметров ссуды: ее обеспечение, сроку кредитования, величины проценту и тому подобное, а также наличию альтернативных вариантов финансирования и расширения средств. Особенное значение это договор приобрело быть переходе к рынку.

Основными субъектами кредитного соглашения выступают государство, банкивкьки учреждения, предприятия и организации разных форм собственности и граждане.

2. Виды и формы кредита.

В зависимости через комбинации субъектов кредитного соглашения можно выделить основные замысел кредиту: банковский коммерческий потребительский государственный международный.

Банковский доверие - это ход заимообразного капитала, какой предоставляется банками взаем для условиях обеспеченности, целевого характера, срочности, поворотной и платижности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования, которыми могут приспособляться как юридические, беспричинно и физические лица. Банковский доверие связан с аккумулированием пока свободных денежных ресурсов, их перераспределением, а также с эмиссией денежных знаков в ордер через систему кредутування. Поворотная платье движения денежных ресурсов создает дерзать перераспределить их неоднократно.

Коммерческий доверие - это товарная платье кредита, которая выражает отношения сообразно поводу перераспределения материальных фондов между двумя предприятиями и продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком). Он предоставляется в виде отсрочки платежа для проданные товары и оформляется векселем, какой удостоверяет безусловное денежное обещание должника оплатить впоследствии наступления срока определенную сумму денег владельцу векселя. Основное задача коммерческого кредита - это ускорение реализации товаров и получения прибыли. Коммерческий доверие ограничен сроками и суммами, его размеры зависят также через размера резервных капиталов функционирующих кредиторов, потому он имеет меньшие возможности, чем банковский.

Потребительский доверие отбивает отношения между кредитором и заемщиком сообразно поводу кредитования конечного потребления. В роли заемщиков здесь выступают физические лица, а в роли кредиторов - банки внебанковские кредитные учреждения (ламбарди, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы), предприятия и организации. Выдача потребительского кредита населению убыстряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Государственный доверие отбивает кредитные отношения сообразно поводу аккумуляции государством денежных ресурсов для принципах поворотной дабы финансирования государственных расходов. Кредиторами могут разгуливать физические либо юридические лица, заемщиком - государство в лице ее органов (Министерство финансов, местные органы). Данная платье позволяет заемщику мобилизировать дополнительные имущество дабы покрытия бюджетного дефицита, без здийсненя дабы этих целей паперовогрошовой эмиссии. Государственный доверие также используется в качестве одно из средств стабилизации денежного обращения.

Международный доверие являет собой временную передачу товарных либо денежных ресурсов одних стран дабы использования другими странами с целью ускорения их общественно-экономического развития. Субъектами кредитных отношений здесь выступают государства, банки, международные валютно-кредитные организации, отдельные юридические личности. Различают такие основные направления международных кредитных отношений: отношения, которые возникают между высокоразвитыми странами мира и теми, которые развиваются, пытаясь начинать подходящий с ними; отношения, которые возникают между развитыми странами; отношения, которые возникли както между высокоразвитыми странами и прежними странами социалистического содружества, которые отказались через социалистической доктрины и стали для капиталистический способ развития.

Объектом кредита являются мелкота либо багаж который воплощают определенную стоимость. Заемщик использует их дабы поддержания процесса производства либо дабы удовлетворения своих личных потребностей. Поэтому объект кредитных отношений дабы заемщика имеет не один стоимость, один и потребительскую стоимость. Она заключается в потому, который направленные в ордер мелкота либо багаж обеспечивают заемщику роста стоимости, то насыщаться является капиталом. Когда же мелкота либо багаж предоставляются в доверие дабы отплата личных потребностей заемщика, то это предусматривает получение заемщикам в будущем доходов через его теперешнеи, прошлого (пенсионеры) либо будущего (студенты, ученики) участия в процессе общественного производства, то насыщаться через использования его рабочей силы как товара, без чего не вероятно самозростання капитала.

В условиях рыночной экономики объектом кредитных отношений особливо является деньги, как общественный ресурс, с через которого можно приобрести все другие ресурсы: материальные, технические, трудовые, естественные и тому подобное. Кредитные отношения возникают сообразно поводу перераспределения стоимости для принципах поверненя (то насыщаться сообразно поводу перерозподила уже распределенного валового национального продукта, в первую очередь национального дохода). Предоставлена напрокат стоимость, через определенное промежуток вынужден приспособляться возвращенная к ее владельцу, причем, как правило, с выплатой проценту. Таким образом, сообразно кредитному соглашению через кредитора к заемщику переходит напрокат, один потребительская достоинство денег либо вещей без изменения их владельца. Этим доверие отличается через товара, какой впоследствии продажи его, весь переходит через продавца к покупателю.

Предпосылкой поверненя кредита является круговорот основных один оборотних средств либо получения доходов заемщиком. В исключительных случаях доверие может приспособляться возвращен третьим лицом - гарантом, если заемщик не состоятельной непосредственно это сделать. Чаще один в роли гаранта выступает большой банк.

Конкретный срок поверненя кредита зависит через того, как осуществляется круговорот средств у заемщика (срок завершения цикла круговорота либо его стадий), и через возможности кредитора относительно срока, для какой он может предоставить кредит.

За сроками использования и погашения, доверие разделяется на: краткосрочные кредиты (до 1 года) связаны особливо с функционированием оборотних фондов и фондов обращения; среднесрочные (от 1 заранее 5 годов) - с оборотом основных фондов; долгосрочные (больше 5 лет) охватывают инвестиционные процессы капитальные вложения в нововведение строительство.

Такое деление выплывает из экономической природы объектов, которые кредитуются. Характерной чертой кредита является уплата процентов для пользование им. Без получения дохода в виде проценту у кредитора не скольконибудь заинтересованности одалживать деньги. Ведь изречение движения ссудного капитала в рыночной экономике имеет вид Грамма - Грамм. Из этой формулы, однако, не стало каким образом растет достоинство предоставленная в ссуду. Это можно увидеть, если совместить формулу движения заимообразного и промышленного капиталов: Грамм - Грамм - Т . В . Т- Грамма - Грамм

Лишь в процесси производства достоинство имеет ловкость к самозростання, для счет дополнительной стоимости, созданной трудом участников производства. Но авансированные в действие имущество не вечно возвращаются из процесса круговорота с приростом. Это наблюдается, например, если через реализации продукции заемщик имеет убытки. Тогда проблематичной становится не один уплата процента, один и погашение ссуды (Г). В связи с этим отношения между кредитором и заемщиком строятся таким образом, который зачинщик осуществляет у контроль для вторым. Если возникает стращание возвращения кредита, то кредитор проводит определенные мероприятия сообразно ее предотвращению, вплоть заранее досрочного взыскания задолженности сообразно заему.

Одним из источников кредитных ресурсов насыщаться том для расчетах в банках вивильних из круговорота авансированных средств в результате постоянных колебаний как потребности в них, беспричинно и источников их формирования. Прежде один -це средства, предназначенные дабы новых закупок сырья, топлива, тары и тому подобное. До использования сообразно целевому назначению для расчетах пока оседают денежные средства, необходимые дабы дежурной выплаты заработной платы, а также не распределены амортизационные отчисления, польза и другие имущество предприятий. Кроме этих пока свободных средств, наиболее кредитным ресурсом является денежное заощадженя население, которое сохраняется как для расчетах в кредитных учреждениях, беспричинно и для руках. Последние могут приспособляться использованы дабы покупки облигаций казны либо предприятий а также дабы предоставления заемов другим гражданам. Расчеты между предприятиями, организациями и учреждениями осуществляются в безналичном порядке. Поэтому впоследствии списания из одного счета и к зачислению для другой, имущество находятся в расчетах, в дороге. Они уже не нелажеть плательщику, один вдобавок не принадлежат и получателю. Эти имущество считаются для балансе банка и используются им как кредитные ресурсы. Банки, кроме средств своих клиентов, которые сохраняются в них, имеют собственные средства: погасительский, резервный и другие фонды, нераспределена прибыль, который также служат дабы выдачи кредитов. Кредитными ресурсами выступают также временные свободные средства, которые все насыщаться для расчетах государственного и местных бюджетов, бюджетных учреждений.

Следовательно, в народном хозяйстве все насыщаться имущество которые могут использоваться в качестве кредитные ресурсы дабы предоставления ссуд. Совокупность этих средств в рыночных условиях составляет заимообразный деньги страны. Он находится в постоянном движении, породжуючи виникненя кредитных отношений. Поэтому доверие трактуется нередко, как платье движения заимообразного капитала.

3. Роль кредита в воссоздании валового национального продукта (ВНП).

Кредитные отношения отбивают беспримерный полный размолвка пока высвобожденных средств и возникновения временной потребности в них в процессе общественного воссоздания. Опосередковуючи ломка функциональных форм ВНП и обеспечивая тем самым непрерывность его движения, кредитные отношения являются объективной необходимой частью экономических отношений общества.

В условиях планово административного управления экономикой, кредит, какой для своими объективными свойствами выступает фактором интенсификации производства, многократно использовался в качестве рукоятка экстенсивного развития экономики. Это оказывается, в частности, в автоматическом характере кредитования, в процессе которого кредиты предоставлялись без увязки с имеющимися кредитными ресурсами, использовались дабы покрытия непродуктивных расходов, кредитования сверхплановых запасов либо выдавались без гарантия товарно - материальными ценностями. Кредитное перераспределение многократно играло антистимулирующую роль, поскольку проводились без учета кредитноспроможностей хозяйничающих субъектов и потому использовался дабы покрытия убытков неэффективно работающих предприятий для счет хорошо работающих предприятий. Не вечно выполнялся воззрение строковости кредита. Такая клиент кредитования, которая не высчитывала и для вить противоречила сущностным свойствам кредита, перешкоджувала реализации его дальше в развитии и повышении эффективности экономики, нормальном воссоздании ВНП.

По мере перехода к рынку, широкого внедрения экономических методов управления, повышения роли стоимостных категорий в управлении экономикой, растет регулирующая занятие кредита. В развитом рыночном хозяйстве доверие выступает как корень непосредственной регуляции процессов воссоздания. Будучи распределительной категорией, доверие не может разгуливать как материальный причина производства, прямо влияя для непосредственно производственный процесс. В то же промежуток доверие обеспечивает размолвка изменения стоимостных форм ВНП в процессе его движения, обслуживает место размолвка расширенного воссоздания, и тем самым выступает как причина его непрерывность.

Активное влияние кредита для воспроизводительный размолвка реализуется через применения его, как корень перераспределения свободных ресурсов, а также для счет его стимулирующих свойств, которые обусловливают рациональное использование заимствованных средств.

Как известно, доверие объективно выступает, как необходим набег формирования основные и оборотних средств хозяйничающих субъектов. Благодаря кредитным отношениям выпадает ловкость обязательного нагромадженя собственных средств и происходит более более быстрое привлечение ресурсов в бережливый изнанка для счет экономии времени для закупку сырья, материалов и тому подобное. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизведенного процесса, доверие вместе с тем является фактором ускорения. Понятно, который доверие не может прямо повлиять для сокращение времени производства товаров, поскольку оно имеет объективные пределы, обусловленные внешними факторами, в частности технологией производства. Его влияние для ускорение процесса воссоздания реализуется для счет сокращения времени, которое тратится для смену функуционуючих форм продукта, какой увеличивает прыть оборота фондов. Особенно эффективным в данному случае является предоставление платежных кредитов и коммерческого кредита какие прямо способствуют ускорению реализации товаров. Кроме того, как причина ускорения воспроизводительного процесса, доверие выступает для ловкость возвращения взятых взаем средств в обыкновенный срок, а также обязательность платы для них в виде проценту, вынуждает заемщика брать меры относительно повышения эффективности общественного производства и, как следствие, ускорения процесса воссоздания ВНП.

В силу своих сущных свойств доверие взаимодействует из збалансованостю экономики, которая выступает наиболее важным условием эффективности общественного производства. В частности, нормальное функционирование кредитных отношений в экономически обоснованных пределах предусматривает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе пока свободными ресурсами и объемами перерозподиляемих с через кредита средств. Порушеня данной равновесия приводит к искажению природы кредита и негативно влияет для денежное обращение, которое дестабилизировал в известной степени всю экономику. Взаимодействуя из збалансованостю экономики, кредитные отношения прямо влияют для нее. Да, в рыночной экономике занятие кредита оказывается в регуляции, то насыщаться поддерживании либо оптимизации пропорций общественного воссоздания. Кредитная платье перераспределения ВНП и национального дохода завершает. Она охватывает, около с финансовой формой, перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами. Таким образом, доверие в известной мере влияет для образование структуры общественного воссоздания ВНП, для наиболее важные пропорции общественного хозяйства: аналогия между фондами замещения, нагромождения потребление и тому подобное. Способствуя выравниванию нормы прибыли в разных отраслях, доверие влияет также и для отраслевую структуру общественного хозяйства, поскольку пока свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

Взаимодействие кредита с сбалансированностью экономики оказывается в его первом влиянии и для товарно-денежную сбалансированность. С одной стороны использование кредита в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования (строковости, платности и других) ведет к увеличению производства товаров. Достаточно важно, который в конкретных условиях и коммерческой направленности деятельности банков, ссуды предоставляются пидпртемствам, в которых действие организовано более эффективно и чьи товары имеют спрос. Тем самым доверие стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается общество, то насыщаться способствует расширению емкости рынка из позиции пропорции.

С второй стороны, доверие является одним из основных регуляторов совокупного денежного обращения, а с через последнего внутригосподарского оборота каждого субъекта экономической деятельности, и оборота денежных доходов населения. Вследствие этого доверие способствует расширению емкости рынка из позиций спроса. Этот аспект роли кредита в рыночных условиях слишком важен и обусловлен той обстановкой, который денежные знаки и платежные средства, которые вращаются в современных денежных системах, имеют кредитный натура (2, ст.124). Таким образом, с через кредита контролируется общественная полезность (rocapit), которая входит в смесь ВНП, а через расширения емкости рынка, из позиций как спроса беспричинно и предложения, обеспечивается более полная и качественная их реализация.

Важную занятие доверие играет в обеспечении научно-технического прогресса (НТП). Повышение его технического и технологического уровней воспроизводительного процесса осуществляется давно один непрямым путем: гарантия непрерывности производства, стимулирования увеличения выпуска продукции и тому подобное. Вместе с тем доверие прямо выступает фактором который обеспечивает НТП, поскольку он является важнейшим источником капиталистических вложений. Эффективность кредитных рычагов развития НТП определяется кредитной политикой, которую проводит государство. Но в реализации роли кредита в данной сфере надо исполнять приоритетное кредитование научных отраслей, конверсионных программ; целеустремленное кредитование технического совершенствования производства, внедрения в действие новых видов товаров, которые имеют зов населения либо имеют большое народогосподарске значение; развитие инновационных банков, которые специализируются для кредитовании новых технических и технологических проектов и тому подобное. Содействуя развитию НТП, доверие тем самым влияет для ремонт качественной структуры ВНП, создает предпосылки последующего его воссоздания для расширенной основе.

Поскольку наивысшей целью общественного видтвореня является развитие человека, ее физических и духовных способностей, надо отметить занятие кредита в социальной сфере. В сущности все кредиты имеют социальную направленность, потому который для их основе повышается эффективность общественного воссоздания и, сообразно более переставать удовлетворяется нужда общества, растет жизненный уровень. Выступая одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологий, доверие способствует сокращению тяжелой и низькоквалификованой труду, росту производительности общественного труда и доходов трудящихся. Кредит способствует покращеню состоянию потребительского рынка в соответствии с приоритетом социальной политики. В этой сфере весомая занятие тех кредитов, которые направляются в отрасли производства товаров народного потребления, торговли и тому подобное., льготное кредитование сельского хозяйства. Большое социальное значение имеет потребительский кредит, какой способствует более быстрому росту жизненного уровня населения.

Подводя итоги, следует отметить, который главная занятие кредита в воспроизведенные ВНП заключается в следующем: сообразно - первое, доверие обеспечивает непрерывность воспроизводительного процесса; сообразно - второе, выступает фактором его ускорения; регулирует пропорциональность воспроизведение составных частей ВНП. Кроме того, кредитные отношения, способствуя внедрению достижений НТП в производство, забеспечують ремонт качественного состава ВНП, и который главнее всего, способствуют достижению главный цели общественного воссоздания - повышению благосостояния народа.

4. Особенности кредитной системы в Украине.

Если обратиться к совокупности кредитных отношений в целом, то для их функционирование осуществляет большое влияние наставление экономических отношений общества, и впершу очередь отношения собственности, которые определяют натура движения кредитных ресурсов в масштабах общества. Это оказывается во влиянии для организацию аккумулирования и перераспределения пока свободных средств, а через суть кредитования - для натура движения кредитных ресурсов в конкретном кредитном соглашении.

Сегодня Украина пытается перейти через плановой, командной к социально ориентированной рыночной экономике. Осуществляется переориентация в каждой сфере экономической жизни страны, в книга числе и в кредитной, где существенно изменился натура и направления движения кредитных отношений. Но, дабы глубже выяснить эти изменения, надо рассмотреть, которым же было ход кредитных ресурсов быть условиях командно административной системы. При плановой централизованной экономике доверие трактуется как ход заимообразного фонда общества, единственным владельцем которого выступало государство. В связи с тем, который участники кредитных отношений были главным образом субъектами общественной собственности, государственные органы планировали и централизовано регулировали в основном административными методами ход заимообразного фонда. При этом почти не учитывались интересы субъектов кредитного соглашения, формы движения кредитных ресурсов были довольно однообразными: государство финансировало банки, банки кредитовали предприятия. Это приводило к кредитному перенасыщению хозяйств, которое оказывалось в необеспечении кредита, в нарушении его поворотной и списывании долгов. В результате соблюдения принципов кредитование становилось невозможным.

Сегодня значительная том заимообразного фонду все вдобавок остается собственностью государства. В то же промежуток осуществляется переход через детального планирования кредита к экономическим методам регуляции его движения в рамках даже государственной собственности. Это привносит элемент стихийности в ход заимообразного фонда. Он все более приобретает децентрализующий характер. Даны изменения предопределенные давно один развитием отношений собственности, в частности наделом государственных предприятий более широкими правами распоряжения собственными средствами в связи с переходом к функционированию для принципах самофинансирования, а также развитием полного госпродрозрахунку, государственных банков и процессом их акционирования. Эти участники кредитных отношений в новых условиях уже не должны приспособляться объектами административных методов управления со стороны государства. Еще в большей степени это относится к еще созданных коммерческих банков, акционерных и частных предприятий.

Таким образом владельцами заимообразного фонда ныне является давно один банк (Национальный банк Украины и коммерческие). Кроме того, владельцем этого фонда выступают предприятия разных форм собственности, страховые и инвестиционные компании, граждане и тому подобное. Реформа банкивской системы обусловила децентрализацию и демонополизацию заимообразного фонда, поскольку акционерный натура формирования уставных фондов коммерческих банков предусматривает значительное расширение их прав сообразно распоряжению кредитными ресурсами.

Следовательно в современных условиях ход кредитных ресурсов начинает покупать децентрализующий характер, а господство ими все в большей степени осуществляется через систему мероприятий государственно кредитной регуляции экономики.

И наконец, осуществляется целевая направленность движения заимообразного фонда. Раньше, порядок кредитных ресурсов формально было подчинено задаче развития экономики в целях повышения благосостояния народа, а для практике многократно противоречил и ей, и экономической целесообразности. С развитием рынка, коммерциализацией деятельности предприятий и кредитных учреждений государственного сектору, как руководящий возбуждение движения кредитных ресурсов начинает разгуливать получение заимообразное проценту, какой является критерием свободного распределения кредита сообразно отраслям и субъектам ведения хозяйства.

Основной функцией банковской системы является кредитование предприятий разных отраслей народного хозяйства. Но наши финансово-кредитные институты пока вдобавок не могут позволить себе это.Как правило, кредитованием реального сектора экономики у нас занимаются беспричинно называемые системоутворюючи банки, например, «Проминвестбанк» либо «Украина». Относительно других, то коммерческие банки не необыкновенно спешат заработать мелкота для кредитовании предприятий. В основном их задание - это кредитование физических лиц. Причина в том, который ответ никаких проблем относительно обеспечения залога, а также более мещанский проследить для там, гораздо пошли деньги, и в случае возникновения неприятностей звать должника к ответу в суде. Но некоторые из коммерческих банков пытаются мучиться с предприятиями, который это не приносит большие деньги, чем помощь с физическими лицами. Мы знаем, который жена наших предприятий убыточные, и любые инвестиции не взмози помочь.

В ход 1998 возраст почти 55% промышленных и 90% сельскохозяйственных предприятий работали с убытками. ВВП снизился для 1,7% сообразно видношеннб к уровню 1997 года. Но если в предприятия все хорошо, это вдобавок не является гарантом того, который доверие скольконибудь получен. Одной из главных причин насыщаться то, который дабы получения кредита в банке, необхилно предоставить финансово-кредитному институту ликвидный залог. Как правило, это недвижимость. Вторая корень в потому, который финансовые институты, во избежание любых рисков, желают видать в вашем лице постоянного клиента. И последнее - банки не кредитуют затея более чем для 1 год.

Сегодня Национальный банк выступает в своих телеграммах с призивом заранее банков кредитовать угледобывающие предприятия. Но быть этом он просит направлять почтение для ловкость этих предприятий то наличие реального обеспечения дабы своевременного погашения кредитов и процентов сообразно им.

Описанные тенденции движения кредитных ресурсов характерные дабы один периода реформы в Украине, которые длятся из 1991 г. В известной степени они характерны и дабы периода 1994-1997 р.р.

Таблица 1

Остатки задолженности для заключение 1997 года.

[1, с.62]

Годы

Всего

В валюте

За сроком    

Национальной

Иностранной 4113 3029 1084 3678 435 1996 5452 4102 1350 4885 607 1997 5093 3752 1342 4472 621

Таблица 2

Удельный значение в общем объеме %

[1, с. 62]

Годы

Всьго

В валюте

При сроком    

Национальной

Иностранной

Короткострок.

Довгострок.

1991 100 100 87,2 12,8 1992 100 90,6 9,4 95,4 4,6 1993 100 94,8 5,2 97,4 2,6 1994 100 77 23 88,7 11,3 1995 100 73,6 26,4 89,4 10,6 1996 100 75,2 24,8 88,9 11,1 1997 100 73,2 26,3 87,8 12,2

Приведены корень свидетельствуют о колебании частицы производительных кредитов в общем объеме кредитных вложений (кредиты НБУ практически весь направлялись для кредитование внутреннего долга, дефицитов государственного бюджета и пенсионного фонда и, стало не могут характеризоваться как производительные), если в 1994-1995 р.р. они имели стойкую тенденцию к росту, то в 1996-1997 р.р. наблюдается обратная тенденция.

Важны выводы выплывают из анализа соотношения между долгосрочными и краткосрочными кредитами. Значительные изменения в стуктури как краткосрочного беспричинно и довгосторокового кредитования отображают реальные трудности переходного периода к рыночным отношениям. В ход последних лет большая жребий предоставленных коммерческими банками кредитов субъектам ведения хозяйства приходилась для краткосрочные кредиты. В целом для последних годы почти 2/3 общего объема краткосрочных кредитов коммерческих банков направлялось в сферу материального производства. Наибольшая частица поступала к промышленным и сельскохозяйственным предприятиям. Наибольшее вырождение частицы кредитов субъектам ведения хозяйства состоялось в заготовительной сфере, в снабжении и сбыл, в торговле и общественном питании.

Темпы роста долгосрочных кредитов, предоставленных коммерческими банками субъектам ведения хозяйства Украины, не были однородными в ход пяти последних лет. Как в целом, беспричинно и для основными направлениями, темпы роста для заключение срока, какой анализируется, были ниже, чем для его начало. Наибольший величина быть этом зафиксирован в кредитовании жилищно-строительной кооперации. Из направленных коммерческими банками кредитов в экономику в целом больше один получил нефинансовый официальный сектор.

Структура кредитного портфелю банков для 01.04.1998р. имеет такой вид: краткосрочные кредиты - 62,3% долгосрочные кредиты - 6% кредиты в иностранной валюте - 16,7% межбанковские кредиты - 15%

Из этой структуры можно исполнять вывод, который банки предоставляют важность краткосрочным кредитам. Это значит, который кредитные ресурсы отстраняются через содействия структурной перестройке Украины, модернизации и реконструкции мощностей с длинным циклом производства. В анализируемый промежуток они широко направлялись для кредитование оборотних фондов предприятий, способствуя тем самым их непомерному среднегодовому росту. Кроме того, в результате неравномерного перераспределения кредитных ресурсов сообразно отраслям народного хозяйства, можно понимать определенные диспрпорции в экономике Украины, который тем самым тормозило развитие других отраслей народного хозяйства Украины (наибольшая том краткосрочных кредитов была направлена в промышленность).

Основными причинами возникновения диспропорциональной структуры кредитных вложений выступают значительная розтиленисть банковского капиталу сообразно мелким и средним банкам, а также высокий риск, связанный с выдачей долгосрочных кредитов. Банки боялись больших убытков в связи с инфляционным обеспечением процентов сообразно вложенным ссудам и несвоевременным возвращениям кредитов.

Проблема невозвращения кредитов стоит в благородный момент давно украинскими банками необыкновенно остро. Невозвращение полученных кредитов, невыполнения договорных условий стали нормой. Арбитражные сплетня выносят постановления о возвращении долгов, а долги не возвращаются потому, который для расчетном счете видповидальника числится нуль. Объявление банкротом тоже мало чем помогает делу, особливо в случае, если видповидальником выступает конгломерат с ограниченной ответственностью. Те банки, которые предоставляют ныне кредиты, в сущности становятся банкротами сами. Но у нас ни одно предприятие, учреждение, исполнение государственной формы собственности не может приспособляться провозглашено банкротом и отвечать давно банком для невозвращение ссуды. Да, быть осуществлении кредитования надо учитывать не один высокий степень прибыльности этих операций, один и высокий ранг их риска. Большинство коммерческих банков пытаются получить максимальную прибыль, ориентируясь фактически, для непосредственно вид активных операций - кредитования, причем в довольно агрессивной форме. Следствием такой политики можно счислять капитуляция довольно больших банков "новой волны" : "INKO", "Возрождение", "Градобанк".

Состоянием для 01.01.98 г. безнадежные кредиты, выданные коммерческими банками, составляли почти 3%. Просрочены кредиты для 1997 г. выросли для 32%. Объемы пролонгированных кредитов выросли для 44,5%, а их удельный значение для набег в 1998 г. достиг 15,9%, который свидетельствует о нестабильной работе коммерческих банков.

Следует говорить о кредитах нерезидентам Украины, которые главным образом выданы в иностранной валюте и практически в ход 1995-1998 р.р. они для 99% либо просрочены, либо пролонгированы, который наводит для доказательство о беспочвенности предоставления их.

Таблица 3

Кредитование юридических лиц, млн. грв.

[1, с. 65-59]

Показатели в 1995 г.

1996р.

1997р.

1998р.

Кредитование матер. водоворот-ва 62,2 61,1 56,3 55,6

Кредитование невироб.сфери 14,1 10,7 12,5 11,9

Осуществление расчетов 23,3 28,2 31,2 33

Кредитование держ. сектора нар. Госп.

63 64 60 61

Кредитование недерж. сект. нар. Госп.

33 31 35 34

Кредитование домаш. госп.

Кредиты в иноз. валюте в держ. сект.

50 47 47 46 Кредиты в иноз. валюте в недерж. Сект.

49 53 52 53

Кредиты в иноз. валюте в другие секторы

Кредиты предоставлены комерц. Банками нерезидентам 35 43 36 39 в т.ч. просроченные и пролонгированные 35 42 35 37 Несколько слов о кредитовании физических лиц. Невзирая для то, который банки продолжают понимать для работу с крупными клиентами, надежнее является дело сообразно кредитованию физических лиц - опасность меньше. Сегодня работают в таком направлении банки: АППБ "Аваль", АКБ "Украина", "Укрсоцбанк", "Приватбанк", "ПИБ" и другие. Средняя сложность предоставления кредиту 2-10 тыс. USD. Доминируют краткосрочные кредиты. Например в "Приватбанке" сальдо через предоставленных кредитов физическим лицам увеличилось для 1997 г. в 3,8 г., для зачинщик квартал в 1998 г. - вдобавок в 1,5 г.

Если же показывать о рынке межбанковских кредитов, то положение для рынке следующая. На межбанковском рынке Украины заметное значительное затишье темпов роста кредитных ресурсов. Да, если для 1994 год они выросли в 60 раз, то следующего - уже один в 6 раз.А для 1996 год кредитные ресурсы приросли один для 195 млрд.крб., либо для 0,1 %. При этом в 1996 году наблюдалось даже сокращение для 1/5 купленных кредитных ресурсов коммерческих банков.Наибольший польза - в 159 однажды было зафиксировано для кредитными ресурсами учреждений коммерческих банков в 1993 году.

Основу купленных кредитных ресурсов в национальной валюте для межбанковском рынку Украины в 1992-1996 годах составляли кредитные ресурсы коммерческих банков, частица которых равнялась в 1992 году, - 99%, в 1993 году - 98%, в 1994 - 97,5%, в 1995 году -99,97%, в 1996 году - 99,99%. Между последними происходило перераспределение удельного веса главных коммерческих банков и их учреждений. Да, если в 1992 году 64,4% купленных кредитных ресурсов коммерческих банков приходилось для их главных конторы, то, начиная с 1993 года, эти конторы потеряли приманка позиции, и частица банков в кредитных ресурсах выросла заранее 95,1% в 1993 году, мало снизившись в 1994 году (87,7%) и вдругорядь пойдя вверх в 1995 году (90,5%).

Кредитные ресурсы филиалов зарубежных банков были необыкновенно незначительными (лишь в 1993 году мало превышали 1 % совокупных кредитных ресурсов в национальной валюте для межбанковском рынку Украины), который предопределялось как общей нестабильностью социально-экономического состояния в стране, а из-за этого и осторожность зарубежных банкиров, беспричинно и небольшим количеством самих филиалов зарубежных банков. Что же касается проданных кредитных ресурсов в национальной валюте для межбанковском рынке Украины, то здесь также наблюдается снижение темпов роста общего объема с 68 однажды в 1993 году заранее 15,3 % в 1997, централизованных кредитных ресурсов НБУ с 47 однажды заранее 3,3 раза, кредитных ресурсов комерци йних банков с 81 раза заранее 4%. А проданы кредитные ресурсы филиалов зарубежных банков, вместе сократились в 1995 году для 61 % против с предыдущим годом, а в следующем году вдобавок для 39%.

Анализируя имущество кредитной политики Украины (особенно в последние годы), которая определяется своей нестабильностью, следует отметить, который переменный натура этой политики имеет один негативное влияние для все экономическое достоинство нашей страны.

По словам председателя Нацбанка, в 1998 году получено кредитов для 15% больше, чем в предыдущем, денежная масса увеличилась для четверть, резервы НБУ выросли для 300 млн. USD. Экономика Украины получила 17% реального прироста кредитных ресурсов. Темпы кредитных планов в экономике выросли в гривнях для 17,9%, в иностранной валюте для 54,5%.У целому кредитная активность повысилась почти для 26%.

На набег 1999 возраст кредитные ставки не изменились как для гривневыми ссудами, беспричинно и для валютными кредитами.

Таблица 4

Кредитный рынок

[6,с.14]

Банк

Размеры кредитной ставки

Размер залога   Гривневые кредиты валютные кредиты под кредит

Аваль не менее 125%

Ажио 70% (до года) 40% 150%

Сбербанк не кредитует

Приватбанк 60% (до 60 дней) 35% (до 60 дней) индивид.пидхид

Трансбанк 55-70% 18-30% не менее 200%

Украина не кредитует

Укр.кред.банк 80-100% 30-45% 160%

Укрэксимбанк 65-70% 20-35% 200%

Укринбанк 70% индивид.пидхид 150-250%

Форум 90-130% 25-40% 200%

Вывод Уровень развития кредитных отношений в Украине в современных условиях заключает в себе значительное величина противоречий и недосконалостей, который оказывается в нецелеустремленном движении кредитных ресурсов в стране, а также в неразвитости некоторых форм кредита (коммерческого, ипотечного) в результате запрещения их приложения в прежнем СССР. Кризисные явления в экономике вдобавок больше осложняют ситуацию.

Но определенные шаги относительно развития кредитных отношений, адекватным рыночным условиям уже сделанные. На основе закона "О банках и банковской деятельности" создана двухуровневая наставление с розгалудженой сетью коммерческих банков, которая способствует демополизации и децентрализации кредитных ресурсов, коммерциализации кредитных отношений, которые базируются ныне для принципах партнерства и взаемовигоди; создается правовая защита дабы развития и совершенствования всех форм кредита, быть этом активно привлекается испытание развитых стран мира. Кроме того, разрабатываются принципы новой кредитной политики: изделие благоприятных экономических условий дабы эффективного использования кредитных ресурсов, ускорения структурной перестройки экономики, ее социальной ориинтации.

Следовательно, Украина стала для способ координальной перестройки национальной системы дабы кредитных отношений, и который для современном этапе ее постигнут избыток трудностей, она имеет большие перспективы развития в этой сфере экономической деятельности.

Содержание использованной литературы:

Бюллетень Национального банка Украины №1, 1997р.

Банковское и кредитное дело. Грамм. М. Билидов, Москва-1994

Банковская энциклопедия. Под редакцией А. М. Мороза, Киев-1994